ZURICH INSURANCE COMPANY Latar Belakang Kasus: Zuric Insurance C!"#an$ Perusahaan erusahaan
Asuransi Asuransi Zurich Zurich berbasis di Toro Toronto nto Canada, merupakan merupakan
perusahaan asuransi 5 terbesar di Canada. Premi Asuransi Zurich didasarkan pada pada sis sistem tem klasif klasifka kasi si tari tari standa standarr indust industri ri yang yang digunak digunakan an oleh oleh semua semua perusah perusahaan aan asuran asuransi si mobil mobil di Canada Canada.. Sis Sistem tem klasif klasifkas kasii tari tari memba membagi gi indiidu yang berusia di ba!ah "5 tahun ke dalam kategori resiko tinggi dibandingkan yang berusia di atas "5 tahun. Pria di ba!ah "5 tahun yang sudah menikah masih dikelompokkan pada kategori resiko tinggi namun Pria yang berusia di ba!ah "5 tahun dan belum menikah memiliki resiko yang lebih tinggi. Pada tahun #$%&, 'ichael (ates dari )slington, *ntario, mendatarkan asuransi mobil di Zurich. )a dikenakan tari premi sebesar +#." per tahun untuk mengasuran mengasuransikan sikan Cherolet Cherolet Camaro Camaro #$-. #$-. Saudari Saudari kembar kembar 'ichael 'ichael (ates yang menggunakan kendaraan yang sama menyatakan bah!a tari preminya hanya sebesar +5"". Perbedaan tersebut disebabkan karena dalam stan standar dar 'ich 'ichae aell (ate (ates s ter termasu masuk k dala dalam m kateg ategor orii yang yang ber beresik esiko o tingg tinggii dibandi dibandingk ngkan an saudar saudariny inya. a. (ates (ates tidak tidak puas puas atas atas pen/el pen/elasa asan n terseb tersebut ut dan memutuskan untuk menga/ukan masalah tersebut ke pengadilan. Zuric Zurich h berala beralasan san bah!a bah!a tari tari terseb tersebut ut didasa didasark rkan an pada pada pengal pengalama aman n statistik dengan pengemudi pada kedua kategori tersebut. Tari yang tinggi untuk pria de!asa di ba!ah "5 tahun yang belum menikah dibutuhkan untuk menut menutupi upi kerugia erugian n yang yang lebih lebih tinggi tinggi yang yang akan akan dibaya dibayarr bagi bagi kelom kelompok pok tersebut. tersebut. Pada Pada tahun #$-$, #$-$, insurance insurance bureau canada canada mengestimasi bah!a deng dengan an meng mengel elim imin inasi asi klas klasif ifka kasi si umur umur akan akan meng mengha hasi silk lkan an %0 %01 1
dari dari
pengem pengemudi udi umum umum akan akan memba membayar yar #" #"1 1 tambah tambahan an untuk untuk asuransi asuransi.. 2erb 2erb Philli Phi llips, ps, chie chieff actu actuar ary y *rganisasi Penasehat Asuransi Canada yaitu badan pena penase seha hatt
tingk tingkat at asura asurans nsi, i, berp berpen enda dapat pat bah! bah!a a deng dengan an mela melaku kuka kan n
klasifkasi
berdasarkan
umur,
/enis
kelamin,
dan
perka!inan
akan
menghasilkan diskriminasi yang tidak adil. 3i sisi lain, (ates beralasan bah!a tarinya harus didasarkan pada catatan mengemudinya. Tidak adil /ika hanya mengklasifkasikan dirinya ke dalam kelompok besar dimana tari ditetapkan. Tarinya harus ditetapkan sesuai dengan kiner/a4perbuatan indiidunya.
%a&a'an Kasus: Zuric Insurance C!"#an$ () Sia#aka Stake!l*er *ala" kasus ini+ a!ab6 Stakeholder dalam kasus ini adalah a7 *!ner 8pemilik perusahaan4bisnis7 b7 9onsumen4pelanggan c7 Pemerintah ,) A#a #ri!ritas ranking $ang akan kalian 'erikan ke#a*a tia#-tia# stake!l*er+ Prioritas ranking yang kami berikan untuk para stakeholder adalah sebagai berikut6 #. 9onsumen 6 alasan konsumen di/adikan sebagai rangking prioritas pertama karena adanya ketidakseimbangan atau ketidakadilan yang mencolok dalam mengklasifkasikan tingkat resiko untuk konsumen. ". *!ner 8pemilik perusahaan4bisnis76 mendapatkan dampak langsung terhadap beban yang akan didapat /ika konsumen terkena bencana atau kecelakaan. &. Pemerintah6 sebagai
penghubung
dan
penyeimbang
antara
perusahaan Zurich dengan konsumennya. .) A#aka Zuric Insurance C!"#an$ "elanggar n!r"a atau #rinsi#
etika+ a!ab6 Pelanggaran norma atau prinsip etika yang dilanggar Zurich )nsurance Company adalah6 Prinsip keadilan indiidu:indiidu yang sedera/at dalam segala hal yang
berkaitan dengan perlakuan yang dibicarakan haruslah memperoleh keuntungan dan beban serupa, sekalipun mereka tidak sama dalam aspek:aspek yang tidak relean lainnya. 3alam kasus ini, prinsip keadilan
dilanggar oleh pihak perusahaan karena mereka menetapkan biaya premi asuransi berdasarkan umur, /enis kelamin, dan status perka!inan bukan berdasarkan catatan mengemudi tiap indiidunya.
/) A#a alasan *asar asuransi+ a!ab6 Alasan dasar asuransi adalah6 0e1nsi Asuransi adalah suatu per/an/ian
dimana
seseorang
penanggung
mengikatkan diri kepada seorang tertanggung dengan menerima suatu premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan yang mungkin ter/adi karena suatu peristi!a tak tertentu 89itab ;ndang:undang 2ukum 3agang pasal "07 :'anaat4tu/uan asuransi adalah6 #. 'emberikan rasa aman dan perlindungan dari resiko atau kerugian yang mungkin timbul ". Pendistribusian biaya dan manaat yang lebih adil &. Polis asuransi dapat di/adikan sebagai /aminan untuk memperoleh
•
kredit 0. Sebagai tabungan 5. Alat penyebaran resiko . 'embantu meningkatkan kegiatan usaha Pre"i Asuransi #. Premi Asuransi ;nsur Penting 3alam pasal "0 9;23 terdapat rumusan sebagai berikut 6
utama
penanggung.Premi
yang
!a/ib
asuransi
ini
dipenuhi
oleh
harus
dibayar
tertanggung lebih
kepada
dahulu
oleh
tertanggung karena tertanggunglah pihak yang berkepentingan. Premi asuransi merupakan syarat mutlak untuk menetukan per/an/ian asuransi dilaksanakan atau tidak. 9riteria premi asuransi yaitu 6 8a7 dalam bentuk se/umlah uang, 8b7 dibayar lebih dahulu oleh si tertanggung, 8c7 sebagai imbalan pengalihan resiko,
8d7 perhitungan berdasarkan persentase terhadap nilai resiko yang dialihkan. ". umlah Premi Asuransi =ang 2arus 3ibayar Penetapan tingkat premi asuransi harus didasarkan pada perhitungan analisis resiko yang sehat. (esarnya /umlah premi asuransi yang harus dibayar oleh tertanggung ditentukan berdasarkan penilaian resiko yang dipikul oleh si penanggung. 3alam praktiknya penetapan besarnya /umlah premi itu diper/an/ikan oleh tertanggung dan penggung secara layak dan dicantumkan dalam polis. 3alam /umlah premi yang harus dibayar oleh tertanggung /uga termasuk biaya yang berkenaan dengan pengadaan asuransi tersebut. >incian yang dapat dikalkulasikan dalam /umlah premi asuransi adalah 6 8a7 /umlah persentase dari /umlah yang diasuransikan. 8b7 /umlah biaya:biaya yang dikeluarkan oleh si penanggung, misalnya biaya materai, biaya polis. 8c7 9urtase untuk pialang /ika asuransi tersebut diadakan melalui pialang. 8d7 9euntungan bagi penanggung dan /uga /umlah cadangan. 2) 0i"ensi ke#utusan a#a $ang "ungkin su*a *igunakan *ala"
"enentukan siste" tingkat3rating asuransi+ a!ab6 3imensi keputusan yang mungkin telah digunakan dalam menentukan tingkat4tari asuransi dalam kasus ini adalah dimensi ekonomi, yang mana dalam
dimensi
ekonomi
kebi/akan
ekonomi
biasanya
berkaitan
proftabilitas /angka pendek maupun /angka pan/ang. 2arapannya dalam dimensi ekonomi ini bah!a kebi/akan yang diterapkan oleh perusahaan adalah dengan mengintegrasikan kepada aspek:aspek etika 8dimensi etika7 dalam rangka mencapai proftabilitas /angka pan/ang. Salah satu prinsip dalam dimensi etika ini salah satunya mengenai keadilan. *rganisasi atau perusahaan yang berpandangan akan kema/uan bisnis dalam /angka pan/ang harus memperhatikan dampak dari tindakannya kepada konsumen dan lingkungan sosial dengan tu/uan mencapai keberhasilan. ?amun, dalam kasus ini tindakan yang dilakukan oleh Zurich )nsurance Company lebih berokus pada proftabilitas /angka
pendek
tanpa
mengintegrasikan
kepada
dimensi
etika,
sehingga
mengakibatkan salah satu konsumennya yakni 'ichael (ates melakukan complain kepada Zurich )nsurance Company karena diberlakukan tidak adil mengenai tari@ premi yang harus dibayarkan karena adanya perbedaan gender, usia, dan status perka!inan yang diterapkan Zurich )nsurance Company dalam menentukan tari@ premi asuransi. Apabila, beberapa konsumen merasakan hal yang sama seperti 'ichael (ates, bisa /adi mereka melakukan complain dan merasa tidak puas dengan penetapan tari@ yang mereka rasa tidak adildan mendiskriminasi yang dapat mengakibatkan beberapa konsumen tidak loyal dan berpindah ke asuransi lainnya. 4) %ika an*a "e"'uat ke#utusan5 kriteria ranking a#a $ang akan
kalian an6urkan+ a!ab6 ika kami membuat keputusan, maka saran yang kami an/urkan untuk pemberian sistem rating4tari@ pada Zurich )nsurance Company adalah sebagai berikut ini6 a7 ilayah operasional kendaraan 3i daerah perkotaan yang padat maka risiko tabrakan4 benturan tinggi, !alaupun peserta tidak dipihak yang salah. >isiko pencurian /uga lebih tinggi karena kondisi di kota besar cenderung lebih indiidualistis sehingga banyak aksi:aksi ke/ahatan yang ter/adi tanpa adanya reaksi dari masyarakat sekitar. (anyaknya /umlah kendaraan menyebabkan /alan raya penuh sehingga ra!an ter/adi kecelakaan. 9ondisi:kondisi tersebut tentu akan meningkatkan klaim kendaraan. b7 harga pertanggungan 2arga kendaraan biasanya digunakan sebagai dasar perhitungan besarnya
uang
pertanggungan
darimana
perhitungan
premi
didasarkan. 'obil dengan kelas frst entry biasanya dimiliki oleh orang yang baru pertama kali memiliki
dan mengemudikan
kendaraan. 2al ini tentu cenderung meningkatkan risiko kecelakaan. 'obil berharga murah /uga cenderung dugunakan aktiitas harian
sehingga memiliki risk eBposure
yang lebih
tinggi sehingga
meningkatkan banyak klaim. ?amun demikian, pada saat ter/adi klaim, ongkos reparasi dan onderdil mobil berharga murah /uga relatie ter/angkau dengan demikian besar klaim /uga relatie rendah.
2al
sebaliknya
ter/adi
pada
mobil
mahal
biasanya
digunakan sekali sekali sa/a dan dimiliki atau dikendarai oleh orang yang sudah lebih terampil, siat mobil me!ah ini menyebabkan risiko
kecelakaan
yang
relatie
rendah.
?amun
bila
ter/adi
kecelakaan, biaya reparasi dan spare parts mobil me!ah /uga cenderung lebih mahal 8besar klaim asuransi7. c7 ;sia kendaraan ;sia kendaraan biasanya akan berpengaruh
pada
perilaku
pengemudi. 9endaraan baru biasanya akan diperlakukan dengan lebih
hati:hati.
Perbedaan
perlakuan
ini
diperkirakan
akan
berpengaruh pada perilaku besarnya klaim. Semakin bertambah usia kendaraan maka akan semakin turun nilai kendaraan sehingga apabila rate premi tetap maka besarnya premi akan turun. d7 Status polis amanya seseorang men/adi peserta asuransi dalam
satu
perusahaan asuransi biasanya berpengaruh terhadap perilaku klaimnya. (agi peserta baru diyakini memiliki moral haDard lebih tinggi. Ada " kemungkinan alasan seseorang men/adi peserta baru, pertama peserta tersebut baru pertama kali memiliki kendaraan bermotor dan kedua peserta tersebut merupakan pindahan dari perusahaan asuransi lainnya. Peserta yang pertama kali memiliki kendaraan kemungkinan belum terampil dalam mengoperasikan kendaraan, sehingga kemungkinan ter/adi klaim lebih tinggi. Peserta baru yang berasal dari pindahan perusahaan lain kemungkinan peserta tersebut tidak puas dengan pelayanan klaim 8artinya peserta pernah klaim7 atau peserta tersebut dikenai tambahan premi yang tidak dikehendakinya. e7 Catatan mengemudi
(agi yang sering mengendarai mobil, catatan mengemudi /uga men/adi pertimbangan dalam menentukan tingkat premi asuransi yang harus dibayarkan dengan melakukan cek terhadap catatan tilang pemilik di kepolisian selama tiga tahun terakhir. Selain itu bagi yang ingin mengubah /enis asuransi, baik itu men/adi lengkap atau /ustru mengurangi perlindungan yang diberikan, perusahaan asuransi /uga akan mengecek seberapa sering klaim dia/ukan dalam lima tahun terakhir. Catatan negatie dalam klaim maupun se/arah mengemudi akan berdampak pada tingkat premi yang diberikan. 3i sisi lain, pengemudi dengan catatan baik akan mendapatkan tingkat premi yang lebih rendah dibandingkan dengan yang memeliki catatan buruk. 7 arak yang ditempuh per tahun Perusahaan asuransi /uga mengetahui bah!a mobil yang sering dipakai lebih rentan kecelakaan dan mengakibatan tari 4tingkat rating asuransi /uga makin tinggi.
7U8AS E7IKA BISNIS
Kasus: Zuric Insurance C!"#an$
Kelompok 5 Rusman Azizoma Obed Rumpa Akmad A!nan #$ansiska %idi&ana 'ibe$a(a )ali$masele
14/375605/PEK/19942 14/375595/PEK/19932 14/375"41/PEK/20010 14/375""1/PEK/20050 14/375"97/PEK/20066
)A*+,-ER AK.-A,+ #AK.'-A, EKOO)+KA A +,+, .+%ER,+-A, *AA )AA O*AKAR-A 2015
