Année universitaire:200 universitaire:200882009
Rapport de stage fn d’études
Réalisé par : RAMACH Hanane Stage effectué au sein du : l’agence du Crédit Immobilier et Hôtelier « CIH » Rabat Agdal Année uni!ersitaire:"##$%"##&
SOMMAIRE
1
INT INTROD RODUCTI UCTION ON ………… ……………… ……… …………… …………… …………… …………… …………… …………… …………… …………… …………… …………… ………
1. 1.11
Prés Présen entat tatio ion n du CIH… CIH……… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… …….. ..
1. 1.22
Fi! Fi!e e si"na si"na#é #éti$ ti$ue ue ……… …………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………. …...
1. 1.%%
Hist Histor ori$ i$ue ue…… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ……..
1.&
Or"ani"ra''e……………………………………………………………………………………………
2
D(RO D(ROU) U)EM EMEN ENT T DE STA STA*E…… *E………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………… ………. …...
………………………………………………………………………………….. …………….. 'résentation de la mission …………………………………………………………………… a+ ANA),SES a+ ANA),SES ET COMMENTAIRES …..................................................................................... -+ REPERA*E DES PRO)EMES……………………………… PRO)EMES…………………………………………………...…………….… …………………...…………….… + PROPOSITION + PROPOSITION DES SO)UTIONS APPROPRIEES…………….…………..…………………… %
REMAR/UES ET PERSPECTI0ES PERSPECTI0ES PERSONNE))ES ………………………………………………...
(
)*S +I,,IC-).*S +I,,IC-).*S R*/C0/.R**S *. C0M'*.*/C*S +*1*)0''**S 23222333
C0/C)-SI0/3……………………………………………………………………………………………. 4
A//*5*S 322222222222222222222222222222223
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INTRODUCTION
Le CIH «Crédit immobilier et hôtelier » opère dans un secteur bancaire ayant enregistré une évolution remarquable, depuis la mise en uvre d!importantes ré"ormes structurelles au début des années #$, qui visaient % moderniser le système "inancier marocain dans son ensemble en s!attaquant progressivement % ses handicaps, en vue de lui permettre de mieu& remplir sa "onction de mobilisation des ressources et d!adapter ses structures et ses modes de "onctionnement au& e&igences de l!ouverture internationale' Cette période qui a connu un développement remarquable des dépôts et des crédits, une e&tension de la monétique, a eu une augmentation importante des guichets et des ouvertures de comptes bancaires et le développement des opérations internationales' (!une part, dans le cadre de ma "ormation commerciale, )!ai choisi d!e""ectuer mon stage de "in d!étude au sein d!une agence bancaire a"in de consolider ma "ormation pro"essionnelle et le CIH correspond % mes ob)ecti"s' (!autre part, Le choi& du CIH pour e""ectuer mon stage n!était pas tout % "ait arbitraire, car )e suis très intéressée par le domaine des banques dont )!aimerai bien poursuivre ma carrière, vue la concurrence acharnée entre les autres con"rères le CIH accentue son avance par son savoir* "aire mar+eting, sa capacité d!innovation, la compétence de ses ressources humaines et la modernisation continue de son outil de production, pour pouvoir en"in garder sa part de marché qui de temps plus commence a tre trop dur vu les derniers événements de la crise bancaire'
-!ai entrepris de réaliser le présent rapport a"in de mieu& cerner les di""érentes parties de mon stage, dont Il me semble d!abord nécessaire de présenter l!entreprise qui m!a accueilli lors de ce stage et l!environnement dans lequel elle évolue avant d!analyser les étapes de ma mission'
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PRESENTATION DU CIH Le CIH « Le crédit immobilier et hôtelier » est la banque de la "amille par e&cellence et le partenaire incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opère dans un secteur bancaire qui a marqué une évolution non négligeable, vue ses e""orts entamés % moderniser le système "inancier marocain pour interagir sur sa "onction de mobilisation des ressources et d!adapter des structures et ses modes de "onctionnements au& e&igences de l!ouverture internationale' Il constitue la première banque marocaine leader dans le "inancement de l.immobilier et du tourisme' C!est également une grande banque de dépôt et de crédit, une banque universelle/ o""rant tous les services bancaires' C!est dans ce but que le CIH a développé des produits adaptés % sa clientèle, composées de particuliers et d!entreprises' (ans le secteur bancaire, la ré"orme s!est traduite par le décloisonnement du secteur et la généralisation de la banque universelle, la libéralisation des tau& d!intért créditeurs % partir de /#01 et des tau& débiteurs % compter de /##$ ainsi que la déréglementation de l!activité bancaire qui s!est concrétisée par la levée de l!encadrement du crédit en /##/ et la suppression des emplois obligatoires entre /##2 et /##0' La première re"onte de la loi bancaire e""ectuée en /##3 a consolidé l!orientation de libéralisation du secteur, amenant les banques % mettre % la disposition de leur clientèle de nouveau& produits et % adopter de nouvelles techniques de crédit s!inspirant de celles en vigueur sur le plan international' 4arallèlement % la modernisation du système bancaire, les pouvoirs publics ont procédé % la rénovation des marchés de capitau& % travers l!application d!une série de ré"ormes qui ont abouti % l!émergence d!un marché monétaire et une re"onte totale du cadre institutionnel régissant le marché "inancier' /
5ne banque universelle, qui e&erce et des activités clientèles et des activités de marché, présente une structure bilancielle caractérisée par un équilibre relati" entre les opérations clientèles, les opérations interbancaires et les opérations sur titre 6la part relative de chacune de ces trois composantes varie toute"ois selon les établissements mais aussi selon les échéances, le volume des opérations interbancaires et des opérations sur titres étant susceptible de conna7tre de "ortes variations8' 4ar ailleurs le hors bilan appara7t développé, en ce qui concerne notamment les engagements de "inancement et les engagements sur instruments "inanciers % terme' '
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Ces ré"ormes, introduites progressivement, visaient % "aire évoluer le système "inancier dans son ensemble pour accompagner une économie de plus en plus ouverte, et se sont traduites par une croissance importante des indicateurs sectoriels, une consolidation du marché et un élargissement important de l!o""re' (ans de nombreu& pays émergents, la libéralisation du secteur "inancier s!est accompagnée d!une "ragilisation de certains établissements de crédit, voire du système bancaire dans son ensemble' 9n vue d!atténuer un tel risque, les autorités monétaires ont mis en place une réglementation prudentielle rigoureuse, s!inspirant des normes internationales en la matière 6capital minimum, ratio de solvabilité, coe""icients de liquidités et de division de risques, méthodes de classi"ication et provisionnement des créances en sou""rances, etc'8' Ce dispositi" a été complété plus récemment par l!alignement de la comptabilité des établissements bancaires 64C9C8 sur les normes internationales et par l!institution de règles d!audit et de contrôle interne visant % in"ormer davantage, et donc % responsabiliser, les organes dirigeants desdits établissements' :ur un autre registre, le CIH intervient également en tant qu!acteur ma)eur dans le "inancement du secteur de l!habitat au ;aroc, un secteur présentant des en)eu& socio* économiques cruciau&' Ces en)eu& se matérialisent par la "erme volonté des pouvoirs publics de l!ériger en priorité nationale' Le secteur de l!habitat est caractérisé par des gisements de croissance importants qui peuvent se mesurer % l!aune du dé"icit en logements estimé % plus #$ $$$ par an, de l!insu""isance de l!o""re accessible au& ménages % "aible revenu et de l!importante inadéquation entre l!o""re et la demande de logements'
Comme les autres agences du CIH celui de <=>=? =@(=L devrait participer e""icacement aussi bien % l!amélioration de la situation économique et sociale de l!entreprise qu!% la satis"action des besoins des consommateurs en produits et services bancaires divers' L!agence CIH se compose de trois départements principau& Ale service accueil client qui se charge des "onctions administratives et traitement des dossiers clients et le services d!e&ploitation 6guichet et caisse8'
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CIH -RABAT AGDAL -
L’administration
Chargé clientèle
Service d’e!loitation
L’agence commerciale : 4armi les // agences commerciales du CIH, l!agence de <=>=? =@(=L constitue un véritable réseau de distribution'car elle est liée directement au siège de CIH e&istant % Casablanca ce qui constitue un suivi permanent et une endurance de "aire parvenir ses produits et services au& di""érentes Bones, a"in de contrôler la distribution des di""érents produits et réaliser a la "in les ob)ecti"s souhaités'
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FICHE SI*NA)ETI/UE Déno'ination soia#e Si3"e soia# Té#é9!one Fa= Site ?eFor'e @uridi$ue
Date de onstitution Durée de 7ie NB du Re"istre de Co''ere E=erie soia#
O-@et soia#
Ca9ita# soia# au %112 85
Crédit I''o-i#ier et Hte#ier S.A. 1456 A7enue Hassan II. Casa-#ana 28 888 :212+ 822 &5 ;8 88 < 822 &5 ;1 11 :212+ 822 &5 ;% >% < 822 22 %5 &4 < 822 28 4& 2 ???.i!.o.'a Soiété anon'e de droit 'aroain ré"ie 9ar #es dis9ositions de #a #oi nB 15; 9ro'u#"uée 9ar #e Da!ir nB 1;>12& du %8 aot 1;;> re#ati7e au= soiétés anon'es. 2> 'ai 1;28 ;; ans NB 28% Casa-#ana
Du 1er @an7ier au %1 dée'-re )a soiété a 9our o-@et6 onor'é'ent G #a ré"#e'entation en 7i"ueur :arti#e 2 des statuts+ #otroi de 9rJts G ourt6 'oen et #on" * ter'e K #es en"a"e'ents 9ar si"nature K * #a o##ete des ressoures néessaires G * #a réa#isation de ses o9érations6 en 9#us des a9itau= dé9osés 9ar sa #ient3#e6 au 'oen de #é'ission de titres de réanes G ourt6 'oen ou #on" ter'e K #a 'ise G dis9osition de #a #ient3#e de * tous 'oens de 9aie'ent ou #eur "estion K toute o9ération de #oation assortie * dune o9tion da!at K toute o9ération daatura"e K * toute o9ération sur #or6 #es 'étau= * 9réieu= et #es 9i3es de 'onnaie K toute o9ération de 9#ae'ent de * sousri9tion6 da!at6 de "estion6 de "arde et de 7ente 9ortant sur des 7a#eurs 'o-i#i3res ou tout 9roduit inanier.
2 142 %%> %88 DHS
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HISTORI/UE DU CIH L!histoire du CIH peut tre présentée d!après les dates les plus marquantes qu!il a connut A
o
1920 : Création du CIH, connue % l!époque sous la dénomination de « CAISS*
+* 'R*.S IMM06I)I*RS +- MAR0C » 7C'IM8, o
1967 : Le C4I; change de dénomination et devient le « CR*+I.
IMM06I)I*R *. H0.*)I*R » 7CIH8 suite % l!e&tension de son activité au secteur Hôtelier' =u cours de la mme année, le CIH est entré en bourse avec une participation % la C(@ % hauteur de 1D de son capital social, o
1982 : Le procédé d!octroi des crédits au& logements, c!est*%*dire au&
particuliers se développe, o
1986 : ?rans"ormation du CIH en banque de dépôt dans le cadre de la
libéralisation de l!activité bancaire A début des autorisations % recevoir les dépôts du public et de pratiquer les opérations de banques, o
1987 : (écentralisation de la saisie des opérations "inancières 6automatisation
au niveau des agences8, o
1988 : Euverture des guichets au& opérations bancaires,
o
2002 : Lancement de la première opération de titrisation au ;aroc, portant sur
un volume de 1$$ ;(H de créances hypothécaires' =doption du plan de « repro"ilage » de l!endettement via une reconversion de la dette onéreuse permettant une réduction substantielle du coFt des ressources, o
Août 2004 :
l!immobilier,
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o
2006 : Le @roupe Caisse d!9pargne re)oint le tour de table de ;assira Capital
;anagement, principal actionnaire au CIH, détenue % hauteur de 1D par la Caisse de (épôt et de @estion et 31D par la @C9' o
2007 : ;utation du CIH en :ociété =nonyme % (irectoire et % Conseil de
:urveillance' o
2008 :
o
2009 :
9% 'rincipau actionnaires du CIH au #4 ;uillet "##< :
-n actionnariat de premier plan comprenant de grands partenaires économi=ues : Caisse de (épôt et de @estion, Caisses d.9pargne, <;= Gataniya, :anad, =tlanta'
MASSIRA CAPITA) MANA*EMENT OURSE RMA ATANIA AT)ANTA SANAD CD* TOTAL
>568L 1;68L 68L 68L 68L 268L 188 L
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OR*ANI*RAMME DU CIH Principaux Directeurs de la ouvelle !r"anisation Le premier niveau hiérarchique de la banque est assuré par le 4résident du (irectoire qui veille au bon "onctionnement de toutes les activités et structures de l!Institution et en assure la plani"ication et la gestion stratégique' Les deu& autres membres du (irectoire, qui ont rang de (irecteurs @énérau&, ont pour responsabilité de diriger chacun, des entités opérationnelles dans un périmètre de compétence dé"ini' ;ettre en harmonie les procédures et les process par une implication de l!ensemble des niveau& hiérarchiques dans l!application des ob)ecti"s et des orientations de la banque'
#$P%#&A'#!( !)*A#(A'#!+%%+( : Entités Rattachées au Président du Directoire : 4ôle =""aires @énérales composé de la A (irection du
Entités, Rattachées au Directeur Général en charge du Développement et de l’Exploitation : 4ôle Commercial, composé de la A (irection du ;arché des 4articuliers (irection de la 4romotion Immobilière (irection =utres ;archés' (irection ;ar+eting (irection des Epérations Commerciales (ivision =nimation Commerciale (ivision
Entités, Rattachées au Directeur Général en charge des fnances, Risques et Ressources: 11
'ôle Support et )ogisti=ue composé de la : (irection :ystème d!In"ormation (irection =dministration des :ervices % la Clientèles (ivision Erganisation et <éengénering (ivision :écurité du :ystème d!In"ormation
'ôle Administration composé de la : (irection des
'ôle >estion des Ris=ues et Contrôle Interne composé de la : (irection @estion des 9ngagements et
'ôle ,inances composé de la :
eiller % la "iabilité des comptes de la >anque et assurer la production des états légau réglementaires dans les délais impartis =ssurer le suivi des comptes et veiller % l!apurement des suspens =ssurer la comptabilité budgétaire et veiller au respect des pla"onds arrtés pour chaque centre de responsabilité =ssurer la con"ormité de la comptabilité de la >anque par rapport au& normes en vigueur =ssurer la con"ormité de la >anque en matière "iscale et veiller % son optimisation'
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DEROU)EMENT DE STA*E
Ser7ie i''o-i#isation et rais "énérau= O-@eti maîtriser la réalité du patrimoine de la banque (immobilisations non financières) appréhender rapidement ses enaements (frais énérau!)"
Res9onsa-i#ité #ustification de toutes les opérations d$immobilisation financières de frais énérau!"
Ser7ie des o9érations -anaires O-@etis contr%ler au deu!ième ni&eau les opérations comptables liées ' l$e!ploitation bancaire" Res9onsa-i#ité contr%le et analse des e!plications des comptes actif et passif du bilan et des comptes de produits et chares du compte d$e!ploitation et des enaements hors bilan *" Les différents ser&ices d$e!ploitation de la banque sont quant ' eu! responsables de la #ustification du solde des comptes et des flu! financiers (mou&ements des comptes) dont ils ont la chare au premier ni&eau"
Ser7ie de #a o'9ta-i#ité Etat O-@etis sui&re l$ensemble des opérations liées ' l$+tat" Res9onsa-i#ité assurer le sui&i et l$e!hausti&ité des opérations a&ec l$+tat et produire dans les délais l$ensemble des états rélementaires"
* * * * * *
)es 9roédures o9érationne##es #assiiation des réanes #ettra"e des o'9tes :o'9tes *+ dé9enses -ud"étaires re9ortin" ré"#e'entaire an A# Ma"!re- :en ours de ina#isation+ arrJté des o'9tes :en ours de ina#isation+ a99#iation SECOM :saisie et 7a#idation des o9érations o'9ta-#es+ Diretion Ati7ités de Mar!é
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,omme toutes les banques- sociétés de financement ou entreprises traitant des opérations de marché- le CIH possède une salle des marchés" )a sa##e des 'ar!és- appelée aussi -an$ue de 'ar!é 6 est un lieu qui reroupe différents ser&ices spécialisés qui permettent au! di&ers inter&enants d.inter&enir sur les marchés de capitau! internationau! *"
Le C'I'H' a développé une sélection de produits adaptés au& besoins de sa clientèle de 4articuliers, d.9ntreprises, 4ro"essionnels et ;arocains <ésidents % l!9tranger' L$offre ,/0 Produits au= Partiu#iers6 Maroains Résidents G #Etran"er rassemble 12 Fa'i##es classées en *a''es
1Ser7ies Co'9tes de dé9t non ré'unérés o Co'9tes de dé9t ré'unérés o 0ire'ents et ser7ies assi'i#és o Transerts o 2E9ar"ne E9ar"ne -anaire au tau= i=e o E9ar"ne Co##eti7e G Tau= 0aria-#e o P#ae'ents Finaniers o %Crédits Crédits 9ersonne#s Court et 'oen ter'e o Crédit i''o-i#iers Moen et #on" ter'e o &Monéti$ue Cartes de retrait o •
o
,arte +!press
Cartes de retrait et de 9aie'ent • • • • • •
,arte isa ,lassic ,arte isa ,arte aestro iitalis ,arte O$4our ,arte Al oussafir ,arte 5aphr
anassuraneQ Assistane anassurane o Assistane o L$offre ,/0 Produits au= Proessionne#s (adaptés ' la nature de leur acti&ité professionnelle) o o o o o
Enaisse'ent 9ar arte A$uisition dun #oa# 9roessionne# neu Crédit Personne# 9ro@et Crédit eune 9ro'oteur Déou7ert
L$offre ,/0 Produits au= Entre9rises 6
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9% Crédits Des produits pour tous les secteurs d'activité o o o o o o o
Pro'otion i''o-i#i3re Crédi#o"e Mani#i 9our 7os uturs a$uéreurs Pro'otion touristi$ue Crédits oniers Tous seteurs Internationa# PrJts on7entionnés
"% 'lacements o
P#ae'ents a ourt ter'e
o
In7estisse'ents en -ourse
1, %es odules .étiers. ?els que la gestion des prts, la gestion des moyens de paiement, la monétique, qui est amené % "ournir essentiellement deu& types d.in"ormations sous une "orme normalisées A
des évènements bancaires décrits avec leurs caractéristiques, tels que le déblocage d.un prt, le paiement d.une échéance, le versement d.espèces, J des états d.inventaires pour les modules KmétiersK qui gèrent des stoc+s d.encours 6prts, emprunts, titres, garanties, pensions, J8' Le support se "ait généralement sous un "ormat normalisé appelé C
Ce niveau est composé de modules ma)eurs représentant le cur de l.activité de la banque A
2, /n odule .a"ence. pro"iciel 'op an3 23
Ce module permet de traiter les opérations classiques de guichet bancaire 6retrait, versement, J8' •
la comptabilisation au niveau de l.agence 6suivant des règles de gestion implantées dans le logiciel8 des opérations e&écutées,
?op >an+ impose une gestion de la position des comptes des clients en agence qui nécessite une synchronisation quotidienne avec la base KcomptesK du siège qui "ait ré"érence'
Ac=uisition automati=ue des données
Le module reoit, du site central A •
les écritures % intégrer dans la comptabilité KagenceK provenant d.opérations délocalisées 6e&emple A les achats Kcarte bancaireK8,
•
les soldes datés des comptes, générau& et clientèle, pour e""ectuer une synchronisation quotidienne
>estion des attributs
Les attributs liés au& clients et au& comptes sont gérés au niveau des bases locales en agence
.ables
(es "ichiers Kre"letsK des A •
clients
•
comptes
•
adresses sont implantés dans le système ?op >an+'
, /n odule .pr5ts. pro"iciel '!!( de la société (!P)A3 Ce module gère les étapes de la vie d.un prt accordé'
?oute"ois, toute la partie décisionnelle, autour du prt lui*mme, a été déportée sur des modules périphériques A •
23
dans le logiciel KagenceK 6?op*>an+8,
•
pour la phase Kconstruction du prtK,
•
pour la phase Kréponse % l.échéance 6paiement ou mise en impayé8K,
•
pour la phase Kremboursement anticipé total ou partielK
•
•
dans un module sur le site central 6Kbase comitéK8, pour la phase Kaccord ou re"usK,
•
pour la phase traitant avec les organismes o""iciels pour les participations étatiques 6ristournes8 ou pour les prts accordés au& "onctionnaires'
Ac=uisition automati=ue des données
•
saisie et validation du dossier,
•
décision Comité,
•
réalisation,
•
déblocage
•
règlement impayé en agence,
•
remboursement anticipé total ou partiel'
L!application isas de paiements est alimentée par les 4rélèvements Inter*>ancaires 64I>8 générés au& dates d!échéance par ?EME:'
.raitements
Le montage du dossier
Les dossiers sont instruits en agence 6% l!e&ception des prts grandes branches 6@48 qui sont directement saisies dans ?o+os8' Les in"ormations issues de l!instruction en agence 6montage, accord Comité, réalisation et déblocages8 sont communiquées au& inter"aces ?o+os'
Les interaces !o"os # •
renseignent la base Comité en accédant % la base client pour compléter ses in"ormations,
•
communiquent % ?o+os les données issues de l!accord Comité, de la réalisation du prt et des déblocages,
23
L’application !o"os # •
calcule et édite les plans d!amortissements,
•
calcule le montant des assurances % reverser,
•
édite les états de gestion et prépare les comptes*rendus d!inventaires'
Le r$glement des échéances !o"os gén$re les prél$vements %nter &ancaires 'P%(), Les modules N!isas de paiements!!, positionnés en agence ou au siège en "onction du positionnement du compte client associé au compte payeur, procèdent au règlement ou % la mise en impayé de l!échéance'
Les interaces produisent les lettres de relance
Les rem&oursements anticipés Les remboursements anticipés, partiels ou totau&, sont saisis en agence' L!in"ormation est communiquée % ?o+os qui procède au& mises % )our de ses bases 6recalcule des plans, J8' Lorsque la dernière échéance est réglée, ?o+os procède % l!édition des lettres de "in de prts'
>estion des attributs
Les attributs réglementaires N!éligibilité, garantie, type de bien "inancé, durée initiale, crédit sur ressources a""ectées et crédit consolidé!! sont impactés par la phase d!instruction des dossiers'
Le règlement d!une échéance d!un prt impacte les attributs réglementaires N!nouvelle ressource, durée résiduelle et ancienneté des impayés!!'
Le remboursement anticipé impacte également les attributs réglementaires N!nouvelle ressource et durée résiduelle!!'
23
.ables
Les inter"aces accèdent % la base client et gèrent la base Comité et l!in"o centre >(I' L!application ?o+os accède également % la base client et gère ses propres tables 6dossiers, paramètres, échéances 6échues, impayées88'
-n module de gestion des Assurances
Ac=uisition automati=ue des données
Cette application e&ploite les in"ormations •
de la N!base Comité!!,
•
du "ichier des prts réalisés dans le mois'
.raitements mensuels
L!application assurance calcule les montants % reverser % l!assureur en s!appuyant sur les réalisations de dossiers de prts du mois'
Chaque "in de mois, le module édite un état )usti"icati" des cotisations % reverser % l!assureur, qui décline les reversements dus au titre de l!assurance vie et les reversements liés au& cotisations sur gages sur matériels' Il génère également un compte rendu d!événements pour créditer le compte général des reversements % l!assureur'
Le CIH reverse la prime % l!assureur, hors application, en utilisant un Ktic+et comptableK 6opérations diverses8'
.ables
L!application N!=ssurances!! e&ploiteA •
les in"ormations de la base comité,
•
le "ichier des prts réalisés produit par ?EME:'
4, /n odule de "estion des r"leents décéance arid Al $a"ri; 23
Ac=uisition automati=ue des données
L!application reoit le "ichier des échéances des prts réglées en espèces au& guichets de la >arid al ;aghrib'
.raitements mensuels
L!application procède au& règlements des échéances des dossiers de prts, qui sont dé)% réglées en espèces par les clients CIH auprès des guichets de >arid al ;aghrib' La >=; peroit % cet e""et une commission de (hs' = cet e""et, l!emprunteur CIH utilise une carte personnelle, qui indique son numéro de dossier ainsi que les in"ormations relatives % l!échéance du prt'
>arid al ;aghrib communique quotidiennement le "ichier de règlement par télétransmission au Crédit Immobilier et Hôtelier, ce "ichier contient A •
le numéro de dossier,
•
le montant et la date valeur du règlement'
>arid al ;aghrib crédite le montant des échéances sur le compte CIH' (ès réception des "onds, le gestionnaire de l!application lance le module qui produit, % bonne date valeur, les écritures de crédits sur les comptes payeurs associés au& dossiers de prts'
L!application permet également un recyclage des erreurs de lectures optiques au niveau des cartes'
>estion des attributs
Le règlement d!une échéance d!un dossier de prt impacte l.attribut réglementaire KOouvelle ressourcesK'
.ables
L!application >arid e&ploiteA
23
•
une table de correspondance N!(ossier de prtPcompte client!!,
•
une base mouvements avec le recyclage des anomalies'
Les comptes clients dormants, comptes dont le solde est insigni"iant, sont ignorés par les traitements du module'
Les comptes créés uniquement pour ouvrir un dossier de prt dans ?EME: ne sont également pas traités par le module 9volan'
L!application génère également les tic+ets d!agios et édite les échelles d!intérts lorsque le client a souscrit le service correspondant'
9n outre, une transaction ad hoc permet de modi"ier les conditions particulières clients'
<, /n odule de traiteent des coissions
Ac=uisition automati=ue des données
Le traitement du commissionnement des comptes clients n!est pas déclenché par la réception d!un "ichier, en e""et l!application utilise directement les comptes et les données issues de la comptabilité'
.raitements trimestriels
L!application calcule les commissions dues pour chaque compte sur les bases A •
des conditions associées % chaque code produit,
•
des conditions particulières liées au& clients'
Les comptes clients dormants, comptes dont le solde est "aible, sont ignorés par les traitements du module' Les comptes créés uniquement pour ouvrir un dossier de prt dans ?EME: ne sont également pas traités par le module commission'
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.ables
Le module N!Commissions!! e&ploiteA •
le "ichier des conditions par codes produits,
•
le "ichier des conditions particulières clients,
•
la liste des clients ayant souscrit le service d!édition des échelles d!intérts,
•
la base des comptes'
6, /n odule de traiteent des vireents
Ac=uisition automati=ue des données
L!application reoit les in"ormations relatives au& virements des salaires des "onctionnaires par support magnétique'
.raitements
La déclaration de domiciliation Les "onctionnaires demandent la domiciliation de leur salaire sur leur compte au Crédit Immobilier et Hôtelier' = cet e""et, le "onctionnaire A •
dépose une demande auprès de son agence CIH, en "ournissant son matricule et son nQ de service employeur, ces données sont entrées dans l!application,
•
communique son % son employeur'
Les virements des salaires Le CIH reoit la liste des virements de salaires régler, par support magnétique' L!application N!irements (<44!! contrôle la cohérence entre les numéros de comptes, les matricules et les numéros de services indiqués dans le support magnétique'
Les anomalies générées par ces contrôles "ont l!ob)et d!une procédure de recyclage' = cet e""et l!utilisateur dispose dans l!application d!une transaction pour consulter et corriger ces anomalies'
7, /n odule de traiteent de la $onéti=ue 23
Ac=uisition automati=ue des données
Le serveur monétique est alimenté par les "ichiers de compensation et des oppositions échangés avec le C;I'
.raitements
L!application 4EG9
les retraits (=> des clients CIH sur (=> CIH,
•
les retraits (=> des porteurs non CIH sur (=> CIH, les "lu& correspondants sont dirigés vers C;I,
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les retraits (=> des clients CIH reus des con"rères via C;I,
•
les paiements commerants, tous reus via C;I,
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les règlements commerants,
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les oppositions via C;I'
L!application génère également la "acturation des cotisations des porteurs CIH % la date anniversaire de chaque contrat porteur'
8, /n odule de traiteent de la Paie >) Access3
Ac=uisition automati=ue des données
=ucune donnée en provenance d.un autre système n.alimente ce module'
.raitements
Le module permet de gérer la paye des salariés en tenant compte également des évènements anne&es tels que A •
régularisation des avances sur salaire
•
remboursement de "rais
>estion des attributs
Cette application prend en charge la gestion de l.attribut réglementaire KE*Lien d.apparentéK pour la classi"ication des dirigeants et salariés e&erant des responsabilités e""ectives'
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.ables
5n lien e&iste avec la base KcomptesK du siège A lorsque l.on saisit un numéro de compte pour un salarié, l.e&istence de ce compte est véri"iée'
9, /n odule de traiteent de la 'itrisation
Ac=uisition automati=ue des données
5ne in"ormation est saisie dans chaque dossier pour identi"ier les prts "aisant l!ob)et d!une titrisation'
.raitements
Les dossiers retenus "ont l!ob)et d!une identi"ication 6RC?8 dans l!application ?EME: lors de leurs rétrocessions au "ond commun'
Cette identi"ication permet d!isoler les dossiers
rétrocédés des autres dossiers dans les comptes rendus d!événements'
Le "ond commun reversera le montant des encours des prts titrisés au CIH'
9n contrepartie, le CIH versera une commission de gestion et un di""érentiel d!intért au "ond commun'
9n cas de rachat par le CIH, ces dossiers seront démarqués et leurs encours ne seront plus isolés dans le système d!in"ormation du CIH'
(es comptes*rendus d!Inventaires 6C
.?pe de restitution comptable
?EME: génère des Comptes
23 Les schémas comptables sont % cet e""et dédoublés pour séparer les soldes 6encours, impayés, ''8 des dossiers ayant "ait l!ob)et d!une titrisation'
Les montants des encours rétrocédés au Rond Commun sont crédités sur les comptes générau& du CIH par tic+et comptable sur la base des Comptes rendus d!Inventaires'
Les montants des commissions et des di""érentiels d!intérts sont débités par tic+et comptable'
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*rganisation :
;oyens humains 9""ecti" A
L!e""ecti" a""ecté au réseau d!agences en 2$$S représente 11D de l!e""ecti" global soit SS2 collaborateurs' Cette tendance haussière est la conséquence de la mise en place du processus de redéploiement du personnel du siège vers les agences' L!ob)ecti" étant d!insu""ler un nouveau dynamisme pour l!amélioration des indicateurs d!activité du réseau et de répondre au& besoins croissants en ressources humaines suite % l!ouverture de nouvelles agences, soit /2/ agences en 2$$S'
4olitique sociale Le personnel du CIH béné"icie d!un traitement con"orme % la législation en vigueur, notamment des congés annuels payés, des assurances maladie, décès, invalidité, accident de travail et a""iliation % la CO::' La société garantit également une a""iliation CI;< % ses collaborateurs assortie de primes % la per"ormance et d!intéressements'
:ystème d!appréciation Le CIH a initié plusieurs actions dans l!ob)ecti" de l!optimisation de la gestion des ses ressources humaines' C!est ainsi qu!un système d!appréciation a été mis en place, "avorisant, tant pour le manager que pour les collaborateurs A *
une meilleure gestion des potentiels, des compétences et des carrières
*
une détection des besoins en "ormation
*
une remontée d!in"ormation ressources humaines relayée régulièrement par le management'
Rormation ;ise en place d!un système de "ormation orienté vers le ren"orcement des connaissances en matière de métiers, de comportement commercial et managérial'
Les programmes réalisés ont permis au& collaborateurs de béné"icier des actions de "ormation mettant l!accent sur les techniques bancaires et la démarche commerciale, en vue d!optimiser les compétences et améliorer le niveau de quali"ication du personnel pour une meilleure productivité'
% + Risque de crédit / * 9volution du crédit immobilier Le secteur immobilier conna7t, ces dernières années, un essor important sous A *
l!impulsion con)uguée des actions des pouvoirs publics
*
d!une politique d!o""re de crédit plus adaptée au& besoins de la clientèle'
Les banques ont, dans ce conte&te, accru de manière signi"icative leurs concours % ce secteur et se livrent % une concurrence asseB vive pour satis"aire une demande croissante des ménages' Cette évolution atteste de la diversi"ication du porte"euille et du ciblage de nouvelles catégories de population % bas revenus'
/'/ T =ccélération de la croissance du crédit immobilier L!envolée des prts % l!habitat est imputable % une demande croissante des ménages' Celle*ci s!e&pliquerait par un e""et de rattrapage et par l!amélioration des revenus' 9t de ce "ait A l!encours total des crédits immobiliers 2s!est accru de 33D 620D % "in 2$$8 % /$S milliards de dirhams, soit 20D des crédits sains % "in 2$$S, contre 2SD un an auparavant' 6voir article )ournal8
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Le crédit immo&ilier recouvre les crédits la promotion immo&ili$re et les crédits l’ha&itat- Les crédits la promotion immo&ili$re correspondent aux crédits consentis aux promoteurs immo&iliers et ce, quelles que soient les modalités de leurs utilisations 'crédits pour achat de terrains, crédits de démarrage, crédits d’accompagnement, crédits de stoc"s dans l’attente de la vente, .)- Les crédits l’ha&itat sont accordés aux particuliers pour la construction, l’acquisition ou l’aménagement de logements-
*
l!encours des crédits destinés % la promotion immobilière a augmenté de 1#D % 22 milliards de dirhams % la "aveur d!une production de crédits qui a plus que doublé pour atteindre // milliards de dirhams'
*
le crédit % l!habitat, avec une part de S#D de l!encours total du crédit immobilier, s!est apprécié de 20D % 01 milliards de dirhams, représentant près de /UD du 4I> contre /2D en 2$$'
/onclusion Lors de l!octroi d!un crédit, le banquier doit s!entourer de toutes les précautions a"in de se prémunir contre les risques' ;ais le monde oV nous vivons est structurellement instable' Certaines catastrophes ne sont pas ma7trisables telles que A
Les catastrophes naturelles A tremblement de terre, cyclones Matarina, blac+ out électrique'
L!instabilité politique A guerres, actes de terrorisme'
Les risques in"ormatiques A virus, piratage'
Les éléments "ondamentau& de la ré"le&ion du banquier lors de l!octroi de crédit se résument dans A L!étude de "aisabilité qui peut tre éclairée en trois études élémentaires A W
l!étude économique,
W
l!étude industrielle,
W
le diagnostic sur l!entreprise'
9léments e&ogènes % respecter par la banque lors d!une demande de crédit
L.estimation du potentiel de crédit de l.entreprise
L.aspect commercial de l.opération de prt
L.impact des contraintes et caractéristiques "inancières de la banque
Les risques spéci"iques % la pro"ession bancaire
Le risque crédit ou risque contrepartie 6y compris le risque pays8
Le risque marché
Le risque opérationnel
Les garanties ou sFretés
Les types de garanties
Rormes de garanties e&igées par la banque lors de l!octroi d!un crédit
/omment se prémunir contre ces risques 0 4our contenir le risque de crédit dans des limites acceptables, les banques procèdent d.abord % une analyse appro"ondie de la situation de leurs débiteurs, et en complément peuvent avoir recours % des sFretés réelles 6nantissement espèces, dépôts, titres, certaines hypothèques immobilières,J8' ="in de se prémunir contre le risque marché, il "aut s!entourer de précautions a"in de convenir avec le client de A
l!application d!un tau& "i&e ou variable selon la con)oncture'
la couverture de change pour les contrats % terme en devises'
l!application des règles prudentielles imposées par >an+ =l ;aghrib sur les stoc+s en devises dans la salle des marchés'
La prévention pour le risque opérationnel passe par le ren"orcement du contrôle interne et de la surveillance permanente ainsi que par l.encadrement des postes sensibles du bilan' 9lle suppose ainsi l.élaboration de règles et de procédures écrites qui ren"orcent la séparation des tXches, le respect des limites, l.accès sécurisé au& locau& et au& systèmes d.in"ormation, l.identi"ication des activités dégageant des rentabilités anormales et la véri"ication régulière des comptes'
12 + *RG34%53!%*4 D6 575!E8E DE /ontr9le %4!ER4E Le système de contrôle interne doit notamment avoir pour ob)et de A
* véri"ier que les opérations réalisées par l.établissement ainsi que l.organisation et les
procédures
internes
sont con"ormes
au&
dispositions législatives
et
réglementaires en vigueur, au& normes et usages pro"essionnels et déontologiques et au& orientations de l.organe délibérant et de la direction générale * véri"ier que les limites "i&ées en matière de risques, notamment de contrepartie, de change, de tau& d.intért ainsi que d.autres risques de marché sont strictement respectées * veiller % la qualité de l.in"ormation comptable et "inancière, en particulier au& conditions d.enregistrement, de conservation et de disponibilité de cette in"ormation'
Chef d’agence : Il a pour mission la gestion de l!agence commerciale, et Il veille que les ob)ecti"s "i&és 6quantitati"s et qualitati"s8 par le siége qui est % Casablanca soient par"aitement réalisables, ainsi que la rentabilité de son équipe. =ssistante commerciale A :a mission principale est de mettre % la disposition du commercial tous les tableau& de bords et d! assurer toutes les tXches de saisies et de consolidations,elle est chargée d!assurer l!accueil téléphonique, éditer les états de vente par agence, par secteur, par tournée, ainsi de répartir l!ob)ecti" agence en ob)ecti"s secteurs suivant les tau& de contribution de chaque secteur et chaque tournée aussi elle réceptionne et gère les stoc+s des "ournitures bureau& et établit et suit les demandes d!achats de l!agence,elle est occupée aussi de suivre et archiver la documentation de l!agence =insi que la réception et l!envoi du courrier'