l e s
e n q u ê t e s
c o n f i d e n t i e l l e s
d e
L ' E MM ERDEUR internati
ème
20 année
N°185 parution : Août 2010
nal
« Je connais enfin toutes les Astuces légales pour éviter les pièges du Système. »
Besoin d’argent ? Voici l’astuce our emrunter sans intérts ! Et récuérer de 236 à 3 303 euros… Si vous avez 30 secondes
Si vous avez 2 minutes
Connaissez-vous des mafiosi ?
30 sec L’ j, j’ é
yp m. I v, v pv. C yp g . Tz ! I m m q’ v à v b 500 euros au prix de… 736 ! « E v vz pg ? – P g. I , 500 €. I j 236 € ! I ’ p x p q’ p, pq p … » P p pç, pé é v planque : Banque !!! I y Planque Populaire, Plan- que Nationale de Paris, Plan- que directe. L p, , g à Planque de France ! O, j ... L bq v q j . . Q’ Q’ ’ ’ mx. Q bbyg, ’ b. A b ? A qui év é vv à 20 % ? qui Fç ? qui py 236 € ’éê à x q mp 500 ? E pq ç ? Y’ b v C é. T p, réformette ! Q’ Lg. E p p Fç… M, p v, j éè j’ é... gratuit ! U pm ’mp m py ’éê : 236 à 3 303 € émé m v vz b. O v !
C
onnaissez-vous un commerçant qui offre un service théoriquement ayant ? Imaiez : ou eez da ue bouique e e edeu ou ifome que ’aice qui ou iee coûe 236 €. Pui i ajoue (à oix bae) : « Mai i ou ouez, je popoe a même choe da ’aièe-bouique pou zo euo. Gratuit ! » Que feiezou ? 236 ou 0 € ? O coaî djà a poe… D’où a queio iiiae : coaiez-ou u commeça qui fai ça : offi à ceai de e cie (ceux qui ae) u eice hoiqueme paya ? 2 min
Q
ui fait ça ? Votre banquier ! Peoe e e ai, mai toutes e baque die de cdi pemae a iê ! E ai, ee e e fo pa ooaieme ca cea eiedai bie à e ie ue bae da e pied. Mai ee e peue pa empêche e pu mai d’obei de cdi pemae aui, ao qu’i coûe aeme è che (juqu’à 21,15 % de aux d’iê). Bien sûr, i ou pouez a poe de oe aece pou demade u cdi pemae à 0 %, ou aez dceche ’ie (ou e ie) du banquier.. Normal… Car s’il sufsait banquier sufsai t de faire ça, tous les Français fonceraient fonce raient : au
ieu de pede u cdi qui coûe 236 € d’iê, i choiiaie a eio auie. Ao, comment faut-il faire ?
COMBIEN ALLEZ-VOUS ÉCONOMISER ? Vos intérêts SANS L’ASTUCE
Vos intérêts AVEC L’ASTUCE
… 500 E
236 E
0E
… 1 000 E
472 E
0E
… 2 000 E
944 E
0E
… 3 000 E
1 415 E
0E
… 4 000 E
1 887 E
0E
… 5 000 E
2 359 E
0E
… 7 000 E
3 303 E
0E
Vous avez besoin de…
vous voulez savoir comment ?
00:05
00:15
Découvrir
Comrendre
00:20
Faire
Le faire
nicoas Deourme, rédacteur en chef de l’E.I.
D’où vient ce dossier ? Dans les bureaux de l’E.I. – que les Astucieux qui par 15 ticipent aux dossiers connais jan v ier sent –, on entend parfois des cris bien étranges : « Waouh ! », « Bingo ! », « Ça marche ! », « Bon sang mais c’est bien sûr » (ou sa version moderne « Putain de bordel de merde », laquelle vient souvent du bureau d’en haut). Tous ces (gros) mots désignent en fait le même événement : une nouvelle astuce vient d’être trouvée ! Le 14 janvier 2010, alors qu’elle était en train de relire le nouveau dossier de l’E.I. – celui qui permet de partir en voyage gratuitement (* E.I. 178) –, Nathalie hurle : « Eurêka !» Quelques instants plus tard, elle présente sa trouvaille à qui de droit : « Putain de Bordel de merde ! » (suivez mon regard).
5 ASTUCI(eu)x, 2 ExpERTS
20 10
Au début, ce n’était qu’une in2 010 tuition générée par une petite 5 j ui n phrase de l’E.I. 178 : « Ce délai vous permet de prendre un tour d’avance sur la banque. » De quoi parle-t-on ? De la somme qui transite chaque mois entre vos comptes. L’astuce des miles permet effectivement d’avoir 4 500 € de plus sur votre compte courant. Un peu comme s’il s’agissait d’un crédit qui ne vous coûte rien. Ne venait-on pas, au détour d’une autre astuce, d’inventer le crédit gratuit ? Il a fallu travailler six mois pour répondre définitivement à cette question : oui ! Voici le mode d’emploi du prêt permanent sans intérêts. Comme quoi, une astuce peut en cacher une autre !
Les Dossiers Confidentiels de l’E.I. — Trucs, Astuces & Droits Secrets — • Rédacteur en chef : Nicolas Delourme. • Rédacteur en chef adjoint : Frédéric Verduzier. • Secrétaire de rédaction : Justine Larroque. • Rédacteurs (extrait) : Nathalie Levray, Marie C, M Cé, M Riondet + experts, Agè F • P p ’AFIP • E Jean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. • Tél. : 01 78 76 58 56 • Fax : 01 42 77 55 03 • Adhésion sur sélection • Services et tirage limités • Impression : Print Forum, 69 P, L. • D pb : Charles Le Grand. • ISSN 11626550 - N° Com. Paritaire : 1013 K 89794. • © L’E.I., 2010 • Dépôt légal : à parution.
Berard, adhérent depuis janvier 2007
Gia, adhérente depuis novembre 2007
lauret, adhérent depuis février 2006
véroique, adhérente depuis mars 2008
vous
nathaie leray, enquêtrice à l’E.I.
Joë liotard, enquêteur à l’E.I.
s htz prtpr à n prhn nqêt d l’e.i., contactez Fanny au 06 79 48 55 27 ou par mail : fnny@lb-tx.fr
Crédit gratuit (3)
Revolving (3)
Intérêts (3)
Économie d’intérêts (4) Emprunts successifs (5) Arrêté des comptes (5) Remboursement (6)
Cae bacaie (6)
Effort de désendettement (7)
Oney (8)
Montant maximal autorisé (8) Cae maue (9)
Mensualités (9)
Exemple (7)
Débit différé (8)
Paiement intégral (8)
Utilisation (9)
Baque e ie (10)
Pour en savoir plus sur un thème, voir la page indiquée entre parenthèses.
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
Les banquiers se sucrent sur votre dos ? Changez les rôles ! un t prmt d’btnr flmnt n rédt… grtt ! v l’tlz mm bn mbl, tnt d f q l lz n fxnt -mêm l mntnt d rmbrmnt ! Laurent : Le crédit gratuit ? Ce n’est pas si nouveau… Nathalie Levray : En effet, dans le commerce, certains magasins proposent déjà d’échelonner le paiement en plusieurs fois et sans intérêts. Mais l’opération est très bordée : vous devez rembourser dans un délai imposé (et souvent assez bref), vous ne choisissez pas le montant de vos mensualités et vous ne pouvez pas utiliser l’argent n’importe comment ! Ça ne fonctionne que dans le magasin qui le propose, sur certains articles, et certainement pas pour vous offrir ce qui vous fait vraiment envie ou simplement pour faire face à un imprévu. Véronique : Il y a aussi le Prêt à taux zéro ? Joël Liotard : Certes, mais le Prêt à taux zéro – le fameux PTZ – est également très contraignant. D’abord, il est réservé aux investissements immobiliers. En outre, il n’est que partiel et il ne concerne pas tout le monde puisqu’il faut respecter des plafonds de revenus et une liste de conditions aussi longue que les bras de Michael Jordan ! Finalement, que reste-t-il pour ceux qui veulent utiliser l’argent comme bon leur semble ? Les crédits à la consommation. Mais ils présentent un gros inconvénient : ils coûtent très cher ! Et si on arrêtait de payer pour être libre ?
sous là où ils se trouvent : à la banque. Evidemment, pas question d’organiser un hold-up ! D’ailleurs, c’est plutôt le banquier qui leur fait les poches en accordant la plupart du temps un crédit revolving au prix fort. Bernard : Il s’agit d’une réserve d’argent, c’est ça ? Nathalie Levray : Exactement. Les revolving sont ces crédits à la consommation permanents dans lesquels une réserve d’argent est renouvelée automatiquement au fur et à mesure que vous la remboursez. Son utilisation est très souple. En contrepartie, vous vous engagez à éteindre votre dette à un certain rythme, par exemple, à coup de 30 € chaque mois. C’est peu, c’est même apparemment indolore pour votre budget, mais le banquier s’en accommode fort bien. Et pour cause : non seulement il est quasi certain de récupérer ses billes, mais surtout, il vous ponctionne des intérêts très élevés : près de 20 % par an ! Et pendant longtemps puisque la mensualité est toute petite. Imaginez : 1 000 € à 20 % remboursés à coup de 30 € par mois… Cela donne : quatre ans pour s’acquitter de la dette et, surtout, quelque 471,80 € d’intérêts. En plus des 1 000 € restitués bien sûr ! Si vous préférez, vos 1 000 € initiaux vous auraient en fait coûté 1 471,80 € ! Dingue, non ? Voici donc l’astuce pour que 1 000 € vaillent bien 1 000 €… n
Gina : C’est-à-dire ? Joël Liotard : Comment procédez vous, quand vous devez faire face à une dépense imprévue et que vous n’avez pas un sou en poche ? Imaginez qu’en septembre vous deviez débourser une somme d’argent conséquente. Problème : vous n’avez pas le premier centime. A quelle porte frapper ? En général, les gens vont chercher les
UNE TIMBALE à 2 169 € !
Julien a eu besoin de 5 000 € pour réaliser son rêve d’enfant. Cetelem (BNP-Paribas) lui proposait un revolving à 19,26 % s’il payait 2 208,91 € d’intérêts en plus. Médiatis (groupe Galeries-Lafayette) était moins cher à 18,95 % et 2 169,71 € d’intérêts. Finalement, Julien a opté pour un crédit gratuit astucieux dont il a fixé lui-même les règles du jeu. Il économise 2 169 € sur le dos de la banque. Comme lui, vous avez le choix : le crédit, vous le voulez payant ou gratuit ?
Vous (Une question ? Notez-la ici) :
STOp, pAUSE, ou ENCORE ?
00:15
Découvrir
Comrendre
Faire Le faire
3
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
Un crédit gratuit la carte ! il fft d’tlr n mpl rt bnr pr fr tr l bnq !
I
l existe donc un moyen de bénéficier de tous les avantages du crédit revolving (simplicité, souplesse d’utilisation, libre choix de vos mensualités, possibilité de retaper dans votre réserve), mais sans l’inconvénient majeur : les intérêts. En clair, un crédit qui ne rapporte rien au banquier. Et, plus important, qui ne vous coûte rien non plus ! Le summum dans cette affaire, c’est qu’il suffit d’utiliser les outils créés par les banques elles-mêmes – ainsi que leurs propres règles – pour obtenir ce prêt totalement gratuit. Ça ressemble à une version moderne de l’arroseur arrosé… l Imaginez toujours que vous ayez besoin (ou envie) de 1 000 € et qu’un banquier vous propose de vous les prêter gratuitement, mais à une seule condition : que vous lui rendiez intégralement la somme au bout d’un mois seulement. Malheureusement, vos finances ne vous permettent que de rembourser une petite trentaine d’euros mensuellement. Vous êtes donc très loin d’obtenir la gratuité car, à l’heure de rembourser, il manquerait 970 € pour respecter votre engagement. Mais au lieu de renoncer, posez-vous cette question : existe-t-il un endroit où vous pourriez trouver ces 970 € ?
Découvrir
4
Comrendre
Un MOIs DE grAtUIté Réponse : à la banque ! Supposez maintenant que, au bout d’un mois, vous retourniez voir le banquier pour souscrire un nouveau crédit de 970 €. Comme vous prévoyez, encore une fois, d’effacer intégralement votre nouvelle dette au bout d’un mois, le banquier maintient son offre de gratuité. Cet argent frais vous permettrait bien, en ajoutant les 30 € que vous pourriez économiser, de lui rembourser le premier crédit de 1 000 €. Mais, évidemment, il vous confronterait à un nouveau problème : vous auriez en effet généré une autre ardoise, de 970 €. Or, votre capacité mensuelle de remboursement se limite toujours à 30 €. Que faire ? Puisque vous avez trouvé la solution la première fois, recommencez ! Encore un prêt, de 940 € cette fois, d’une durée d’un mois (afin de conserver la gratuité)… Et ainsi de suite jusqu’à votre dernière mensualité de 30 €. En trente-quatre mois (1 000 ÷ 30), vous seriez donc tiré d’affaire sans avoir versé un centime d’intérêt au pauvre banquier.
réEMPrUntEz ChAQUE MOIs lA tOtAlIté DE lA DEttE Vous avez pigé la théorie ? Tout se passe comme si vous preniez un nouveau crédit gratuit d’un mois pour payer celui du mois précédent arrivé à terme. Et, en diminuant un peu à chaque fois le montant emprunté, vous faites un effort qui vous permet de vous désendetter à l’œil. Au finish, vous avez, dans cet exemple, utilisé un millier d’euros, et remboursé en moins de trois ans votre banquier. Si vous trouvez ce délai trop long, il suffit de rembourser un peu plus ! Pour une fois, le temps n’est pas de l’argent car il n’y a pas d’intérêts qui courent. Quelle que soit votre durée de remboursement, l’essentiel est bien là : vous économisez un bon paquet d’intérêts ! Faire Le faire
gia : Pouquoi ’coomie e-ee i impoae ?
nahaie leay : Tout simplement parce qu’un crédit revolving – ou plutôt revolver ! – coûte les yeux de la tête à cause d’un taux d’in térêt faramineux qui flirte avec les 20 %. Du coup, les intérêts que vous payez chaque mois sont colossaux et, comme les mensualités sont souvent toutes petites, le capital n’est quasiment pas amorti. En gros vous remboursez très peu. Exemple : si vous tapez 3 000 € dans un revolving à 19,20 % et que vous remboursez 90,02 € par mois, votre première mensualité est composée de 48 € d’intérêts et de 42,02 € de remboursement du capital. Autrement dit, vous avez bien déboursé un peu plus de 90 €, mais il vous reste à rembourser… 2 957,98 € ! La différence ? Dans la poche du banquier ! Et le mois suivant, ça recommence : 90,02 € déboursés, 47,33 € dans la poche du banquier, et 42,69 € remboursés. Tandis qu’avec cette astuce, quand vous remboursez 90, vous diminuez bien votre dette de 90.
crédit gratuit
LE mécanismE
Des empruNts suCCessiFs
Evidemment, cette belle mécanique paraît bigrement compliquée à mettre en mouvement : effectuer, tous les mois la tournée des guichets pour décrocher un nouveau crédit adéquat n’est pas du tout réaliste (en plus d’être lourdingue). D’ailleurs, un prêt gratuit d’une durée d’un seul mois, est-ce que ça existe vraiment en France ? Et, dans le cas où une banque le proposerait, pourriez vous en obtenir une trentaine d’affilée ? Bien sûr que… oui ! Non seulement ça existe, mais, de surcroît, toutes les banques le font ! Plus incroyable : vous détenez peut-être déjà ce type d’emprunt, depuis de longues années, sans le savoir. l Comment ça ? Grâce à une carte bancaire à débit différé ! Réfléchissez bien : une carte de paiement à débit différé met bien à votre disposition une réserve d’argent (le montant maximal des achats payables avec le rectangle de plastique) pendant un mois, voire un peu plus grâce au délai de traitement intervenant entre la date d’arrêté des comptes et le débit effectif de la somme sur votre compte. Le tout sans intérêt. Il suffirait donc d’utiliser ce décalage pour réaliser l’astuce ! Trop compliqué ? Pas du tout : une fois compris, l’exercice est bien plus simple à réaliser qu’il n’y paraît.
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
votre banque remette les compteurs à zéro le 25). Le 26 septembre 2010, premier jour d’une nouvelle fenêtre de tir d’un mois avant le prochain arrêté des comptes, vous dépensez 1 000 € dans un magasin. Si vous ne réutilisez pas la carte, il ne se passera rien jusqu’à l’arrêté des comptes suivant, c’est-à-dire jusqu’au 25 octobre. A cette date, l’établissement émetteur de la carte vous signifiera que vous avez une dette de 1 000 € qui seront débités de votre compte courant une dizaine de jours plus tard, le 5 novembre. Regardez : vous avez acheté le 25 septembre, mais réellement payé le 5 novembre. Vous avez donc bien profité d’un crédit gratuit d’une quarantaine de jours.C’est exactement ce dont vous aviez besoin pour réaliser l’astuce sur une plus longue période ! Il vous suffit d’user (et d’abuser) de cette fonction en vous organisant de telle sorte que le débit différé vous offre un laps de temps d’une quarantaine de jours avant de passer à la caisse.
COMMEnt PrEnDrE Un tOUr D’AvAnCE ?
Dans cette astuce, vous commencez donc par dépenser une certaine somme dont vous avez besoin ou envie (dans la limite du plafond de la carte). Mais il ne faut pas perdre de vue que le quarantième jour, votre compte doit présenter un solde créditeur de 1 000 € pour que la 40 jOUrs DE grâCE Un achat effectué le premier jour banque puisse récupérer ses billes. d’un nouveau cycle est débité de Sinon vous allez droit à l’incident. Où votre compte quarante jours plus tard trouver cet argent ? Sur votre carte, (trente jours avant l’arrêté des comptes pardi ! Car, entre la date d’arrêté des comptes et le débit effectif, une auxquels s’ajoutent les dix jours de traitement avant le paiement effectif). nouvelle fenêtre de tir sera ouverte Par exemple, si votre banque arrête les dont la fermeture est prévue encore comptes le 25 de chaque mois, vous un mois plus tard, bien après le pouvez réaliser votre achat de 1 000 € débit des 1 000 € sur votre compte. le lendemain, à savoir le 26. L’arrêté En clair, vous aurez reversé un des comptes suivant n’interviendra nouveau capital avant qu’on ne vous qu’au bout d’une trentaine de prenne le premier ! Et ainsi de suite, jours, le 25 du mois suivant. Et ce vous vous resservez de votre carte n’est que le 5 du mois encore après chaque mois. Grâce aux quarante que l’argent sera effectivement jours de différé et au fait qu’un puisé sur votre compte courant. mois ne dure que trente jours, vous l Pas clair ? Voici un exemple encore disposez de dix jours pour prendre plus précis (en imaginant toujours que un temps d’avance sur la banque ! t Découvrir
Comrendre
sOn utiLisatiOn
Qu’est-ce que la date d’arrêté des comtes ? Le débit différé est accordé à l’occasion de la délivrance d’une carte bancaire classique (parfois pour quelques euros supplémentaires de cotisation). Ce dispositif fonctionne donc comme une avance de trésorerie : le paiement de vos achats n’intervient pas le jour où vous emportez la marchandise. Certes, lorsque le commerçant vous remet votre facturette, il reçoit bien l’assurance d’encaisser votre argent. Mais votre paiement réel est reporté le plus souvent en fin de mois, voire à la fin du mois suivant. Avec ce système du débit différé, toutes vos dépenses sont regroupées et prélevées en une seule fois, au lieu d’être débitées au fur et à mesure de vos emplettes. Or, pour ponctionner votre compte courant, la banque doit, à un moment donné, arrêter les compteurs. C’est-àdire qu’à une date fixe dans le mois, elle additionne tous vos achats effectués au cours de la trentaine de jours précédente puis, quelques jours plus tard (en général une dizaine), elle en prélève le total sur votre compte. C’est la date d’arrêté des comp tes, importante à connaître pour réaliser l’astuce.
Faire Le faire
5
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
suivant et réservez un montant plus Vous commencez maintenant à élevé à votre remboursement. Vous deviner le « truc » de ce tour de accusez une dépense imprévue ? Hop, passez un tour ! En quelque magie : chaque lendemain de la date d’arrêté des comptes, vous dégainez sorte, tout se passe comme si vous la carte afin de récupérer 1 000 € deveniez votre propre banquier. dont le paiement est lui-même Et cela n’a rien d’une galéjade ou différé de quarante jours. Vous d’une fanfaronnade ! Voilà pourquoi utilisez cette somme non pas pour il est utile de diminuer chaque effectuer un achat, mais pour créditer mois le montant du retrait que votre compte courant du montant vous allez effectuer avec la carte. nécessaire au remboursement de De combien faut-il le diminuer ? la première dette. Si vous faisiez Là, vous êtes seul maître à bord ! tourner la machine comme ça, sans Décidez selon l’état de vos finances jamais diminuer le montant, vous mais engagez-vous tout de même, auriez en banque 1 000 € de plus chaque mois, à faire ce petit effort… que votre argent habituel pendant les dix jours qui séparent l’arrêté QUEllE CArtE UtIlIsEr ? des comptes et le prélèvement. Cela Si vous détenez déjà une carte signifie bien que vous disposez d’un bancaire à débit différé, vous avez a priori ce qu’il faut pour mettre cette tour d’avance sur l’établissement émetteur de la carte ! Pourtant, il astuce en pratique. Mais ce n’est va quand même falloir vous soucier pas forcément la bonne méthode de sortir de ce cycle sans fin… car, en vous servant de votre carte courante pour obtenir des sous, n’OUBlIEz PAs vous atteindriez très vite son plafond D’éPOngEr lA DEttE d’utilisation hebdomadaire. Vous Vous pourriez évidemment être tenté seriez alors coincé pour vos autres de faire tourner ad vitam aeternam la achats. En outre, vous risqueriez machine. Mais cela vous empêcherait une confusion entre vos dépenses de renouveler l’opération crédit courantes et les dépenses liées au gratuit en cas de coup dur. Ce serait crédit gratuit. Pas simple à gérer… dommage. Et puis, gratuit ou non, l Par conséquent, il vaut mieux un crédit, ça se rembourse toujours . dédier une carte spécifique à Et comme ce crédit à la carte est archi l’astuce. Vous utiliserez le montant souple, vous allez pouvoir choisir maximal de retrait ou d’achat qu’elle votre rythme de remboursement vous alloue pour gérer votre crédit et le montant de vos mensualités. sans intérêt. Mais nouvelle carte l Mieux même : vous pourrez ne signifie pas forcément nouvelle les faire varier pour rester au cotisation ! Il existe en effet un plus proche de vos possibilités sésame – gratuit – parfaitement financières. Vous touchez une adapté à l’astuce : la Carte mauve de la banque Oney (* 8 ). n prime ? Forcez la dose le mois uNe histoire saNs FiN ?
STOp, pAUSE, ou ENCORE ?
00:20
Découvrir
6
Comrendre
Faire
Le faire
sOn utiLisatiOn
UN REMBOURSEMENT DEUx FOIS MOINS LONG !
Gina a récemment connu un passage difficile. Pour y faire face, elle a souscrit un crédit revolving de 1 340 €, à un taux d’intérêts de 19,45 % par an, qu’ elle rembourse à raison de 30 € par mois. A ce rythme, elle en a pour… 80 mois ! l En plus de réduire les intérêts, l’as tuce permet d’éponger une dette plus rapidement : si Gina utilisait une carte à débit différé pour remplacer son crédit revolving par un crédit gra tuit, il ne lui faudra plus que quarantecinq mois (1 340 ÷ 30) pour apurer sa dette. Et, à la fin de l’opération, elle aurait économisé 1 061,05 € d’intérêts, restés dans sa poche plutôt que de filer dans celle du banquier !
Vous (Une question ? Notez-la ici) :
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
La reuve ar l’eemle Dh frd œr d l hlr tl : tr frg tmb n rd t l ft 525 € pr l rmplr.
V
oici comment ne pas payer 525 € dépensés le mois précédent. Et d’intérêt à une banque tout voilà déjà un premier mois bouclé ! en étalant le paiement dans le l Le 25 octobre, nouvel arrêté des temps du nouveau réfrigérateur. Vers comptes. Vous devez maintenant la fin du mois d’août, vous allez chez les 450 € (retirés le 26 septembre). Darty et achetez l’appareil à l’aide de Un nouveau cycle démarrant, vous votre carte à débit différé. Supposons réutilisez la carte le lendemain pour que l’établissement bancaire arrête déposer 375 € sur votre compte, les comptes tous les 25 du mois. Le toujours dans le but de réaliser 25 septembre, comme vous ne l’avez un effort de désendettement de pas réutilisée dans l’intervalle, il 75 €. Grâce à cette nouvelle entrée vous informe donc que 525 € seront d’argent, le banquier ponctionnera débités le 5 octobre sur votre compte sans soucis les 450 € dix jours plus courant. Vous ne les avez pas ? tard, soit le 5 novembre. Et voilà Normal, c’est pour ça que vous utilisez un deuxième mois bouclé ! l Imaginez qu’en prévision des fêtes l’astuce… Dégainez simplement la carte le lendemain de l’arrêté, donc de fin d’année, vous ne puissiez le 26 septembre, afin de retirer 450 € réserver 75 € à votre désendettement (la somme initiale diminuée du début décembre. No problem : le remboursement mensuel que vous 26 novembre, au lieu de retirer avez choisi, en l’occurrence 75 €). Mais 300 €, vous reprenez 375 € avec ne les dépensez surtout pas : déposez- la carte qui vous permettront de les sur votre compte, ce qui permettra rembourser les 375 € débités le bien à l’établissement de prélever les 5 décembre. Et voilà un troisième
mois bouclé (sans effort) ! l Maintenant, le contraire : en décembre, recevant une prime de fin d’année, vous en profitez pour porter le montant de votre effort personnel à 225 €. Le 26 décembre, vous ne retirez donc que 150 € (375 – 225). Et, le 5 janvier, 375 € seront débités sans problème de votre compte courant. l Plus que deux mois (en diminuant la somme due de 75 € à chaque fois) et votre dette a disparu. Voici donc la règle d’or de cette astuce qui tient finalement en une seule phrase : chaque mois, vous devez créditer votre compte courant (à l’aide de la carte) de la somme retirée le mois précédent diminuée de l’effort que vous souhaitez réaliser pour vous désendetter en douceur. Respectez cette simple règle et vous pourrez utiliser l’astuce autant de temps que le débit différé existera !
7 MOIS ET 0 INTÉRêTS pOUR REMBOURSER 525 €
Votre travail ? 5 minutes ar mois ! Finalement, vous n’avez qu’une seule chose à faire chaque mois : le lendemain de l’arrêté des comptes de votre carte à débit différé (le 26 dans cet exemple), vous devez créditer votre compte courant du montant de l’arrêté précédent diminué de la somme que vous décidez de réserver à votre désendettement. Les autres opérations (arrêtés des comptes et prélèvement sur votre compte) interviennent automatiquement. Vous n’avez donc pas besoin d’y penser ! * Solde compte courant indépendamment de vos opérations habituelles ** CC : Compte courant
SOLDE * CC **
ENCOURS CARTE
DATE
ÉVÉNEMENT
31/08/10
Achat du frigo
0€
– 525 €
25/09/10
Arrêté des comptes (somme due : 525 €)
0€
0€
26/09/10
Crédit de votre CC à l’aide de la carte
450 €
– 450 €
05/10/10
Prélèvement de 525 € sur votre CC (arrêté du 25/09)
0€
– 450 €
25/10/10
Arrêté des comptes (somme due : 450 €)
0€
0€
26/10/10
Crédit de votre CC à l’aide de la carte
375 €
– 375 €
05/11/10
Prélèvement de 450 € sur votre CC (arrêté du 25/10)
0€
– 375 €
25/11/10
Arrêté des comptes (somme due : 375 €)
0€
0€
26/11/10
Crédit de votre CC à l’aide de la carte
375 €
– 375 €
05/12/11
Prélèvement de 375 € sur votre CC (arrêté du 25/11)
0€
– 375 €
25/12/11
Arrêté des comptes (somme due : 375 €)
0€
0€
26/12/11
Crédit de votre CC à l’aide de la carte
150 €
– 150 €
05/01/11
Prélèvement de 375 € sur votre CC (arrêté du 25/12)
0€
– 150 €
25/01/11
Arrêté des comptes (somme due : 150 €)
0€
0€
26/01/11
Crédit de votre CC à l’aide de la carte
75 €
– 75 €
05/02/11
Prélèvement de 75 € sur votre CC (arrêté du 25/01)
0€
– 75 €
25/02/11
Arrêté des comptes (somme due : 75 €)
0€
0€
05/03/11
Prélèvement de 75 € sur votre CC (arrêté du 25/02)
0€
0€
Découvrir
Comrendre
Faire Le faire
7
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
Oney et la barbe du banquier ! Grtt t à débt dfféré, l rt d rédt ony t dél pr mttr n œr l’t. Gina : Qui est Oney ? refaire sous forme d’intérêts quand Nathalie Levray : Il s’agit vous puiserez dans cette réserve (ce d’une marque de la banque que vous ne ferez évidemment pas). Ce Accor. Elle propose une carte, qu’il faut retenir : Oney vous attribue appelée « Carte mauve », qui est idéale une réserve d’argent, sorte d’enveloppe pour quatre raisons. D’abord parce mensuelle à dépenser, qu’elle appelle le qu’elle ne vous oblige pas à changer de montant maximal autorisé. Il dépend banque : toutes les dépenses sont pré- de votre situation professionnelle, de levées sur votre compte habituel, à la vos revenus , de vos autres crédits, etc. date que vous choisissez . Ensuite, elle Ce chiffre, qui varie de 500 à 21 500 €, vous fait bénéficier du débit différé : indique donc le montant maximal de Oney ne débite votre compte courant ce que vous pouvez retirer ou payer à que dix jours après qu’elle a procédé à l’aide de votre carte, donc le montant l’arrêté des comptes mensuels. de votre crédit gratuit. Laurent : Le débit différé s’appliquet-il aussi aux retraits d’argent ? Joël Liotard : Vous avez trouvé la troisième raison qui fait l’intérêt de la Carte mauve ! Vous pouvez effecti vement retirer jusqu’à 500 € par jour au distributeur et les déposer sur votre compte courant dans la foulée. Cet argent liquide bénéficie également du débit différé ! En fait, cette carte vous donne deux possibilités d’obtenir de l’argent : soit en retirant des espèces au distributeur, soit par le biais d’un compte ouvert sur internet (* 10 ). Dans les deux cas, il y a bien débit différé : la somme ne sera débitée de votre compte courant que dix jours après l’arrêté des comptes suivant. Ce qui vous laisse suffisamment de temps pour réitérer l’opération et créditer une nouvelle fois votre compte avant que le premier débit n’intervienne. Véronique : Combien coûte la carte ? Joël Liotard : Quatrième raison (bravo) ! Cette carte est totalement gratuite. Vous entendez bien : zéro euro par an. La banque ne facture aucuns frais pour vous la délivrer. Mais pas par philanthropie ! En fait, la Carte mauve est une carte bancaire, comme n’importe quelle autre carte, à laquelle est associé un crédit revolving. Et, évidemment, Oney espère bien se Découvrir
8
Comrendre
Véronique : Je n’y comprends rien ! Vous dites d’abord qu’il y a des intérêts puis ensuite que le crédit est gratuit. Alors gratuit ou pas gratuit ? Nathalie Levray : L’astuce dévoilée ici permet bien d’obtenir un crédit gratuit. Mais, pour la réaliser, vous avez besoin d’une carte à débit différé, si possible différente de celle que vous utilisez au quotidien. La Carte mauve d’Oney est idéale, on a vu pourquoi. Il se trouve qu’elle est automatiquement assortie d’un crédit payant, mais que vous n’allez jamais utiliser – c’est votre droit – afin de ne pas payer d’intérêts. La principale chose qui nous intéresse dans cette carte, c’est qu’elle est à débit différé (même pour les retraits au guichet). Gina : Comment suis-je certain de ne pas utiliser le crédit payant ? Nathalie Levray : Vous ne pourrez pas obtenir la Carte mauve sans signer l’ouverture du crédit renouvelable. Mais vous y renoncerez de fait dès le début. En effet, vous allez choisir, au moment de la souscription du contrat, une option de paiement. Optez pour le paiement intégral . Cela veut dire que les achats réalisés avec cette carte seront prélevés chaque mois, dix jours après l’arrêté de comptes sur lequel ils figurent. Faire Le faire
Oney disose d’un ouvoir discrétionnaire. La banque reste libre de vous délivrer la Carte mauve. Ou pas… Dans ce cas, utilisez n’importe quelle autre carte à débit différé, moins pratique à l’usage, mais aussi efficace.
Quel intérêt d’obtenir un crédit revolving avec la carte si on ne l’utilise jamais ? D’abord, parce que vous n’avez pas le choix : la carte est toujours délivrée avec le crédit. Voilà déjà une première raison… Ensuite, parce que cette réserve – même si vous ne l’utilisez pas a priori – peut vous servir en cas d’urgence. Les condi tions générales d’Oney vous autorisent en effet à revenir à l’utilisation du crédit revolving. Et ce crédit renouvelable peut s’avérer très utile si, un jour, la banque changeait de règle du jeu. Imaginez un instant que Oney décide d’arrêter le débit différé pour les retraits d’espèces. Vous ne pourriez plus aller au distributeur, récupérer du liquide et le déposer sur votre compte ! Résultat, votre crédit gratuit ne serait plus permis avec cette carte et il vous faudrait rembourser toute la somme en une seule fois. La réserve a donc son utilité : elle sert de roue de secours à l’astuce, le temps de trouver une alternative en cas de modification des règles du jeu.
8 www.oney.fr ou ( 3670
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
Le livre blanc de la Carte mauve cmmnt tlr tr rt ? Pr d mntnt nférr à 1 500 € , l dtrbtr t l myn l pl mpl. a-dlà, l fdr tlr n bnq n lgn mm ntrmédr. Laurent : Est-ce que je peux payer mon achat initial directement avec ma Carte mauve ? Joël Liotard : Oui, bien sûr, tant que le prix à payer ne dépasse pas le montant maximal autorisé et que le commerçant accepte la Visa. Donc, pour la première utilisation de votre crédit gratuit, si vous avez besoin de payer quelque chose en magasin, vous pou vez le faire directement avec la carte. En revanche, si vous avez besoin d’argent pour couvrir un découvert ou faire un chèque, voire pour le placer, vous devez manœuvrer pour le récupérer directement sur votre compte courant. Ce qui sera également le cas par la suite pour chaque mensualité . Véronique : Et comment je fais ça ? Nathalie Levray : Deux méthodes au choix. La première est de passer par un distributeur de billets. Il s’agit de la meilleure solution a priori parce qu’elle est extrêmement simple à mettre en œuvre. Vous allez au distributeur du coin et vous tirez l’argent dont vous avez besoin. Ensuite, vous déposez ces espèces sur votre compte courant. C’est aussi simple que ça. Cette possibilité présente toutefois une limite et deux inconvénients. La limite : vous ne pouvez tirer que 500 € par jour. Les deux inconvénients : vous transportez l’argent physiquement et si votre crédit gratuit porte sur une somme supérieure à 500 €, vous allez devoir faire le voyage plusieurs jours de suite. Bernard : Et la seconde solution ? Nathalie Levray : La seconde solution est un peu plus sophistiquée. Elle passe par internet. En fait, il s’agit d’un système de transfert d’argent tout ce qu’il y a de plus légal. Explications : vous êtes d’accord qu’une carte bancaire est normalement faite pour être utilisée chez un tiers, souvent un
commerçant, afin de payer quelque chose. En principe, vous ne pouvez pas être votre propre tiers et créditer votre compte courant à l’aide d’une carte. Sauf en passant par un intermédiaire : vous allez ouvrir auprès d’une banque en ligne un compte à votre nom sur lequel vous avez la possibilité de déposer de l’argent à l’aide d’une carte. En l’occurrence, le plus simple est de souscrire un compte Sicav chez Boursorama (* 10 ). Là, vous pou vez alimenter le compte avec la Carte mauve. Et, dans la foulée, il suffit de transférer le même montant par un simple virement vers votre compte courant. Et ainsi de suite tous les mois, jusqu’à extinction de votre dette. Gina : Si j’ai besoin d’un crédit de 2 000 €, je dois donc utiliser Boursorama ? Nathalie Levray : Ce n’est pas obligatoire mais plus simple : Boursorama est plus adapté à des montants supérieurs à 1 500 €. Imaginez que vous ayez besoin non pas de 2 000, mais de 3 500 €. Cela va vous demander de vous rendre sept jours de suite à la tirette, de prendre à chaque fois 500 €, et de vous trimballer avec cette somme sur vous pour la déposer ensuite à votre banque ! Et pas n’importe quand : il faut effectuer ce tour de passe-passe dans les dix jours qui séparent l’arrêté des comptes de votre carte et le prélè vement sur votre compte courant (c’est-à-dire entre le 26 et 5 du mois dans l’exemple précédent). Ce qui n’est guère pratique. Tandis qu’en passant par Boursorama, en cinq minutes et quatre clics, l’affaire est réglée en une seule fois. L’argent est crédité immédiatement sur votre compte Sicav puis viré sous un ou deux jours vers votre compte courant. Et cela ne vous coûtera rien car les transferts par internet avec Boursorama sont gratuits. Découvrir
Comrendre
A quel moment dans le mois devez-vous utiliser votre Carte mauve ? Repérez bien la date de l’arrêté des comptes. C’est elle qui donne le top départ de chaque opération de remboursement. Cette date – la même tous les mois – est fixée, une fois pour toutes, dix jours avant la date que vous avez choisie lors de la demande de la carte pour le prélèvement sur votre compte courant. l Si vous avez choisi d’être débité le 1er, les opérations de votre Carte mauve sont arrêtées dix jours plus tôt, soit le 20 du mois d’avant. Donc, dès le lendemain, c’est-à-dire ici le 21, vous effectuez votre opéra tion de désendettement. Pour cela, alimentez votre compte bancaire à l’aide de votre Carte mauve du montant utilisé le mois précédent diminué de la somme que vous avez décidé de rembourser.
Vous (Une question ? Notez-la ici) :
Faire Le faire
9
crédit gratuit
LE mécanismE
Par ExEmPLE...
La cartE mauvE
sOn utiLisatiOn
Manœuvrez avec un comte Boursorama v mmnt prédr hz d pr pr Brrm, ntmmnt pr n rédt grtt d pl d 1 500 €.
L
e moyen le plus adéquat de s’auto-octroyer un crédit gratuit supérieur à 1 500 € avec la Carte mauve se trouve donc sur internet. Afin d’éviter un drôle de manège au guichet automatique, vous devez ouvrir un compte « Sicav FCP » sur le site internet de Boursorama, une banque en ligne du groupe Société Générale. Au départ, juste le temps d’être enregistré comme client, vous aurez à mobiliser 300 € quelques jours. Mais dès que vous recevez votre identifiant et votre mot de passe, vos 300 € seront disponibles, et un clic suffira à les virer vers votre compte habituel.
COMBIEn çA COûtE ? zérO ! Sauf si vous en avez déjà un – notamment souscrit à l’occasion du dossier permettant de s’offrir des vacances gratuites (* E.I. 178) –, vous allez donc ouvrir votre compte chez Boursorama. Rendez-vous sur le site de la banque (8) puis cliquez sur « Sicav FCP » dans la barre de menu rose en haut de l’écran. Puis sur « Ouvrir un compte ». Cette manœuvre vous sert à ouvrir un compte-titres appelé « Boursorama 0 % ». Il est entièrement gratuit et très facile à gérer. Mais sa qualité principale – du moins celle qu’on recherche ici – tient à ce que vous pouvez y verser des sous à l’aide d’une carte Visa. Ce qui signifie que vous utiliserez votre Carte mauve sur ce nouveau compte pour alimenter votre crédit gratuit.
COMMEnt OUvrIr lE BOn COMPtE ? L’ouverture du compte n’est pas compliquée, il faut juste suivre les instructions d’écran en écran. Deux observations malgré tout : d’abord, à l’étape 2, cochez « individuel » (si Découvrir
10
Comrendre
vous êtes seul) ou « joint » (si vous vivez en couple) pour signaler que vous souhaitez ouvrir un compte ordinaire. Mais ne cochez surtout pas « PEA » ; ensuite, à l’étape 4, indiquez que vous ferez votre premier versement d’un montant de 300 € par chèque à l’ordre de Boursorama. Vous pouvez alors, soit télécharger et imprimer votre dossier que vous signez et datez (gardez-en une copie pour vos archives), soit téléphoner à un conseiller (() qui se fera un plaisir de vous en adresser un par courrier. l Lorsque votre dossier est fin prêt, ajoutez votre chèque de 300 € (obligatoirement de votre compte courant habituel), votre RIB (du même compte), la copie d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile de moins de trois mois. Un courrier non timbré à Boursorama, et le tour est joué ! Dès l’encaissement de votre chèque par Boursorama, l’ouverture de votre compte devient effective. Vous recevez l’identifiant et le mot de passe, utiles pour le gérer gratuitement.
voique : E-ce que je ui obie d’achee de ie aec ce compe ? nahaie leay : Non, bien sûr ! Ce
compte n’oblige à rien du tout. L’argent que vous y mettez à l’aide de votre Carte mauve pourrait rester là et végéter sans rien rapporter. Sauf qu’un conseiller financier finirait sans doute par vous proposer des placements… Retenez que vous n’êtes absolument pas obligée d’investir dans un achat de titres, Sicav ou FCP, même si c’est pour cela en principe que l’on ouvre ce type de compte. Ensuite, que ce compte ne vous coûte pas un sou. Vous l’utilisez comme une simple enveloppe de transit (et il n’y a rien d’illégal là-dedans) : vous vous en servirez juste pour effectuer les deux opérations mensuelles nécessaires à votre crédit gratuit.
Secundo, il vous reste à « exfiltrer » les sous de votre compte Boursorama vers votre compte courant. Dans ce sens, cliquez sur l’icône « virement ». Sélectionnez vos coordonnées bancaires (préenregistrées), indiquez DEUx OPérAtIOns PAr MOIs Tous les 26 du mois, rendez-vous le montant à virer (obligatoirement le sur votre compte client grâce à vos montant de vos espèces disponibles codes secrets. Primo, via l’icône à l’étape précédente), tapez la lettre « alim. CB », vous créditez votre « O » pour confirmer et valider. compte-titres à l’aide de la Carte Votre compte courant présentera un mauve. Si votre crédit gratuit est crédit du montant que vous venez supérieur au plafond possible de de virer sous un ou deux jours. Et versement par opération (3 500 €), voilà, si c’est la première fois, vous procédez en plusieurs fois. L’essentiel êtes prêt à dépenser le capital de votre est de transférer sur votre compte crédit gratuit. Si vous êtes dans la Boursorama la somme dont vous avez phase remboursement, ne touchez besoin. Après quelques minutes, vos pas à cet argent, Oney viendra le espèces apparaissent sur le compte récupérer le 5 du mois prochain. n Sicav FCP Boursorama. C’est écrit en toutes lettres en haut à droite de 8 Ouvrez le compte sur le site l’écran : « Espèces disponibles », suivi www.boursorama.com ou par téléphone au 0 800 09 20 09 du montant que vous avez déposé. Faire Le faire
l
Souhaitez-vous utiliser cette astuce ? Quel est le risque d’utiliser cette astuce ? Apè x m InvEstIssEMEnt , rien pb. B, ’ : plus gros q, q Oy g èg. M, tEMPs DE DéMArrAgE mêm xêm, parade x : v
suffit de puiser dans la réserve revolving (payante) afin de stopper les prélèvements sur votre compte courant. Juste le temps de dégainer une à éb éé p ’ ! L vraie q plutôt : à quelle occasion pouvez-vous le faire ? Simple, à chaque fois que v vz b ’g ! P xmp, p x trésorerie : vous devez payer vos impôts en octobre mais votre treizième m ’v q’ émb. O p mpév : pp v lâche (d’où l’intérêt de demander la carte maintenant p pv dégainer plus vite). Ou tout simplement : un voyage, un beau vêtement, ? Q’- q v plaisir ?
OUI, MAINTENANT…
… ras-le-bol des intérts ! Aec e cdi à a coommaio eoueabe, o a ie fai d’aumee de 50 % e pi d’u aice ! vou ae u ? 1 000 € embou à coup de 30 € pa moi èe peque ’quiae de a moii du capia e iê ! C’e u peu comme i e euo de coommaeu qui paye à ’aide d’u empu aaie bie moi. sauf ’i uiie e cdi aui ! … j’ai vite besoin d’argent I fau ou de même compe aec e dai de aieme de oe demade. Ue foi oe icipio aie u Oey (u www.oey.f ou pa poe, au 36 70), compe queque ou pou eceoi oe doie que ou dee eoue aec ou l jcf. il fd n
paiee ue quiaie de ou pou eceoi a cae (pa ecommad).
VOUS AVEZ BESOIN : d’une carte à débit différé
0€ 15 jours
tEMPs DE réCOltE
1 mois
PErsévérAnCE
Mensuelle
rIsQUEs
Nuls
gAIns H H H H H H H H H H
Imortants
OUI, pLUS TARD…
… j’ai eur de me tromer Ue foi cee auce ace, ou dee cdie oe compe coua ue eue foi pa moi à ’aide de a cae (oi e eia de ’ae au uice, oi pa ’iemdiaie d’u compe Bouoama). si ou oubie, e pèeme de Oey pouai êe ee faue de iquidi u oe compe. top iqu ? E fai, pa aime, pou deu aio : d’abod Oey ou pie pa mai à caque aê de compe ; euie ’oubi e peu pobabe puique ou ae di ou (ouou au même dae) pou aie ’auce. E pui, da e pie de ca, oe baque ou appeea e ou aia queque ou pou cdie oe compe coua (i f l d l c). enn, n’blz q’n c
de ouci, ou poue ouou demade à Oey de pae au paieme à cdi (mai paya) auque ca e pèeme ia meue e ieompu.
… car j’ai une question I ou maque ue poe ? Uiie e Bo oi à ce doie pou ieoe o epe (pui eoue eu poe da a pocaie mie à ou).
NON, jE NE VEUx pAS…
… je n’en ai as besoin Ceu qui ’o pa beoi d’ae peue e pa e ei coce pa cee auce. loique ! Mai qui ou di que, da queque emp, ou ’aue pa eie de ou offi u cadeau ou beoi de paye u impu ? Pou ie oue pcipiaio, ou poue demade a Cae maue dè auoud’ui (puiqu’ee e auie) e a coee da oe poefeuie au ca où ! … on me refuse la carte Oey, comme oue baque, e ibe de ou accode cee cae ou de ou a efue (a e doe a aio). si ou êe cé à l Bnq d Fnc, à
a uie d’u ee de cèque ou d’icide de emboueme de cdi, iuie d’ae pu oi : aucue baque e ou aibuea de cae à dbi diff. si ce ’e pa e ca mai qu’Oey ou pod pa a aie, cea e ceaieme d à o eeu (pa ae e, oie op e) ou à ue ie de oe deie ee de compe. Peu impoe : i fau ao uiie ue cae à dbi diff d’ue aue baque (e pae pa Bouoama pou cdie e compe).
e
? 0 0 t i 5 1 u e d t s a u r l g p z e t i l u d o é v r s u o c V e r t o v e d r e ) s t i n f i o o r m u p ( o t n 0 e 0 5 m 1 z e m l o o u C v s u e
o V
E U Q N A B
t a h c a n o m s i a f e j
2
S T N E E D M E E H N G C I I F E S N E R
e e r d v f . n u y a a e 0 m m n . 7 e e o d t w 6 3 e r u a w j C w r a u 1 l a u s o
a m a r n o u s r z u e o r B v u e o t t p e m … o
… e e e a t t r n t a e p m a m r m i o a l o l s a r ’ j n o u o e v … m B a
s t ê r é t n i s n a s e s r u o b m e r e j
s , e s n i i d o a é … m m t s e ê r e d e r t u n a p q e ’ a l m h l e o e d c l
3
E U Q N A B
t a h c a n o m s i a f e j
2
S T N E E D M E E H N I C G I F E S N E R
e e r . d v f y n u a a e n 0 m m o . 7 e e w 6 d t 3 w r e a w u j C r a u 1 l a u s o
s t ê r é t n i s n a s e s r u o b m e r e j
3
e r r e i v u t s p e t j m t s n o i n a u e r g p r n o u a ’ … l m o
e t - t p é n m d e o e g r j a n t s ’ i l o n u m a p e s r r u o … p u s o
t i é t i l d é e r r a i u t s … n t e r n o i e u e m m t j e a r a d … l g
s , e s n i i d o a é … m m t s e ê r e d e t u n r a p q e ’ a l m h l e o e d c l
