diktat-hukum-asuransi

θωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψ  υιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδ φγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζ HUKUM ASURANSI µ ξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβν DIKTAT θωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψ  υιοπασδφγηϕκτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβν µθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτ  ψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπα σδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκ λζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβ νµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτ  ψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπα σδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκ λζξχϖβνµρτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθ ωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυι οπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγ ηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξ χϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθ ωερτψυιοπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυι οπασδφγηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγ ηϕκλζξχϖβνµθωερτψυιοπασδφγηϕκλζξ Arif Rahman, SH., MH.

BABI DASAR-DASARHUKUMASURANSI

 A.PengertianAsuransi

Asuransiberasaldariistilah: Verzekeringatau Verzekeringatauassurantie(Belanda) assurantie(Belanda)  Assuranceatau  Assuranceatauinsurance(Inggris) insurance(Inggris) Asuran Asuransi si yang yang berart berarti i pertan pertanggu ggunga ngan n atau atau perli perlindu ndunga ngan n atas atas suatu suatu objekdariancamanbahayayangme objekdariancamanbahayayangmenimbulkankerugia nimbulkankerugian. n.

AsuransimenurutketentuanPasal AsuransimenurutketentuanPasal246KUHD: 246KUHD: “Asuransi adalah perjanjian dengan mana penanggung mengikatkandirikepadatertanggungdenganmenerimapremi, untuk untuk member memberika ikan n pengga pengganti ntian an kepad kepadany anya a karena karena kerugi kerugian, an, kerusakan kerusakan atau kehilangan kehilangan keuntung keuntungan anyangdiharap yangdiharapkanyang kanyang mungkindideritanyaakibatdarisuatuevenemen”. Berd Berdas asar arka kan n defi defini nisi si ters terseb ebut ut dapa dapat t diur diurai aika kan n unsu unsurr-un unsu sur r asuransiataupertanggungan: 1.Pihak-pihak Subjekasuransiadalahpihakdalamasuransi,yaitupenanggungdan tertanggungyangmengadakanperjanjianasuransi.Penanggungdan tert tertan angg ggun ung g adal adalah ah pend penduk ukun ung g hak hak dan dan kewa kewajib jiban an.. Pena Penang nggu gung ng wajib memikul risi isiko yang dial ialihkan kepadanya dan berhak memp memper erol oleh eh pemb pembay ayar aran an prem premi, i, seda sedang ngka kan n tert tertan angg ggun ung g waji wajib b membayarpremi membayarpremi danberh dan berhak akmempe memperole roleh h penggantia penggantian n jikatimbu jika timbul l kerugianatashartamiliknyayangdiasuransikan.

2.StatusPihak-pihak Penanggungharusberstatussebagaibadanhukum,dapatberbentuk pers perser eroa oan n terb terbat atas as (PT) (PT), , peru perusa saha haan an pers perser eroa oan n (per (perse sero ro) ) atau atau koperasi.

Tertanggung

dapat

berstatus

sebagai perorangan,

2

pers persek ekut utua uan n atau atau bada badan n huku hukum, m, baik baik seba sebaga gai i peru perusa saha haan an atau atau buka bukan n peru perusa saha haan an.. Tert Tertan angg ggun ung g bers bersta tatu tus s seba sebaga gai i pemi pemili lik k atau atau pihakberkepentinganatashartayan pihakberkepentinganatashartayangdiasuransikan. gdiasuransikan.

3.ObjekAsuransi  Ob Obje jek k asur asuran ansi si dapa dapat t beru berupa pa bend benda, a, hak hak atau atau kepe kepent ntin inga gan n yang yang meleka melekat t pada pada benda, benda, dan sejuml sejumlah ah uang uang yang yang disebu disebut t premi premi atau atau gantikerugian.Melaluiobjekasuransiadatujuanyangingindicapai oleh pihak-pih pihak-pihak. ak. Penanggun Penanggung g bertujuan bertujuan memperol memperoleh eh pembayara pembayaran n seju sejuml mlah ah prem premi i seba sebaga gai i imba imbala lan n peng pengal alih ihan an risi risiko ko.. Tert Tertan angg ggun ung g bertujua bertujuaningin ninginbeba bebasdaririsikodan sdaririsikodan memperol memperolehpengga ehpenggantian ntian jika timbulkerugianatashartamiliknya.

4.Peristiwaasuransi  Pe Peri rist stiw iwa a asur asuran ansi si adal adalah ah perb perbua uata tan n huku hukum m (lega legal l act  act ) )  beru berupa pa per persetu setuju juan an atau tau kese esepaka pakata tan n beb bebas anta ntara penan nanggu ggung dan dan tertanggung mengenai objek asuransi, peristiwa tida idak pasti (evenemen)yangmengancambendaasuransidansyarat-syaratyang evenemen)yangmengancambendaasuransidansyarat-syaratyang berl berlak aku u dalam lam asur suransi ansi.. Pers Perse etuju tujua an atau tau kese kesep paka akatan tan beba bebas s tersebutdibuatdalambentuktetulisberupaaktayangdisebutpolis. Poli Polis s ini ini meru merupa paka kan n satu satu-sa -satu tuny nya a alat alat bukt bukti i yang yang dipa dipaka kai i untu untuk k membuktikanbahwatelahterjadiasuransi.

5.HubunganAsuransi Hubunganasuransiyangterjadiantarapenanggungdantertanggung adalah adalahkete keterikat rikatan an (legally legally bound )yangtimbulkarenapersetujuan atau atau kese kesepa paka kata tan n beba bebas. s. Kete Keteri rika kata tan n ters terseb ebut ut beru berupa pa kese kesedi diaa aan n secarasukareladaripenanggungdantertanggunguntukmemenuhi kewajibandanhakmasing-masingterhadapsatusamalain(secara bertimbalbalik).

3

Salah satu unsur terpenting dalam peristiwa asuransi yang terdapat dalam rumusan Pasal 246 KUHD adalah ganti kerugian. Unsur tersebut hanya menunjuk kepada asuransi kerugian (loss insurance)yangobjeknyaadalahhartakekayaan.

Definisi menurut ketentuan Pasal 1 angka 1 Undang-Undang Nomor2Tahun1992TentangUsahaPerasuransian: “Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara 2 (dua) pihakataulebihdenganmanapihakpenanggungmengikatkandiri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atasmeninggalatauhidupnyaseseorangyangdipertanggungkan”. Rumusan Pasal 1 angka 1 Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 Tentang Usaha Perasuransian lebih luas dibandingkan dengan rumusan Pasal 246 KUHD, karena tidak hanya melingkupi asuransi kerugian,tetapijugaasuransijiwa.

B.PengaturanAsuransi 1.PengaturanDalamKUHD

Dalam KUHD ada 2 (dua) cara pengaturan asuransi, yaitu pengaturanyangbersifatumumdanbersifatkhusus.Pengaturanyang bersifat umum terdapat dalam Buku I Bab 9 Pasal 246-286 KUHD yangberlakubagisemuajenisasuransi,baikyangsudahdiaturdalam KUHDmaupunyangdiaturdiluarKUHD,kecualijikasecarakhusus ditentukanlain. PengaturanyangbersifatkhususterdapatdalamBukuIBab10 Pasal287-308KUHDdanBukuIIBab9dan10Pasal592-695KUHD denganrinciansebagaiberikut: a. AsuransiKebakaranPasal287-298KUHD

4

 b. AsuransiHasilPertanianPasal299-301KUHD c. AsuransiJiwaPasal302-308KUHD d. Asuransi Pengangkutan Laut dan perbudakan Pasal 592-685

KUHD e. Asuransipengangkutandarat,sungaidanperairanpedalaman

Pasal686-695KUHD.

Pengaturan

asuransi

dalam

KUHD

mengutamakan

segi

keperdataanyangdidasarkanpadaperjanjianantaratertanggungdan penanggung. Perjanjian tersebut menimbulkan kewajiban dan hak tertanggung dan penanggung secara bertimbal balik. Sebagai perjanjiankhusus,asuransidibuatsecaratertulisdalambentukakta yangdisebutpolisasuransi. PengaturanasuransidalamKUHDmeliputi: 1. Asas-asasasuransi 2. Perjanjianasuransi 3. unsur-unsurasuransi 4. Syarat-syarat(klausula)asuransi 5. Jenis-jenisAsuransi.

2.

Pengaturan Dalam Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 TentangUsahaPerasuransian.

Jika KUHD mengutamakan pengaturan asuransi dari segi keperdataan,makaUndang-UndangNo.2Tahun1992TentangUsaha Perasuransian mengutamakan pengaturan asuransi dari segi bisnis dan

publik

administrasi,

yang

jika

dilanggar

mengakibatkan

pengenaansanksipidanadanadministrative. Pengaturan dari segi bisnis artinya: menjalankan usaha perasuransianharussesuaidenganaturanhukumperasuransiandan perusahaan yang berlaku. Dari segi publik administrastratif artinya

5

kepentinganmasyarakatdanNegaratidakbolehdirugikan.Jikahalini dilanggar, maka pelanggarantersebut diancamdengansanksipidana dansanksiadministratifmenurutUndang-UndangPerasuransian. PengaturanusahaperasuransiandalamUndang-UndangNo.2 Tahun 1992 terdiri dari 13 (tiga belas) Bab dan 28 (dua puluh delapan)pasaldenganrinciansubsatansisebagaiberikut: a. Bidangusahaperasuransianmeliputikegiatan:

1).usahaasuransi 2).usahapenunjangasuransi   b. Jenisusahaperasuransianmeliputi:

1).Usahaasuransiterdiridari:asuransikerugian, asuransi jiwadanreasuransi 2).Usahapenunjangasuransiterdiridari:pialangasuransi, pialangreasuransi,penilaikerugianasuransi,konsultan aktuariadanagenasuransi.

c. PerusahaanPerasuransianmeliputi:

1).perusahaanasuransikerugian 2).perusahaanasuransijiwa 3).perusahaanreasuransi 4).perusahaanpialangasuransi 5).perusahaanpialangreasuransi 6).perusahaanpenilaikerugianasuransi 7).perusahaankonsultanaktuaria 8).perusahaanagenasuransi

d. BentukHukumusahaperasuransianterdiridari:

1).Perusahaanperseroan(persero) 2).Koperasi

6

3).PerseroanTerbatas 4).UsahaBersama(mutual). e. KepemilikanPerusahaanPerasuransianoleh:

1). Warga Negara Indonesia dan atau Badan Hukum Indonesia 2). Warga Negara Indonesia dan atau Badan Hukum Indonesia bersama dengan perusahaan perasuransian yangtundukpadahukumasing. f.

PerizinanUsahaperasuransianolehMenteriKeuangan.

g. Pembinaan dan pengawasan terhadap usaha perasuransian

olehMenteriKeuanganmengenai: 1). Kesehatan keuangan perusahaan asuransi kerugian, perusahaanasuransijiwadanperusahaanreasuransi 2).Penyelenggaraanusahaperasuransiandanmodalusaha. h. Kepailitan

dan

likuidasi

perusahaan

asuransi

melalui

KeputusanPengadilanNiaga. i.

KetentuanSanksiPidanadansanksiadministratifmeliputi: 1). Sanksi pidana karena kejahatan: menjalankan usaha perasuransian

tanpa

izin,

menggelapkan

premi

asuransi,menggelapkankekayaanperusahaanasuransi dan

reasuransi,

menerima/membeli

kekayaan

perusahan asuransi hasil penggelapan, pemalsuan dokumenperusahaanasuransidanreasuransi. 2). Sanksi administratif berupa: ganti kerugian, denda administratif, peringatan, pembatasan kegiatan usaha, pencabutanizinusahaperusahaan.

3.PengaturanDalamUndang-UndangAsuransiSosial

Asuransi sosial di Indonesia pada umumnya meliputi bidang jaminan keselamatan angkutan umum, keselamatan kerja, dan

7

pemeliharaan kesehatan. Program asuransi sosial diselenggarakan oleh Badan Usaha Milik Negara (BUMN) sesuai dengan ketentuan Pasal 9 ayat (1) Undang-Undang No. 2 Tahun 1992. Perundangundanganyangmengaturasuransisosialadalahsebagaiberikut:

a.AsuransiSosialKecelakaanPenumpang(JasaRaharja): 1. Undang-Undang

No.

33

Tahun

1964

Tentang

Dana

Pertanggungan Wajib Kecelakaan Penumpang. Peraturan Pelaksanaannya adalah Peraturan Pemerintah No. 17 Tahun 1965. 2. Undang-UndangNo.34Tahun1964TentangDanaKecelakaan Lalu LintasJalan.PeraturanPelaksanaannya adalahPeraturan PemerintahNo.18Tahun1965. b.AsuransiSosialTenagaKerja(Astek) 1. Undang-Undang No. 3 Tahun 1992 Tentang Jaminan Sosial TenagaKerja(Jamsostek) 2. Peraturan

Pemerintah

No.

18

Tahun

1990

Tentang

Penyelenggaraan asuransi Sosial Tenga Kerja (Perubahan peraturanpemerintahNo.33Tahun1977). 3. Peraturan Pemerintah No. 67 Tahun 1991 Tentang Asuransi SosialAngkatanBersenjataRepublikIndonesia(ASABRI). 4. Peraturan Pemerintah No. 25 Tahun 1981 Tentang Asuransi SosialPegawaiNegeriSipil(ASPNS).

c.AsuransiSosialPemeliharaanKesehatan(Askes) Peraturan Pemerintah No. 69 Tahun 1991 Tentang Pemeliharaan Kesehatan Pegawai Negeri Sipil (PNS), penerima pensiun, veteran, perintiskemerdekaanbesertakeluarganya. DenganberlakunyaUndang-UndangNo.2Tahun1992Tentang Usaha Perasuransian dan Perundang-undangan Asuransi Sosial

8

disamping ketentuan asuransi dalam KUHD, maka dianggab cukup memadaiaturanhukumyangmengaturtentangusahaperasuransian, baikdarisegikeperdataanmaupundarisegipublikadministratif.

C.TujuanAsuransi 1.TeoriPengalihanRisiko

Tertanggung

mengadakan

asuransi

dengan

tujuan

mengalihkan risiko yang mengancam harta kekayaan atau jiwanya. Dengan membayar sejumlah premi kepada perusahaan asuransi (penanggung), sejak itu pula risiko beralih kepada penanggung. Apabila sampai berakhirnya jangka waktu asuransi tidak terjadi peristiwa yang merugikan, penanggung beruntung memiliki dan menikmatipremiyangtelahditerimanyadaritertanggung. Pada asuransi jiwa apabila sampai berakhirnya jangka waktu asuransi tidak terjadi peristiwa kematian atau kecelakaan yang menimpa

tertanggung,

maka

tertanggung

akan

memperoleh

pengembalian sejumlah uang dari penanggung sesuai dengan perjanjianasuransi.

2.PembayaranGantiKerugian

Tertanggung

mengadakan

asuransi

bertujuan

untuk

memperoleh pembayaran ganti kerugian yang sungguh-sungguh diderita. Jika pada suatu ketika sungguh-sungguh terjadi peristiwa yangmenimbulkankerugian(risikoberubahmenjadikerugian),maka kepada tertanggung yangbersangkutan akan dibayar ganti kerugian seimbang dengan jumlah asuransinya. Kerugian yang diganti oleh penanggungituhanyasebagiankecildarijumlahpremiyangditerima dariseluruhtertanggung.

9

3.PembayaranSantunan

Asuransi

sosial

bertujuan

melindungi

masyarakat

dari

ancamanbahayakecelakaanyangmengakibatkankematianataucacat tubuh. Dengan membayar sejumlah kontribusi (semacam premi), tertanggungberhakmemperolehperlindungandariancamanbahaya. Tertanggungyangmembayarkontribusitersebutadalahmerekayang terikat pada suatu hubungan hukum tertentu yang ditetapkan undang-undang, misalnya: hubungan kerja, penumpang angkutan umum. Apabila mereka mendapat musibah kecelakaan dalam pekerjaannya atau selama angkutan berlangsung, mereka (ahli warisnya) akan memperolehpembayaransantunan dari penanggung (BUMN)yangjumlahnyaditetapkanolehundang-undang.

4.KesejahteraanAnggota

Apabilabeberapaorangberhimpundalamsuatuperkumpulan dan membayar kontribusi (iuran) kepada perkumpulan, maka perkumpulan itu berkedudukan sebagai penanggung, sedangkan anggotaperkumpulanberkedudukansebagaitertanggung.Jikaterjadi peristiwa yangmengakibatkankerugianatau kematianbagianggota (tertanggung), perkumpulan akan membayar sejumlah uang kepada anggota(tertanggung)yangbersangkutan. Usahabersamasemacaminidalampraktikasuransikinitelah dilakukan dalam bentuk asuransi takaful (asuransi kesejahteraan) berdasarkan prinsip syari’ah Islam, yang menghindari sistem bunga yangdisebutriba.

5.AsuransiBukanUntung-untungan a.PengalihanRisikoDiimbangiPremi

Dalamperjanjian asuransi,pengalihan risikodaritertanggung kepada penanggung diimbangi pembayaran premi oleh tertanggung,

10

yang seimbang dengan beratnya risiko yang dialihkan, meskipun dapat diperjanjikan kemungkinan prestasi itu tidak perlu seimbang. Dalam perjanjian untung-untungan (chance agreement )  para pihak sengaja

melakukan

perbuatan

untung-untungan

yang

tidak

digantungkanpadaprestasiyangseimbang,misalnyapada perjudian danpertaruhan.

b.KepentinganSyaratMutlak

Dalam perjanjian asuransi, unsur kepentingan mutlak harus adapadatertanggung.apabilasyaratinitidakada,makaancamannya adalah asuransi batal (void ) . Dalam perjanjian untung-untungan, unsurkepentingantidakada.DalamPasal250KUHDditentukan: “Apabila seseorang mengadakan asuransi untuk diri sendiri atau untuk kepentingan pihak ketiga, pada saat diadakan asuransi itu tertanggungataupihakketigayangbersangkutantidakmempunyai kepentingan

atas

benda

asuransi,

maka

penanggung

tidak

berkewajibanmenggantikerugian”.  Jadi,jelaslahbahwakepentingantertanggungdalamperjanjian asuransi merupakan syarat mutlak, jika kepentingan itu tidak ada, mengakibatkanasuransibatal.

11

BABII USAHAPERASURANSIAN

 A.JenisUsahaPerasuransiandanLingkupKerjanya

Istilahperasuransianmelingkupikegiatanusahayangbergerak dibidangusahaasuransidanusahapenunjangusahaasuransi.Pasal2 hurufaUndang-UndangNo.2Tahun1992menentukan: “usaha asuransi adalah usaha jasa keuangan yang dengan menghimpun dana masyarakat melalui pengumpulan premi asuransi memberikan perlindungan kepada masyarakat pemakai jasa asuransi terhadap kemungkinan timbulnya kerugian karena suatu peristiwa yang tidak pasti atau terhadap hidup atau meninggalnyaseseorang”. Pasal

2

huruf

b

Undang-Undang

No.

2

Tahun

1992

menentukan: “Usaha penunjang usaha asuransi adalah usaha yang menyelenggarakanjasakeperantaraan,penilaikerugianasuransidan jasaaktuaria”. Dalam Pasal 3 huruf a Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 usaha asuransidikelompokkanmenjadi3(tiga)jenisyaitu: 1. Usaha Asuransi kerugian yang memberikan jasa dalam penanggulanganrisikoataskerugian,kehilanganmanfaatdan tanggungjawabhukumkepadapihakketiga,yangtimbuldari peristiwa tidak pasti. Perusahaan asuransi kerugian hanya dapat

menyelenggarakan

usaha

dalam

bidang

asuransi

kerugian,termasukreasuransi. 2. Usaha

asuransi

jiwa

yang

memberikan

jasa

dalam

penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan hidup atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan. Perusahaan asuransi jiwa hanya dapat menyelenggarakan usaha dalam bidangasuransijiwa,asuransikesehatan,asuransikecelakaan diri dan usaha anuitas serta menjadi pendiri dan pengurus

12

dana pensiun sesuai dengan peraturan perundang-undangan danapensiunyangberlaku. 3. Usahareasuransiyangmemberikanjasadalamasuransiulang terhadap risiko yang dihadapi perusahaan asuransi kerugian dan atau perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan reasuransi hanyadapatmenyelenggarakanusahaasuransiulang

Dalam Pasal 3 huruf b Undang-Undang No. 2 Tahun 1992, usaha penunjang asuransi dikelompokkan menjadi 5 (lima) jenis, yaitu: 1. Usaha pialang asuransi yang memberi jasa keperantaraan dalampenutupanasuransidanpenangananpenyelesaianganti kerugian asuransi dengan bertindak untuk kepentingan tertanggung, dalam rangka transaksi yang berkaitan dengan kontrakasuransi. 2. Usahapialangreasuransiyangmemberikanjasakeperantaraan dalam penempatan reasuransi dan penanganan penyelesaian gantikerugianreasuransidenganbertindakuntukkepentingan perusahaanasuransi. 3. Usaha penilai kerugian asuransi yang memberikan jasa penilaian terhadap kerugian pada objek asuransi yang dipertanggungkan. Perusahaan penilai kerugian asuransi hanya dapat menyelenggarakan usaha jasa penilai kerugian atas kehilangan atau kerusakan yang terjadi pada objek asuransikerugian. 4. Usaha konsultan aktuaria yang memberikan jasa konsultasi aktuaria.

Perusahaan

konsultan

aktuaria

hanya

dapat

menyelenggarakan usaha jasa di bidang aktuaria. Yang mencakup konsultasi tentang hal-hal yang berkaitan dengan analisis dan penghitungan cadangan, penyusunan laporan

13

aktuaria,

penilaian

kemungkinan

terjadi

risiko

dan

perancanganprodukasuransijiwa. 5. Usaha agen asuransi yang memberikan jasa keperantaraan dalam rangka pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung. Pengelompokan jenis usaha perasuransian dalam Pasal 3 tersebut didasarkan pada pengertian bahwa perusahaan yang melakukan usaha asuransi adalah perusahaan yang menanggung risikoasuransi. Usaha asuransi dapat pula dibagi berdasarkan sifat dari penyelenggaraanusahanyamenjadi2(dua)kelompok,yaitu: 1. Usahaasuransisosialdalamrangkapenyelenggaraanprogram asuransi sosial yang bersifat wajib, berdasarkan undangundang

dan

memberikan

perlindungan

dasar

untuk

kepentinganmasyarakat. 2. Usaha asuransi komersial dalam rangka penyelenggaraan program asuransi kerugian dan asuransi jiwa yang bersifat kesepakatan berdasarkan kontrak asuransi dengan tujuan memperolehkeuntungan(motifekonomi).

B.IzinUsahaPerasuransian

Setiap pihak yang melakukan usaha perasuransian wajib memperoleh izin usaha dari Menteri keuangan, kecuali bagi perusahaanyangmenyelenggarakanprogramasuransisosial(Pasal9 ayat (1) Undang-Undang No. 2 Tahun 1992), pemerintah memang menugaskan Badan Usaha Milik Negara yang bersangkutan untuk melaksanakansuatuprogramasuransisosial. Untukmendapatkanizinusahasebagaimanadimaksuddalamayat (1)harusdipenuhipersyaratanmengenai: 1. Anggarandasar

14

2. SusunanOrganisasi 3. Permodalan 4. Kepemilikan 5. Keahliandibidangperasuransian 6. Kelayakanrencanakerja 7. Hal-hallainyangdiperlukan untuk mendukung pertumbuhan usaha perasuransian secara sehat (Pasal 9 ayat (2) UndangUndangNo.2Tahun1992).

Keahlian di bidang perasuransian yang dimaksud dalam ketentuan ini mencakup antara lain keahlian dibidang aktuaria, underwriting, manajemen risiko, penilai kerugian asuransi dan sebagainya sesuai dengan kegiatan usaha perasuransian yang dijalankan.

C.PersyaratanUmumPerusahaanPerasuransian

Dalam rangka melaksanakan kegiatan usahanya, perusahaan perasuransianharusmemenuhiketentuansebagaiberikut: 1. Dalam anggaran dasar dinyatakan bahwa maksud dan tujuan pendirianperusahaanhanyauntukmejalankansalahsatujenis usaha perasuransian, dan perusahaan tidak memberikan pinjamankepadapemegangsaham. 2. Susunan organisasi perusahaan sekurang-kurangnya meliputi fungsi-fungsisebagaiberikut: a. Bagiperusahaanasuransidanperusahaanreasuransi,yaitu fungsi

pengelolaan

risiko,

pengelolaan

keuangan,

pelayanan. b. Bagiperusahaan pialang asuransi danperusahaan pialang reasuransi, yaitu fungsi pengeloalaan keuangan dan pelayanan.

15

c. Bagi

perusahaan

agen

asuransi,

perusahaan

penilai

kerugian asuransi, perusahaan konsultan aktuaria, yaitu fungsiteknissesuaibidangjasayangdiselenggarakannya. 3. Memenuhi ketentuan permodalan sebagaimana ditetapkan dalamperaturanperundang-undanganyangberlaku. 4. Mempekerjakan tenaga ahli sesuai dengan bidang usahanya dalam jumlah yang memadai untuk mengelola kegiatan usahanya. Pelaksanaan pengelolaan perusahaan sekurangkurangnyadidukungoleh: a. Sistempengembangansumberdayamanusia b. Sistemadministrasi c. Sistempengelolaandata.

D.KepemilikanPerusahaanPerasuransian

Menurut ketentuan Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang No. 2 Tahun1992,perusahaanperasuransianhanyadapatdidirikanoleh: 1. Warga Negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia yang sepenuhnya dimiliki warga Negara Indonesia dan atau badanhukumIndonesia. 2. Perusahaan perasuransian yang pemiliknya sebagaimana dimaksud dalam huruf a, dengan perusahaan perasuransian yangtundukpadahukumasing. Berdasarkan ketentuan ini,Warga Negara Indonesia danatau badanhukumIndonesiadapatmenjadipendiriperusahaanasuransi, baikdengan pemilikansepenuhnyamaupun dengan usaha patungan denganpihakasing. Perusahaan perasuransian yang didirikan atau dimiliki oleh perusahaan

perasuransian

dalam

negeri

bersama

perusahaan

perasuransian asing yang mempunyai kegiatan usaha sejenis dimaksudkan untuk menumbuhkanpenyelenggaraan kegiatanusaha

16

perasuransian yang lebih profesional. Selain itu, kerja sama perusahaanperasuransianyangsejenisjugadimaksudkanuntuklebih memungkinkanterjadinyaprosesalihteknologi.

E.ModalPerusahaanPerasuransian

Biasanya jumlah modalperusahaan perasuransianditentukan dalam Pasal 6 Peraturan Pemerintah No. 73 Tahun 1992. Modal disetor bagi perusahaan yang seluruh pemiliknya warga Negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia yang seluruhnya atau mayoritaspemiliknyawargaNegaraIndonesia,untukmasing-masing perusahaanasuransisekurang-kurangnyasebagaiberikut: 1. Perusahaan Asuransi Kerugian Rp. 3.000.000.000.00 (tiga miliarrupiah) 2. Perusahaan Asuransi Jiwa Rp. 2.000.000.000.00 (dua miliar rupiah) 3. PerusahaanReasuransiRp.10.000.000.000.00(sepuluhmiliar rupiah) 4. Perusahaan Pialang Asuransi Rp. 500.000.000.00 (lima ratus jutarupiah) 5. PerusahaanPialangReasuransiRp.500.000.000.00(limaratus jutarupiah) Modal disetor dimaksud adalah modal disetor perseroan terbatasatausimpananpokokdansimpananwajibkoperasiataudana awal usaha bersama. Ketentuan permodalan tidak dikenakan pada perusahaan agen asuransi, perusahaan penilaian kerugian asuransi dan

perusahaan

konsultan

aktuaria

karena

dalam

kegiatan

perusahaan-perusahaan dimaksudyanglebih dominan adalah unsur profesionalisme.

17

Dalam hal terdapat penyertaan langsung pihak asing, modal disetor

masing-masing

perusahaan

perasuransian

sekurang-

kurangnyasebagaiberikut: 1. Perusahaan asuransi Kerugian Rp. 15.000.000.000.00 (lima belasmiliar) 2. Perusahaan asuransiJiwaRp. 4.500.000.000.00 (empat miliar limaratusjutarupiah) 3. Perusahaan reasuransi Rp. 30.000.000.000.00 (tiga puluh miliarrupiah) 4. PerusahaanPialangAsuransiRp.3.000.000.000.00(tigamiliar rupiah) 5. Perusahaan Pialang Reasuransi Rp. 3.000.000.000.00 (tiga miliarrupiah)

Pada saat pendirian perusahaan, penyertaan langsung pihak asing dalam perusahaan perasuransian paling banyak 80% (delapan puluh persen). Perusahaan perasuransian dimaksud harus memiliki perjanjian antar pemegang saham yang memuat kesepakatan mengenairencanapeningkatankepemilikansahampihakIndonesia.

18

BABIII PERJANJIANASURANSI

 A.Syarat-syaratSahPerjanjian

Asuransi merupakan salah satu jenis perjanjian khusus yang diaturdalamKUHD.Sebagaiperjanjian,makaketentuansyarat-syarat sahsuatuperjanjiandalamKUHPerdataberlakujugabagiperjanjian asuransi. Karena perjanjian asuransi merupakan perjanjian khusus, maka di samping ketentuan-ketentuan syarat-syarat sah suatu perjanjian,berlakujugasyarat-syaratkhususyangdiaturdalamKitap Undang-UndangHukumDagang. Syarat-syarat sah suatu perjanjian diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata.Menurutketentuanpasaltersebut,ada4(empat)syarat sah suatu perjanjian, yaitu kesepakatan para pihak, kewenangan berbuat, objek tertentu, dan kausa yang halal. Syarat yang diatur dalam KUHD adalah kewajiban pemberitahuan yang diatur dalam Pasal251KUHD.

1. Kesepakatan(Consensus) Tertanggungdanpenanggungsepakatmengadakanperjanjian asuransi.Kesepakatantersebutpadapokoknyameliputi: a. bendayangmenjadiobjekasuransi; b. pengalihanrisikodanpembayaranpremi; c. evenemendangantikerugian; d. syarat-syaratkhususasuransi; e. dibuatsecaratertulisyangdisebutpolis.

Pengadaan perjanjian antara tertanggung dan penanggung dapat dilakukan secara langsung atau secara tidak langsung. Dilakukan secara langsung artinya kedua belah pihak mengadakan

19

perjanjian asuransi tanpa melalui perantara. Dilakukan secara tidak langsungartinyakeduabelahpihakmengadakanperjanjianasuransi melaluijasaperantara. Penggunaanjasaperantaramemangdibolehkanolehundangundang.DalamPasal260KUHDditentukan,apabilaasuransidiadakan dengan perantaraan seorang makelar, maka polis yang sudah di tandatanganiharusdiserahkan dalamwaktu8 (delapan)harisetelah perjanjiandibuat.DalamPasal5hurufaUndang-UndangNo.2Tahun 1992

ditentukan,

Perusahaan

Pialang

Asuransi

dapat

menyelenggarakan usaha dengan bertindak mewakili tertanggung dalamrangkatransaksiyangberkaitandengankontrakasuransi.

2.Kewenangan( Authority ) 

Keduapihaktertanggungdanpenanggungwenangmelakukan

perbuatan hukum yang diakui oleh undang-undang. Kewenangan berbuat tersebut ada yang bersifat subyektif dan ada yang bersifat obyektif. Kewenangan subyektif artinya kedua pihak dewasa, sehat ingatan,tidakberadadibawahperwalian,atau pemegang kuasayang sah.Kewenanganobyektifartinyatertanggungmempunyaihubungan yangsahdenganbendaobyekasuransikarenabendatersebutadalah kekayaan miliknya sendiri. Penanggung adalah pihak yang sah mewakili

perusahaan

asuransi

berdasarkan

anggaran

dasar

perusahaan.Apabilaasuransiyangdiadakanuntukkepentinganpihak ketiga, maka tertanggung yang mengadakan asuransi itu mendapat kuasaataupembenarandaripihakketigayangbersangkutan.

3.ObjekTertentu(FixedObject ) Objek tertentu dalam perjanjian asuransi adalah objek yang diasuransikan, dapat berupa harta kekayaan dan kepentingan yang melekat pada harta kekayaan, dapat pula berupa jiwa atau raga

20

manusia.Objektertentuberupahartakekayaandankepentinganyang melekat pada harta kekayaan terdapat pada perjanjian asuransi kerugian.Objektertentuberupajiwaatauragamanusiaterdapatpada perjanjianasuransijiwa. Pengertian objek tertentu adalah bahwa identitas objek asuransi tersebut harus jelas dan pasti. Apabila berupa harta kekayaan apa, berapa jumlah dan ukurannya, dimana letaknya, apa mereknya, buatan mana, berapa nilainya dan sebagainya. Apabila berupa jiwa atau raga atas nama siapa, berapa umurnya, apa hubungan keluarganya,dimanaalamatnyadansebagainya.

4.KausaYangHalal(LegalCause) Kausayanghalalmaksudnyaadalahisiperjanjianasuransiitu tidakdilarangundang-undang,tidakbertentangandenganketertiban umum, dan tidak bertentangan dengan kesusilaan. Contoh asuransi yang berkausa tidak halal adalah mengasuransikan benda yang dilarang undang-undang untuk diperdagangkan, mengasuransikan benda tetapi tertanggung tidak mempunyai kepentingan, jadi hanya spekulasiyangsamadenganperjudian.Asuransibukanperjudiandan pertaruhan.

5.Pemberitahuan(Notification) a.TeoriObjektivitas(objectivitytheory ). Salah satu teori ilmu hukum yang dikenal dalam hukum asuransi adalah teori objektifitas. Menurut teori ini, setiap asuransi harus mempunyai objek tertentu. Objek tertentu artinya jenis, identitas,dansifatyangdimilikiobjektersebutharusjelasdanpasti. Dansifatobjekasuransiwajibdiberitahukanolehtertanggungkepada penanggung,tidakbolehadayangdisembunyikan.Sifatobjekasuransi mungkin dapat menjadi sebab timbulnya kerugian. Berdasarkan

21

pemberitahuanitupenanggungdapatmempertimbangkanapakahdia akanmenerimapengalihanrisikodaritertanggungatautidak.

b.PengaturanPemberitahuandalamKUHD. Tertanggung wajib memberitahukan

kepada penanggung

mengenaikeadaanobjekasuransi.Kewajibaninidilakukanpadasaat mengadakan asuransi. Apabila tertanggung lalai, maka akibat hukumnyaasuransibatal.MenurutketentuanPasal251KUHD,semua pemberitahuan yang salah, atau tidak benar, atau penyembunyian keadaan yang diketahui oleh tertanggung tentang objek asuransi, mengakibatkan asuransi itu batal. Kewajiban pemberitahuan itu berlaku juga apabila setelah diadakan asuransi terjadi pemberatan risikoatasobjekasuransi.

B.TerjadinyaPerjanjianAsuransi 1.TeoriTawarMenawardanTeoriPenerimaan

DiIndonesiayangmengikutisystemhukumEropaKontinental, tawar-menawar menciptakan kesepakatan, yaitu syarat pertama sahnyaperjanjianmenurutketentuanPasal1320KUHPdt.

a.TeoriTawarMenawar(bargainingtheory )

Terjadinya perjanjian asuransi didahului oleh serangkaian perbuatan

penawaran

dan

penerimaan

yang

dilakukan

oleh

tertanggung dan penanggung secara timbal balik. Serangkaian perbuatantersebuttidakadapengaturanrincidalamundang-undang perasuransian,

tetapi

hanya

dengan

pernyataan

“persetujuan

kehendak”sebagaisalahsatuunsuresahperjanjiandalamPasal1320 KUHPdt. Serangkaian perbuatan penawaran dan penerimaan untuk mencapai persetujuan kehendak mengenai asuransi hanya dapat

22

diketahuimelaluikebiasaanyanghidupdalampraktikbisnisasuransi. Oleh karena itu, serangkaian perbuatan tersebut perlu ditelusuri melaluiprosespraktikperjanjianasuransi.

b.TeoriPenerimaan(acceptancetheory )

Untuk mengetahui saat terjadi dan mengikat perjanjian asuransi, dapat dikaji melalui teori penerimaan. Menurut teori penerimaan, saat terjadinya bergantung pada kondisi konkret yang dibuktikan

oleh

perbuatan

nyata

(menerima)

atau

dokumen

perbuatan hukum (bukti menerima). Melalui perbuatan nyata atau dokumen perbuatan hukum, baru dapat diketahui saat terjadinya perjanjian, yaitu di tempat, pada hari dan tanggal perbuatan nyata (penerimaan) itu dilakukan, atau dokumen perbuatan hukum (bukti penerimaan)ituditandatangani/diparafolehpihak-pihak. Berdasarkanteoripenerimaan,perjanjianasuransiterjadidan mengikat diterima

pihak-pihak oleh

pada

tertanggung.

saat

penawaran

sungguh-sungguh

Sungguh-sungguh

diterima artinya

penawarantertulispihakpenanggungsungguh-sungguhditerimaoleh tertanggung walaupun isi tulisan itu belum dibacanya. Sungguhsungguhditerimaitudibuktikanolehtindakannyatadaritertanggung, biasanyadenganmenandatanganisuatupernyataanyangdisodorkan oleh penanggung yang disebut nota persetujuan (cover note). Atas dasar nota persetujuan ini kemudian dibuatkan akta perjanjian asuransiolehpenanggungyangdisebutpolisasuransi.

2.AsuransiBersifatTertulis

Perjanjian

asuransi

terjadi

seketika

setelah

tercapai

kesepakatanantaratertanggungdanpenanggung,hakdankewajiban timbale balik sejak saat itu, bahkan sebelum polis ditandatangani (Pasal 257 ayat (1) KUHD). Asuransi tersebut harus dibuat secara

23

tertulisdalambentukaktayangdisebutpolis(Pasal255KUHD).Polis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis untuk membuktikan bahwaasuransitelahterjadi(Pasal258ayat(1)KUHD). Ketentuan-ketentuanyangtelahdiuraikantadidapatdipahami apabilasejaksaatterjadiasuransisampaidiserahkanpolisyangsudah ditandatangani tidak terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian. Jadi tidak ada persoalan apa-apa. Akan tetapi, jika setelah terjadi asuransi

belum

sempat

dibuatkan

polisnya,

tetapi

belum

ditandatangani atau walaupun sudah ditandatangani, tetapi belum diserahkan kepada tertanggung, kemudian terjadi evenemen yang menimbulkan kerugian bagi tertanggung. Dalam keadaan ini sulit membuktikan bahwa telah terjadi asuransi karena pembuktiannya harussecaratertulisberupaaktayangdisebutpolis. Pasal 257 KUHD menegaskan walaupun belum dibuat polis, asuransisudahterjadisejaktercapaikesepakatanantaratertanggung danpenanggung.Kesepakatanitudibuktikandengannotapersetujuan yangditandatanganiolehtertanggung.Jadi,perjanjianasuransisudah terjadiwalaupunkemudianbarudibuatsecara tertulisdalambentuk polis. Hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung timbul sejak terjadikesepakatanberdasarkannotapersetujuan. Apabila polis belum dibuat pembuktian dilakukan dengan catatan,notasuratperhitungan,telegramdansebagainya.Surat-surat ini disebut permulaan bukti tertulis (the beginning of writing evidence).

C.PolisBuktiAsuransi 1.FungsiPolis

MenurutketentuanPasal255KUHD,perjanjianasuransiharus dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis.

24

Selanjutnya,Pasal19ayat(1)PeraturanPemerintahNomor73tahun 1992menentukan,polisataubentukperjanjianasuransidengannama apapun,berikutlampiranyangmerupakansatukesatuandengannya, tidak boleh mengandung kata, kata-kata atau kalimat yang dapat menimbulkanpenafsiranyangberbedamengenairisiko yangditutup asuransi, kewajiban penanggung dan kewajiban tertanggung, atau mempersulittertanggungmengurushaknya. Polis berfungsi sebagai alat bukti tertulis yang menyatakan bahwa telah terjadi perjanjian asuransi antara tertanggung dan penanggung,sebagaialatbuktitertulis,isiyangtercantumdalampolis harus jelas, tidak boleh mengandung kata-kata atau kalimat yang memungkinkan perbedaan

interpretasi, sehingga mempersulit

tertanggung dan penanggung merealisasikan hak dan kewajiban mereka dalam pelaksanaan asuransi. Di samping itu, polis juga memuat kesepakatan mengenai syarat-syarat khusus yang menjadi dasarpemenuhanhakdankewajibanuntukmencapaitujuanasuransi.

2.IsiPolis

Menurut ketentuan Pasal 256 KUHD, setiap polis kecuali mengenaiasuransijiwa, harus memuat syarat-syaratkhusus berikut ini: 1).Haridantanggalpembuatanperjanjianasuransi; 2).Namatertanggung,untukdirisendiriatauuntukpihakketiga; 3).Uraianyangjelasmengenaibendayangdiasuransikan; 4).Jumlahyangdiasuransikan; 5).Bahaya-bahaya/evenemenyangditanggungolehpenanggung; 6).Saatbahaya/evenemenmulaiberjalan danberakhiryangmenjadi tanggunganpenanggung; 7).Premiasuransi;

25

8).Umumnyasemuakeadaanyangperludiketahuiolehpenanggung dansegalajanji-janjikhususyangdiadakanol dansegalajanji-janjikhu susyangdiadakanolehparapihak. ehparapihak. D.KewajibanPemberitahuan 1.SyaratSahAsuransimenurutKUHD

Kewajibanpokoktertanggungadalah Kewajibanpokoktertanggungadalahmembayarpremi.Namu membayarpremi.Namun n asuransijugamenjadibatalapabilatertanggungmelalaikankewajiban lain lain yang yang sang sangat at esen esensi sial al,, yait yaitu u kewa kewajib jiban an pemb pember erit itah ahua uan n kepa kepada da penanggungmengenaikeadaanbend penanggungmengenaikeadaanbendayangdiasuransikan. ayangdiasuransikan. Menurut ketentuan Pasal 251 KUHD, setiap pemberitahuan yang yang keli kelirru atau tau tid tidak benar enar, , ata atau peny penye embu mbunjia njian n hal-h al-ha al yan yang diketa diketahu hui i oleh oleh tertan tertanggu ggung ng walaup walaupun un dengan dengan itikad itikad baik, baik, sehing sehingga ga sean seanda dain inya ya pena penang nggu gung ng sete setela lah h meng menget etah ahui ui kead keadaa aan n sebe sebena narn rnya ya tidakakanmengadakanasuransiitu,ataudengansyarat-syaratyang demikian

itu,

mengakibatkan

asuransi

itu

batal.

Kewajiban

pemb pember erit itah ahua uan n meru merupa paka kan n real realisa isasi si pene penera rapa pan n teor teori i obje objekt ktiv ivit itas as mengenaiidentitasdansifatbendaobjekasuransi. Pasa Pasal2 l251 51KU KUHD HDme meru rupa paka kank nket eten entu tuan ankh khus usus usda dari riPa Pasa sal1 l132 321 1 dan dan Pasa Pasal l 1322 1322 KUHP KUHPdt dt.. Kekh Kekhus usus usan anny nya a adal adalah ah bahw bahwa a Pasa Pasal l 251 251 KUHD KUHD tidak tidak mempe memperti rtimba mbangk ngkan an apakah apakah perbua perbuatan tan tertan tertanggu ggung ng itu dilakukan dilakukan dengan dengan sengaja sengaja atau tidak sengaja. sengaja. Pokoknya, Pokoknya, seandainya seandainya penanggung

mengetahui

keadaan

sebenarnya

benda

yang

diasuransikanitu,diatidakakanmengadakanasuransidengansyaratsyarat syarat yang yang demiki demikian an itu. itu. Inilah Inilah syarat syarat batal batal yang yang dimaks dimaksud ud dalam dalam Pasal 251 KUHD. Jadi, pasal ini merupakan salah satu syarat penent penentuan uan sah tidakn tidaknya ya asuran asuransi si yang yang dibua dibuat t oleh oleh tertan tertanggu ggung ng dan dan penanggung.

2.KelemahanPasal251KUHD

Keten Ketentua tuan n Pasal Pasal 251 251 KUHD KUHD mempun mempunyai yai arti arti pentin penting g setela setelah h terjad terjadi i peristi peristiwa wa (evenemen) evenemen) yang yang menimb menimbulk ulkan an kerugi kerugian, an, sehing sehingga ga

26

menj menjad adi i alas alasan an bagi bagi pena penang nggu gung ng untu untuk k meng menghi hind ndar arka kan n diri diri dari dari kewajiban kewajiban membayar membayar ganti kerugian. kerugian. Namun, Namun, bagiterta bagi tertanggun nggung g yang jujur merupaka merupakan n kekecewa kekecewaan an karena karena tidak mendapat mendapat ganti kerugian kerugian deng dengan an alas alasan an asur asuran ansi si bata batal, l, pada padaha hal l dia dia tela telah h beru berusa saha ha untu untuk k meng mengad adak akan an asur asuran ansi si deng dengan an maks maksud ud untu untuk k meng menghi hind ndar ari i risi risiko ko.. Perlindunganyangdiberikanolehpembentukundang-undangkepada pena penang nggu gung ng mela melalu lui i Pasa Pasal l 251 251 KUHD KUHD terl terlal alu u berl berleb ebih ihan an.. Sehi Sehing ngga ga tidak tidak mustah mustahil il pula pula ketent ketentuan uan pasal pasal terseb tersebut ut dijadi dijadikan kan senjat senjata a oleh oleh penanggunguntukmenghantamtertanggungyangjujuratauberitikat baik baik,, kare karena na pena penang nggu gung ng tida tidak k berk berkew ewaj ajib iban an untu untuk k mene menegu gur r atau atau memberi

peringatan

guna

menghindarkan

hal-hal

penyebab

kebatalan.

3.PenyampinganPasal251KUHD

Untu Untuk k meng mengat atas asi i rasa rasa keti ketida daka kadi dila lan n yang yang mung mungki kin n timb timbul ul,, maka

dalam

prakteknya

tertanggung

dan

penanggung

dapat

memperjanjikanuntukmenyampingkanPasal251KUHDdalambatas tertentudanpadaasuransitertentupulaberdasarkanasaskebebasan berkontrak.

Penyampingan

pasal

tersebut

dilakukan

dengan

menggunakanklausula“renunsiasi”dan menggunakanklausula“renunsiasi”danklausula“sudah klausula“sudahdiketahui”. diketahui”.

4.PemberitahuanUpayaPencegahanKerugian

Selain Pasal 251 KUHD, ada lagi pasal-pasal yang mengatur tent tentan ang g kewa kewaji jiba ban n pemb pember erit itah ahua uan n tert tertan angg ggun ung, g, yait yaitu u Pasa Pasal l 283 283 KUHD KUHD.. Namun, Namun, pasal pasal ini tidak tidak mengan menganca cam m dengan dengan kebata kebatalan lan,, tetapi tetapi denganmembayargantikerugianbagiter denganmembayargantikerugianbagitertanggungyanglalai. tanggungyanglalai. Menurut ketentuan Pasal 283 KUHD, tertanggung wajib mengusakansegalaupayagunamencegahataumengurangikerugian, dan setelah setelah terjadi terjadi kerugian kerugian itu dia segera segera memberita memberitahuka hukan n kepada kepada pena penang nggu gung ng,, deng dengan an anca ancama man n meng mengga gant nti i keru kerugi gian an jika jika ada ada alas alasan an

27

untukitu, untukitu, segalabiayayang segalabiayayangtela telahdikeluar hdikeluarkanolehtertan kanolehtertanggung ggung guna mencegahataumengurangikeru mencegahataumengurangikerugianitu,menjadibeba gianitu,menjadibebanpenanggung. npenanggung.

E.EksonerasiPenanggung 1.EksonerasidalamKUHD

Eksonerasiartinyapembatasantanggungjawab,dalamhalini pembatasa pembatasan n tanggung tanggungjawa jawab b penanggu penanggung. ng.Wala Walaupun upun undang-un undang-undang dang menentukanbetapaluastanggungjawabpenanggung,sepertitertulis dalam Pasal 290 dan Pasal 637 KUHD, undang-undang juga memberika memberikan n pembatasa pembatasan n terhadap terhadap tanggung tanggungjawa jawab b penanggu penanggung. ng. Hal inidapatdiketahuidariketentuanPasal249,Pasal276danPasal293 KUHD. Pasal 249 KUHD mengenai tanggung jawab atas benda asuransi. asuransi. Pasal Pasal 276 KUHD KUHD mengenai mengenai tanggung tanggung jawab jawab ataskesal atas kesalahan ahan tertanggu tertanggung.Pasal293 ng.Pasal293 KUHD KUHDmenge mengenaipembata naipembatasantanggung santanggung jawab jawab atas atas pembe pemberat ratan an risiko risiko.. Terha Terhadap dap 3 (tiga) (tiga) hal ini penang penanggun gung g tidak tidak bertanggungjawabuntukmembayarg bertanggungjawabuntukmembayargantikerugian. antikerugian. Apabila tertanggung dan penanggung ingin meniadakan pembatasan dalam 3 (tiga) pasal tersebut, maka hal ini harus diperjanjikansecarakhususdandinyatakandengantegasdalampolis. Deng Dengan an meng menggu guna naka kan n klau klausu sula la all risks saja tidaklah cukup membebaskantertanggungdaririsikoyangdiaturdalamketigapasal KUHDyangdisebutkandiatas. Menurut ketentuan Pasal 249 KUHD ada 3 (tiga) jenis pembat pembatasa asan n tanggu tanggung ng jawab jawab penang penanggun gung g terha terhadap dap benda benda asuran asuransi, si, yaitu: a.Cacatsendiri(Selfdefect  a.Cacatsendiri(Selfdefect ) ) cacat cacat sendiriadalah sendiriadalah cacatyangtidakdapatdisangka cacatyangtidakdapatdisangkalmelekatpada lmelekatpada benda benda asuran asuransi si yang yang seharu seharusny snya a tidak tidak boleh boleh ada. ada. Jadi, Jadi, berasa berasal l dari dari bend benda a itu itu sen sendiri diri, , buka bukan n bera berasa sall dari dari luar, uar, misa misaln lnya ya konst onstru ruks ksi i

28

bangunanyangtidaktepat,kapalyangtidaklayaklautataubuah-buah yangterlalumasak.

b.Kebusukansendiri( selfrot ) kebusukan sendiri adalah kebusukan yang bersumber pada cacatsendiri.Jadi,berasaldaridalambendaitusendiri.Akantetapi, jikakebusukanitutimbulsebagaiakibatpengaruhdariluarbenda,itu tidak termasuk dalam pengertian kebusukan sendiri. Misalnya, pengaruh dari luar antara lain karena perjalanan berlarut-larut berhubungcuacaburuk,karenatemperaturudaraterlalupanasatau dingin, karena terlalu lama disimpan dalam palka sehingga benda mengalamikebusukan(rusak).

c.SifatKodrat sifat kodrat adalah sifat kodrat yang langsung menimbulkan kerugian, yang datangnya dari dalam benda itu sendiri, bukan dari luar benda, misalnya kaca yang mudah pecah, hewan yang mudah mati, barang yang mudah terbakar, ataupun barang yang mudah mengerut(layu).

2.KesalahanTertanggungSendiri

Pembatasan ini diatur dalam Pasal 276 KUHD. Menurut ketentuan pasal tersebut, tidak ada kerugian karena kesalahan tertanggungsendirimenjadibebanpenanggung.Bahkanpenanggung berhak memiliki premi yang telah dibayar atau menuntut premi apabilaasuransisudahmulaiberjalan.Kesalahantertanggungsendiri adalah kesalahan karena tertanggung kurang hati-hati, kurang teliti, jadi bukan karena kesengajaan. Perbuatan kurang hati-hati dapat menimbulkan

kerugian

yang

bukan

menjadi

tanggung

jawab

penanggung.

29

Pasal 276 KUHD dapat dijelaskan dengan uraian berikut. Asuransi sudah diadakan dan sudah mulai berjalan menurut ketentuan yang telah ditetapkan dalam polis. Kemudian, terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian, peristiwa mana karena kesalahan tertanggung sendiri, misalnya terjadi kebakaran karena sembronomembuangpuntungrokok.Dalamhalini,penanggungtidak berkewajibanmembayarklaimgantikerugian,sedangkanpremiyang telah dibayar tetap menjadi hak penanggung. Bahkan, jika belum dibayar,penanggungberhakmenagihnyakepadatertanggung.

3.PemberatanRisiko

Selainpembatasantanggungjawabpenanggung, adalagiyang perludibahas,yaitukeadaanyangmemberatkanrisikopenanggungdi luar kesalahan tertanggung. Keadaan yang memberatkan risiko ini baru timbul setelah asuransi berjalan, misalnya dekat rumah yang diasuransikan itu didirikan pabrik bahan peledak, di alur pelayaran kapal ditanam ranjau. Pemberatan risiko semacam ini tidak ada pengaturan secara umum dalam KUHD. Apabila terjadi pemberatan risiko yang semacam itu, cara pemecahannya dapat ditunjuk Pasal 251 KUHD. Jika tertanggung tidak memberitahukan hal itu kepada penanggung, maka asuransi batal, atau jika menimbulkan kerugian, penanggungtidakberkewajibanmembayarklaimgantikerugian. Dalam asuransi kebakaran, pemberatan risiko diatur secara khususdalamPasal293KUHD.Menurutketentuanpasalini,apabila pada suatu gedung yang diasuransikan terjadi perubahan tujuan penggunaan yang mengakibatkan lebih besar ancaman bahaya kebakaran,sejaktterjadiperubahantujuanpenggunaanitukewajiban penanggung memikul risiko menjadi berhenti. Pasal ini mengatur asuransikebakaranatassuatugedung.Ketikadiasuransikan,misalnya gedung itu digunakan sebagai gudang penyimpanan tekstil. Setelah

30

asuransiberjalan,gedungtersebutdigunakanuntukmenyimpan LPG bagi para konsumen. Akibatnya, sejak terjadi perubahan tujuan penggunaannyaasuransiberhenti,penanggungbebasdaririsiko. ,



BABIV

31

OBJEKASURANSI

 A.BendaAsuransi 1.BendaAsuransidanTeoriKepentingan

Benda asuransi adalah benda yang menjadi objek perjanjian asuransi. Benda asuransi adalah harta kekayaan yang mempunyai nilai ekonomi, yang dapat dihargai dengan sejumlah uang. Benda asuransiselaluberwujud,misalnyagedungpertokoan,rumah,kapal. Benda asuransi selalu diancam oleh bahaya atau peristiwa yang terjadinyaitutidakpasti.Ancamanbahayaitumungkinterjadiyang mengakibatkan benda asuransi dapat rusak, hilang, musnah dan berkurangnilainya. Benda asuransi erat hubungannya dengan teori kepentingan (interest theory ) yang secara umum dikenal dalam hukum asuransi. Menurut teori kepentingan, pada benda asuransi melekat hak subjektif yang tidak berwujud. Karena benda asuransi dapat rusak, hilang,musnahatauberkurangnilainya,makahaksubjektifjugadapat rusak,hilang,musnahatauberkurangnilainya.Dalamliteraturhukum asuransi,haksubjektifinidisebutkepentingan(interest ).Kepentingan itusifatnyaabsolut,artinyaharusadapadasetiapobjekasuransidan mengikutikemanasajabendaasuransiituberada. Contohnya, penyewa kapal mengasuransikan kapal yang disewanya terhadap bahaya laut agar kepentingannya yang melekat padakapalitutidaklenyapatauhilangkarenakaramataudisitaoleh penguasaNegaralain.Disinibendaasuransiadalahkapalberadadi tanganpenyewakapal.Jikakapalitulenyapkarenakaramatauhilang karena disita oleh penguasa Negara lain, kepentingan tertanggung selakupenyewakapaldapatlenyapatauhilang. Selain itu, ada juga objek asuransi jumlah, misalnya pada asuransi jiwa dan asuransi kecelakaan. Objek asuransi jumlah tidak

32

dapat dinilai dengan uang, tetapi sejumlah uang dapat dijadikan ukuran pembayaran santunan jika terjadi peristiwa yang menjadi sebab kematian atau kecelakaan. Penetapan sejumlah uang sebagai santunan

hanya

untuk

tujuan

paraktis,

yaitu

memudahkan

perhitunganpembayaransantunanyangjumlahnyasudahditetapkan dalamperjanjianatauundang-undang.

B.SaatKepentinganHarusAda 1.KetentuanKUHD

Setiap asuransi harus ada kepentingan atas benda yang diasuransikan. Persoalannya adalah bilamanakah kepentingan itu harus ada? Menurut ketentuan Pasal 250 KUHD, kepentingan harus sudahadapadasaatdiadakanasuransi.Iniberartiapabilapadasaat membuat

perjanjian

asuransi

tertanggung

tidak

mempunyai

kepentingan,kemudianterjadiperistiwayangmenimbulkankerugian, penanggung tidak berkewajiban membayar klaim ganti kerugian. Misalnya,

tertanggung

mengasuransikan

sebuah

mobil

terhadap bahaya tabrakan dengan harapan jika terjadi tabrakan dia akan mendapatganti kerugian. Mobil tersebut milik orang lainyang dipinjamolehtertanggung.Akantetapi,diamengansuransikanmobil tersebut

seolah-olah

miliknya

sendiri,

padahal

dia

tidak

berkepentingan sama sekali. Kemudian, terjadi tabrakan yang menimbulkan kerugian. Pihak yang menderita kerugian adalah pemilik mobil, bukan tertanggung yang meminjam mobil itu. Dalam hal ini penanggung tidak berkewajiban membayar klaim ganti kerugian menurut Pasal 250 KUHD. Malahan, peminjam mobil itu harus bertanggung jawab atas kerugian yang diderita oleh pemilik mobil.

C.JumlahYangDiasuransikan

33

1.JumlahMaksimumGantiKerugian

Jumlah yang diasuransikan (the sum insured )  adalah jumlah yang dipakai sebagai ukuran untuk menentukan jumlah maksimum ganti kerugian yang wajib dibayar oleh penanggung dalam suatu asuransi

kerugian.

Jumlah

yang

diasuransi

kan

erat

sekali

hubungannyadengannilaibendaasuransi.Denganditentukanjumlah yang diasuransikan, dapat diketahui apakah asuransi itu di bawah nilaibendaasuransi(underinsurance),atausamadengannilaibenda asuransi ( full insurance), atau melebihi nilai benda asuransi (over insurance). Dengan demikian, dapat ditentukan jumlah maksimum ganti kerugian yang dapat dibayar jika timbul kerugian akibat peristiwayangmenjadibebanpenanggung. Menurut ketentuan Pasal 253 ayat (1) KUHD, asuransi yang melebihi jumlah nilai benda atau kepentingan yang sesungguhnya hanya sah sampai jumlah nilai benda tersebut. Apabila jumlah yang diasuransikan lebih besar daripada nilai benda sesungguhnya, penanggung hanya bertanggung jawab membayar klaim ganti kerugiansampai jumlah nilaibenda sesungguhnya dalam haltimbul kerugiantotal(totalloss). Misalnya, sebuah rumah diasuransikan terhadap bahaya kebakaran dengan jumlah asuransi Rp. 150.000.000,- (seratus lima puluh juta rupiah), nilai rumah sesungguhnya Rp. 100.000.000,- (seratusjutarupiah).Jikarumahtersebutterbakarhabis,penanggung berkewajiban memenuhi klaim ganti kerugian hanya sampai jumlah Rp.100.000.000,-(seratusjutarupiah).



D.PremiAsuransi 1.PremiUnsurPenting

34

Dalam Pasal 246 KUHD terdapat rumusan: “ dengan mana penanggungmengikatkandirikepadatertanggung denganmenerima premi”. Premiadalahsalahsatuunsurpentingdalamasuransikarena merupakan kewajiban utama yang wajib dipenuhi oleh tertanggung kepada penanggung. Dalam hubungan hukum asuransi, penanggung menerima pengalihan risiko dari tertanggung dan tertanggung membayar sejumlah premi sebagai imbalannya. Apabila premi tidak dibayar, asuransi dapat dibatalkan atau setidak-tidaknya asuransi tidak berjalan. Premi harus dibayar lebih dahulu oleh tertanggung karenatertanggunglahpihakyangberkepentingan. Sebagai perjanjian timbal balik, asuransi bersifat konsensual, artinyasejakterjadikesepakatantimbullahkewajibandanhakkedua belah pihak. Akan tetapi asuransi baru akanberjalan jikakewajiban tertanggungmembayarpremitelahdipenuhi.Dengankatalain,risiko atas benda beralih kepada penanggung sejak premi dibayar oleh tertanggung. Oleh karena itu, dapat dipahami bahwa ada tidaknya asuransiditentukanolehpembayaranpremi.Premimerupakankunci perjanjianasuransi. 2.JumlahPremiyangHarusDibayar

Penetapan tingkat premi asuransi harus di dasarkan pada perhitungan analisis risiko yang sehat. Besarnya jumlah premi yang harus dibayar oleh tertanggung ditentukan berdasarkan penilaian risiko yang dipikul oleh penanggung. Dalam praktiknya penetapan besarnya jumlah premi itu diperjanjikan oleh tertanggung dan penanggung secara layak dan dicantumkan dalam polis. Besarnya jumlahpremidihitungsedemikianrupa,sehinggadenganpenerimaan premi dari beberapa tertanggung, penanggung berkemampuan membayar klaim ganti kerugian kepada tertanggung yang terkena peristiwayangmenimbulkankerugian.

35

Dalamjumlahpremiyangharusdibayarolehtertangungjuga termasuk biaya yang berkenaan dengan pengadaan asuransi itu. Rincianyangdapatdikalkulasikandalamjumlahpremiadalah: 1. jumlahpresentasedarijumlahyangdiasuransikan. 2. jumlah biaya-biaya

yang

dikeluarkan

oleh

penanggung,

misalnyabiayamaterai,biayapolis. 3. kurtaseuntukpialangjikaasuransidiadakanmelaluipialang. 4. keuntunganbagipenanggungdanjumlahcadangan.

3.PremiRestorno

Premiyangtelahdibayarolehtertanggungkepadapenanggung dapat dituntut pengembaliannya, baik untuk seluruhnya maupun untuksebagianjikaasuransigugurataubatal,sedangkantertanggung telah bertindak dengan itikat baik (in good faith). Premi yang harus dibayarkembaliolehpenanggungdisebutpremirestorno(Pasal281 KUHD).

Pada

premi

restorno

harus

dipenuhi

syarat

bahwa

penanggungtidakmenghadapibahaya.Pasal281KUHDmenekankan padasyaratbahwaasuransigugurataubatalbukankarenakesalahan tertanggung,bukankarenaitikadjahattertanggung,melainkankarena penanggungtidakmenghadapibahaya.Sudahselayaknyapremiyang sudah dibayar oleh tertanggung itu dikembalikan oleh penanggung. Halinisesuaidenganasaskeseimbangandanrasakeadilan.

Contoh asuransi yang gugur adalah asuransi pengangkutan laut. Asuransidiadakanuntukbarangyangdiangkut,kemudiantidakjadi diangkut, asuransi menjadi gugur (Pasal 635 KUHD). Dalam hal ini penanggungtidakmenghadapibahaya.Karenaituadapremirestorno.

ContohasuransiyangbataladalahketentuanPasal282KUHD,apabila asuransibatal karenaitikad jahat tertanggung,misalnyakarenaakal

36

bulus, penipuan, kecurangan, maka dalam hal ini tidak ada premi restorno. Premi yang telah dibayar tetap menjadi hak penanggung sebagai hukuman bagi tertanggung yang beritikat jahat bahkan dengan itikad mengurangi pula adanya tuntutan pidana jika ada alasanuntukitu.

 

BABV RISIKODANGANTIKERUGIAN  A.RisikodanEvenemen 1.RisikodalamAsuransi

37

Dalamhukumasuransi,ancamanbahayayangmenjadibeban penanggung merupakan peristiwa penyebab timbulnya kerugian, cacatbadanataukematianatasobjekasuransi.Selamabelumterjadi peristiwa penyebab timbulnya kerugian, selama belum terjadi peristiwapenyebabtimbulnyakerugian,selamaitupulabahayayang mengancamobjekasuransidisebutrisiko.

Kriteriaatauciririsikodalamasuransiadalah: a.

bahayayangmengancambendaatauobjekasuransi;

 b.

berasaldarifaktorekonomi,alamataumanusia;

c.

diklasifikasikan menjadi risiko pribadi, kekayaan, tanggung jawab;

d.

hanyaberpeluangmenimbulkankerugian.

Robert Mehr (1986) mengemukakan 5 (lima) cara mengatasi risiko,yaitu: a. menghindar risiko (riskavoidance),tidak melakukan kegiatan yang memberi peluang

kerugian, misalnya menghindari

pembangunangedungbertingkatdidaerahrawangempa. b. Mengurangi risiko (risk reduction), memperkecil peluang terjadi kerugian, misalnyamenyediakan alat penyemprot anti kebakarandipertokoan. c. Menahan risiko (risk retention), tidak melakukan apa-apa terhadaprisikokarenadapatmenimbulkankerugian. d. Mengalihkanrisiko(risktransfer ),memindahkanrisikokepada pihaklain. e. Membagi risiko (risk sharing), membagi risiko dengan pihak lain,misalnyadenganreasuransi.

38

2.EvenemendalamAsuransi

Evenemen atau peristiwa tidak pasti adalah peristiwa tidak pasti adalahperistiwaterhadapmana asuransidiadakan,tidakdapat dipastikan terjadi dan tidak diharapkan akan terjadi. Walaupun peristiwa

itu sudah pasti terjadi, misalnya matinya orang, saat

terjadinyaitupuntidakdapatdiketahuiatautidakdapatdipastikan. Jadi, sulitnyameramalkan terjadinya peristiwa itu. Bahkan,menurut pengalaman manusia normalpun sulit untuk memastikan terjadinya. Demikian juga, tidak seorang manusia normalpun mengharapkan terjadiperistiwaitukarenaseorangmanusianormalmenyadaribetul seandainyaperistiwaituterjadipastimenimbulkankerugian. Evenemen

adalah

peristiwa

yang

menurut

pengalaman

manusianormaltidakdapatdipastikanterjadi,atauwalaupunsudah pastiterjadi,saatterjadinyaitutidakdapatditentukandanjugatidak diharapkanakanterjadi,jikaterjadijugamengakibatkankerugian. Dalam hukum asuransi, evenemen yang menjadi beban penanggungmerupakanperistiwapenyebabtimbulnyakerugianatau kematianatau cacatbadanatasobjekasuransi.Selamabelumterjadi peristiwapenyebabtimbulnyakerugian,selamaitupulabahayayang mengancamobjekasuransidisebutrisiko.Apabilarisikoitusungguhsungguhterjadi,makadiaberubahmenjadievenemen,yaituperistiwa yangmenimbulkankerugian.Dalamhalini,risikoyangmenjadibeban ancaman penanggung berubah menjadi kerugian yang wajib diganti olehpenanggung. Ciri-cirievenemenadalahsebagaisebagaiberikut: a.peristiwayangterjadiitumenimbulkankerugian; b.terjadinyaitutidakdiketahui,tidakdapatdiprediksilebihdahulu; c.berasaldarifaktorekonomi,alam,danmanusia; d.kerugianterhadapdiri,kekayaan,dantanggungjawabseseorang.

39

B.GantiKerugianAkibatEvenemen 1.TeoriKausalitas

Teorikausalitasmenjadidasarpenentuanadatidaknyabeban penanggung atas kerugian yang timbul akibat peristiwa yang ditanggung. Menurut teori ini antara peristiwa dan kerugian yang timbul harus adahubungankausal, artinya dengan terjadinya peristiwa itu, maka timbul pula kerugian. Peristiwa yang menjadi sebab suatu kerugian adalahperistiwayangterdekatdanlangsungmenimbulkankerugian terhadapbendaobjekasuransi. Dalam hukum perdata Indonesia (KUHPerdata) hubungankausal ini merupakan salah satu unsur penentu suatu perbuatan melawan hukum (onrechtmatige daad ) yang diatur dalam Pasal 1365 KUHPerdata.

Contoh: Dalam suatu peristiwa tabrakan, karena kerasnya benturan kenderaan yang menabrak pohon di tepi jalan, maka pagar rumah penduduk di dekat kejadian itu ikut rontok. Dalam perbuatan melawan hukum apakah ada hubungan kausal antara tabrakan dengan rontoknya pagar tersebut?. Jawabnya tidak ada hubungan kausal karena tidak ada peristiwa yang langsung mengenai pagar tersebut. Contohlain: AsuransilautdiInggris,kapalikansedangmenangkapikandiperairan perbatasan dengan Belanda, diasuransikan terhadap bahaya bajak laut.Karenadikejarolehbajaklaut,kapalmasukkeperairanBelanda dan ditangkap oleh pemerintah Belanda. Pemilik kapal mengklaim penanggungnyadiInggris,tetapipenanggungmenolakklaimtersebut,

40

denganalasankapalikanditangkapolehpemerintahBelandabukan olehbajaklaut.

2.Kerugianyangdiganti

Persoalan evenemen erat sekali hubungannya dengan ganti kerugian. Akan tetapi tidak setiap kerugian akibat evenemen harus mendapat ganti kerugian, hanya evenemen yang ditanggung oleh penanggung dan dicantumkan dalam polis dan kerugian itu timbul karena evenemen yang terjadi yang dinyatakan dalam polis, atau evenemen yang terjadi dan kerugian yang timbul ada hubungan kausal(sebab-akibat)yangakandigantikerugianolehpenanggung.

Kriteria atau ciri-ciri kerugian dalam asuransi yang diganti oleh penanggungadalahsebagaiberikut: a. berasaldariperistiwatidakpasti; b. peristiwatidakpastitersebutditanggungolehpenanggung; c. ada hubungan kausal antara peristiwa tidak pasti dan kerugian; d. berdasarkanasaskeseimbangan.

C.AsasKeseimbangan

Asas keseimbangan merupakan asas penting karena risiko yang dialihkan kepada penanggung diimbangi dengan jumlah premi yang dibayar oleh tertanggung. Walau dapat diperjanjikan bahwa pembayaran premi tidak seimbang dengan risiko yang ditanggung olehpenanggung,tidakberartibahwaasaskeseimbangandiabaikan. Kedua pihak yang mengadakan asuransi tetap harus berprestasi secara timbal balik. Kerugian yang harus diganti seimbang dengan risikoyangditanggungolehpenanggung.

41

AsasKeseimbanganNemoPlus. Arti asas Nemo Plus adalah: tidak menerima apa yang menjadi hak dantidakmemberimelebihiapayangmenjadikewajiban. Asas keseimbangan tidak dapat dipisahkan dengan kepentingan. Tanpakepentingantidakadagantikerugian.

AsasKeseimbanganDalamKUHD DalamKUHDtidakadapasalyangmenyatakandengantegasmemuat asas

keseimbangan.

Pasal-pasal

yang

dianggab

memuat

asas

keseimbanganadalah: a.Pasal250KUHD apabilatertanggungtidakmempunyaikepentinganatasbendayang diasuransikan, maka penanggung tidak berkewajiban membayar klaimgantikerugian. 

b.Pasal252KUHD Apabila benda sudah diasuransikan dengan nilai penuh, maka asuransi kedua untuk jangka waktu yang sama dan bahaya yang samatidakdibolehkandenganancamanbatal.

c.Pasal253KUHD Asuransi yangmelebihinilai atau kepentingan yangsesungguhnya hanyasahsampaijumlahnilaibendayangsesungguhnya.Jikatidak diasuransikanseluruhnilaibenda,makadalamhalterjadikerugian, penanggung

hanya

terikat

seimbang

antara

bagian

yang

diasuransikandenganbagianyangtidakdiasuransikan.

d.Pasal277KUHD

42

Apabilaatassuatubendadiadakanbeberapaasuransidenganitikat baik, sedangkan asuransi pertama dengan nilai penuh, maka penanggung-penanggungberikutnyadibebaskan.

e.Pasal279KUHD Apabila

tertanggung

membebaskan

penanggung-penanggung

terdahulu, maka dia dianggab menggantikan kedudukan mereka untukjumlahyangsamadandalamurutanyangsama.

f.Pasal284KUHD Penanggung yang telah membayar kerugian kepada tertanggung memperoleh hak tertanggung terhadap pihak ketiga mengenai kerugian

itu,

tertanggung

bertanggung

jawab

untuk

setiap

perbuatan yang dapat merugikan hak penanggung terhadap pihak ketiga.

D.SUBROGASIDALAMASURANSI 1.PengertianSubrogasi

MenurutketentuanPasal284KUHD: “penanggung yang telahmembayarganti kerugianatas bendayang diasuransikan menggantikan tertanggung dalam segala hak yang diperolehnyaterhadappihakketigayangtelahmenimbulkankerugian tersebut,dantertanggungbertanggungjawabuntuksetiapperbuatan yangdapatmerugikanhakpenanggungterhadappihakketigaitu”. Penggantian kedudukan semacam ini dalam hukum perdata disebut subrogasi( subrogation).

43

Supayaadasubrogasidalamasuransidiperlukanduasyarat,yaitu: 1. tertanggung mempunyai hak terhadap penanggung dan terhadappihakketiga. 2. adanya hak tersebut karena timbul kerugian sebagai akibat perbuatanpihakketiga.

Dalam

hukum

asuransi,

apabila

tertanggung

sudah

mendapatkanhakgantikerugiandaripenanggung,diatidakbolehlagi mendapatkandaripihakketigayangtelahmenimbulkankerugianitu. Hakterhadappihakketigaituberalihkepadapenanggungyangtelah memenuhi ganti kerugian kepada tertanggung. Ketentuan ini bertujuan untuk mencegah tertanggung memperoleh ganti kerugian berlipat ganda, yang bertentangan dengan asas keseimbangan atau memperkaya diri tanpa hak. Asas ini dipegang teguh dalam hukum asuransi.

Tujuansubrogasidalamasuransiada2,yaitu: 1. untukmencegahtertanggungmemperolehgantikerugianyang melebihihakyangsesungguhnya. 2. untuk

mencegah

pihak

ketiga

membebaskan

diri

dari

kewajibannyamembayargantikerugian.

2.ProsesTerjadiSubrogasi

ContohsubrogasimenurutPasal284KUHD: “kenderaan bermotor milik amat diasuransikan terhadap bahaya tabrakanpadaperusahaanasuransiPKK.Kemudiantanpaseizinamat pemiliknya,

kenderaan

bermotor

tersebut

dipakai

oleh

bidin

temannya sendiri. Dan terjadilah tabrakan, sehingga kenderaan tersebutmengalamikerusakanberat”.

44

 Dalamkasusini.Amatselakutertanggungdapatmenempuh2 carauntukmemperolehgant carauntukmemperolehgantikerugian,yaitu: ikerugian,yaitu: 1. mengklaimperusahaanasuransiPKKuntukmemperolehganti kerugianatasdasarperjanjianasuransi. 2. menunt menuntut ut bidin bidin pihak pihak ketiga ketiga agar agar membay membayar ar ganti ganti kerugi kerugian an atas dasar perbuatan melawan hukum Pasal 1365 KUH Perdata.

Apabil Apabila a amat amat memilih memilih cara cara huruf huruf (1), (1), maka maka hak hak menunt menuntut ut ganti ganti kerugi kerugian an kepad kepada a bidin bidin berpin berpindah dah kepada kepada penang penanggun gung g perusa perusahaa haan n asuran asuransi si PKK. PKK. Dalam Dalam hal ini, ini, tertan tertanggu ggung ng amat, amat, dilara dilarang ng melaku melakukan kan perbuatanyangmerugikanpenanggungPKKdalammewujudkanhak subrogasinyaterhadapbidinpihakketiga. Apabilaamatmemilihcarahuru Apabilaamatmemilihcarahuruf(2), f(2),yaitu yaitu menggugat menggugat bidin guna memperoleh

ganti

kerugian,

maka

penanggung

PKK

hanya

berkewajib jiban membayar kerugian yang seharusnya dia ganti dikura dikurangi ngi jumlah jumlah yang yang telah telah diteri diterima ma amat amat dari dari bidin. bidin. Apabil Apabila a amat amat mene meneri rima ma gant ganti i keru kerugia gian n dari dari bidi bidin n sama sama deng dengan an atau atau lebi lebih h besa besar r dari daripa pada da juml jumlah ah yang yang seha seharu rusn snya ya diba dibaya yar r oleh oleh pena penang nggu gung ng PKK, PKK, maka aka penan enangg ggu ung PKK PKK di beba bebask skan an sam sama sek sekali ali dari dari kew kewajib ajiba an memenuhiklaimgantikerugian. Berdasark Berdasarkancontohdi ancontohdi atas, jikatertanggungamatmengkla jikatertanggungamatmengklaim im penanggung PKK guna memperoleh ganti kerugian, dia akan menda mendapat patkan kan ganti ganti kerugi kerugian, an, misaln misalnya ya Rp. 20.00 20.000.0 0.000 00,- ,- (dua (dua puluh puluh jutarupiah).Akantetapi,karenatertanggungmenuntutjugaganti kerug erugia ian n kepad epada a bidi bidin n pih pihak keti ketiga ga, , dia mend menda apat peng pengga gant ntia ian n misa misaln lnya ya Rp. Rp. 15.0 15.000 00.0 .000 00,,- (lim (lima a bela belas s juta juta rupi rupiah ah). ). Dala Dalam m hal hal ini, ini, penanggungPKKhanyaberkewajibanmemenuhiklaimsisanya,yaitu sejuml sejumlah ah Rp. 5.000. 5.000.000 000,- ,- (lima (lima juta juta rupiah rupiah). ). Jika Jika ganti ganti kerugi kerugian an dari dari

45

bidin(pihakketiga)ituRp.20.000.000,-(duapuluhjutarupiah)juga, makapenanggungPKKdibebaskan.

D.BerakhirnyaAsuransi

1.JangkaWaktuBerlakuSudahHabis Asuransibiasanyadiadakanuntukjangkawaktutertentu,misalnya 1 tahun. tahun. Jangka Jangka waktu waktu ini biasa biasa terdap terdapat at pada pada asuran asuransi si kebaka kebakaran ran danasuransikenderaanbermotor.Adajugaasuransiyangdiadakan untuk untuk jangka jangka waktu waktu yang yang lebih lebih lama, lama, misaln misalnya ya 10-20 10-20 tahun tahun atau atau lebi lebih, h, jang jangka ka wakt waktu u asur asuran ansi si ters terseb ebut ut dite diteta tapk pkan an dala dalam m poli polis. s. Apab Apabil ila a jang jangka ka wakt waktu u yang yang dite ditent ntuk ukan an itu itu habi habis, s, maka maka asur asuran ansi si berakhir.

2.PerjalananBerakhir Misalnyaasuransidiadakanuntukperjalanankapaldaripelabuhan malahayatikepelabuhanbelawan.Apabilaperjalananberakhiratau kapal kapal tiba tiba di pelabu pelabuhan han tujuan tujuan,, maka maka asuran asuransi si berakh berakhir. ir. Asuran Asuransi si berd berdas asar arka kan n perj perjal alan anan an ini ini umum umumny nya a diad diadak akan an untu untuk k asur asuran ansi si pengangkutan,baikpengangkutanbar pengangkutan,baikpengangkutanbarangmaupunpenu angmaupunpenumpang. mpang.

3.TerjadievenemendiikutiKlaim Da Dalam lam polis polis dinyat dinyataka akan n terhad terhadap ap evenem evenemen en apa saja saja asuran asuransi si itu diad iadakan. Apabila asuransi berjal jalan terjadi evenemen yang ditanggung

dan

menimbulkan

kerugian,

penanggung

akan

meny menyel elid idik iki i apak apakah ah bena benar r tert tertan angg ggun ung g memp mempun unya yai i kepe kepent ntin inga gan n atas benda yang diasuransikan. Di samping itu jug juga apakah evenemen yang terjadi itu benar bukan karena kesalahan tert tertan angg ggun ung g dan dan sesu sesuai ai deng dengan an even evenem emen en yang yang tela telah h dite diteta tapk pkan an dalam dalam polis. polis. Jika Jika jawaba jawabanny nnya a benar, benar, maka maka dilaku dilakukan kan pember pemberesa esan n

46

klai klaim m tert terta anggu nggung ng. . Pemba embaya yarran gant ganti i keru kerugi gian an dip dipenuh enuhi i oleh leh penanggungberdasarkanasaskeseimbangan.

4.AsuransiBerhentiatauDibatalkan Asuransi Asuransi dapat dapat berakhirapabila berakhirapabila asuransi asuransiitu ituberh berhenti. enti. Berhentin Berhentinya ya asuransi asuransidapa dapat t terjadi terjadi karena karena kesepakat kesepakatan an antara antara tertanggu tertanggung ng dan penanggung.Misalnyakarenapremitidakdibayardaninibiasanya diperjanjikandalampolis. B Ber erhe hent ntin inya ya asur suransi ansi juga juga dapat apat terja erjad di kar karena ena fac factor tor dilua iluar r kemauan

tertanggung

dan

penanggung,

misalnya

terjadi

pemberatanrisikosetelahasuransiberjalan.Dalamhalpemberatan risiko

setelah

asuransi

berjalan,

seandainya

penanggung

mengetahuihalyangdemikianitu,diatidakakanmembuatasuransi dengansyarat-syaratdanjanji-janjikhususdemikianitu.Jikaterjadi pemberat pemberatan an risiko, risiko, asuransi asuransimenja menjadi di berhenti. berhenti. Pengertia Pengertian n berhenti berhenti dapatjugameliputipengertiandibatalkan.

5.AsuransiGugur Asu Asuran ransi si gugur gugur biasan biasanya ya terdap terdapat at dalam dalam asuran asuransi si pengan pengangku gkutan tan.. Jikabarangyangakandiangkutdiasuransikankemudiantidakjadi diangk diangkut, ut, maka maka asuran asuransi si gugur. gugur. Tidak Tidak jadi jadi diangk diangkut ut dapat dapat terjad terjadi i kare karena na kapa kapal l tida idak jad jadi bera berang ngka kat t atau tau bar baru akan akan mela melaku kuka kan n perjalana perjalanan, n, tetapi tetapi dihentika dihentikan. n. Di sini penanggun penanggung g belum belum menjalani menjalani bahaya bahaya sama sama sekali sekali.. Dalam Dalam hal ini asuran asuransi si bukan bukan dibata dibatalka lkan n atau atau batal,melainkangugur. Per Perbed bedaan aan antara antara asura asuransi nsi dibata dibatalka lkan n atau atau batal batal dengan dengan asuran asuransi si guguradalahpadabahayaevenemen.

47

Pada asuransi dibatalkan atau batal, bahaya sedang atau sudah dijalani, sedangkan pada asuransi gugur, bahaya belum dijalani samasekali.

BABVI  ASURANSIRANGKAPDANREASURANSI

 A.PengertianAsuransiRangkap

Dalam Pasal 252 KUHD ditentukan: “Kecualidalamhalyangditentukanolehundang-undang,tidakboleh diadakan asuransi yang kedua untuk waktu yang sama dan untuk evenemen yang sama atas benda yang sudah diasuransikan dengan nilaipenuh,denganancamanasuransikeduatersebutbatal”. Akan tetapi ada asuransi rangkap yang tidak melarang, yaitu asuransiyangdiaturdalamPasal277KUHD.Menurutketentuanpasal tersebut: “Apabilabeberapaasuransidengan itikatbaikdiadakanuntukbenda yangsama,sedangkanasuransipertamadiadakandengannilaipenuh, makaasuransiinilahyangmengikatdanasuransilainnyadibebaskan. Apabila asuransi yang pertama tidak diadakan untuk nilai penuh, maka asuaransi-asuransi berikutnya hanya mengikat untuk nilai sisanyamenuruturutanwaktuasuransiitudiadakan”.

48

Berdasarkan ketentuan 2 (dua) pasal KUHD tersebut dapat disimpulkan bahwa ada asuransi rangkap apabila atas benda yang sama,evenemenyangsamadanwaktuyangsamadiadakanbeberapa asuransi, namun asuransi rangkap itu dilarang apabila asuransi pertamasudahdiadakandengannilaipenuh. Apa sebabasuransi rangkap itu dilarang? Untuk

mencegah

jangan

sampai

terjadi

bahwa

tertanggung

memperolehgantikerugianyangmelebihinilaibendasesungguhnya, sehinggamelanggarasaskeseimbangan. Dalam Pasal 252 KUHD tidak dipersoalkan apakah asuransi rangkapitudibuatdenganitikatbaikatautidak,apakahdibuatdalam polis yang berlainan atau tidak. Pokoknya asuransi rangkap itu dilarang.Jikadiadakanjuga,asuransiyangkeduaitubatal. Bagaimanacaramengetahuiasuransiyangterjadilebihdahulu apabiladalampolisyangberlainandinyatakantanggaldanjamyang bersamaan?. Penanggung mana yang berkewajiban memenuhiklaim tertanggung?. “ Hal ini dapat diketahui penanggung pada waktu terjadi evenemen dengan menghitung jumlah kerugian yang timbul, pada waktu tersebutmunculpulapenanggungatasbendayangsama,danwaktu yangsama.Ketikadiajukanklaim,keduapenanggungmenolakdengan menyatakanasuransiyangsatulebihkemudianterjadidaripadayang lainnya. Jika

terjadi

sengketa

mengenai

asuransi

rangkap

ini,

maka

tertanggunglah yang diberi beban pembuktian guna menentukan asuransi mana yang terjadi lebih dahulu, sehingga dapat ditentukan penanggungyangberkewajibanmemenuhiklaimgantikerugian”.

PengecualianPasal252KUHD

49

Asuransi yang merupakan pengecualian Pasal 252 KUHD, adalahasuransiyangdiaturdalamPasal277,Pasal278danPasal279 KUHD.

Pasal277KUHD

“Apabila atas benda yang sama dan evenemen yang sama, diadakan beberapa asuransi dengan itikat baik, sedangkan asuransi pertama diadakan dengan nilai penuh, maka asuransi yang pertamalah yang mengikat,asuransiyangberikutnyadibebaskan”. Pasal ini menunjuk kepada beberapa asuransi yang terjadi dalam waktu yang berlainan dan dengan polis yang berlainan pula atas bendayangsama,tetapiasuransipertamadengannilaipenuh.

Contohnya:

Pada tanggal 1 Januari 1997 Amat mengasuransikan sebuah rumah yang bernilai Rp. 300.000.000,- (tiga ratus juta rupiah) terhadap bahayakebakaranpadaperusahaanasuransiPKAdenganjumlahRp. 300.000.000,- (tiga ratus juta rupiah) untuk jangka waktu 1 (satu) tahun. Pada tanggal 1 Maret 1997 Amat mengasuransikan lagi rumah tersebutterhadapbahayayangsama,jangkawaktuyangsamadengan jumlah asuransi Rp. 150.000.000,- (seratus lima puluh juta rupiah) padaperusahaanasuransiPKB. Pada tanggal 15 Oktober 1997 terjadi kebakaran, sehingga rumah tersebut terbakar habis. Menurut Pasal 277 KUHD penanggung PKA berkewajiban membayar klaim kepada tertanggung Amat dengan jumlah Rp. 300.000.000,- (tiga ratus juta rupiah), sedangkan penanggungPKBdibebaskan. Akan tetapi jika kebakaran terjadi pada tanggal 15 Februari 1998, maka penanggung PKB berkewajiban membayar klaim kepada

50

tertanggung Amat dengan jumlah Rp. 150.000.000,- (seratus lima puluh juta rupiah), sedangkan penanggung PKA bebas karena asuransinyasudahberakhir.

Pasal278KUHD

Asuransi rangkap menurut Pasal ini dapat diadakan dalam1 (satu) polis. Jumlah nilai beberapa asuransi dalam 1 (satu) polis itu melebihi nilai benda yang sesungguhnya. Dalam hal ini setiap penanggunghanyabertanggungjawabmenurutperimbanganjumlah asuransimasing-masing.Akantetapi,beberapaasuransiitudapatjuga diadakan pada hari yang sama dalam polis tersendiri untuk setiap asuransi. Asuransi ini lazim disebut persekutuan para penanggung ( jointinsurers).

Contohnya:

Padatanggal1Januari1998Amatmengasuransikanrumahnyayang bernilai Rp. 500.000.000,- (lima ratus juta rupiah) terhadap bahaya kebakaranpadabeberapaperusahaanasuransiyangbersekutudalam 1(satu)polis.Penanggung-penanggungituadalah: 1. PenanggungPKAdenganjumlahnilaiRp.300.000.000,- 2. PenanggungPKBdenganjumlahnilaiRp.400.000.000,- 3. PenanggungPKCdenganjumahnilaiRp.200.000.000,- 4. PenanggungPKDdenganjumlahnilaiRp.100.000.000,- Rumah tersebut kemudian terbakar habis, setiap penanggung membayar klaim ganti kerugian kepada tertanggung Amat sebagai berikut: 1. Penanggung

PKA

300/1.000

x

500.000.000,-

=

Rp.

PKB

400/1.000

x

500.000.000,-

=

Rp.

150.000.000,- 2. Penanggung 200.000.000,-

51

3. Penanggung

PKC

200/1.000

x

500.000.000,-

=

Rp.

100.000.000,- 4. PenanggungPKD100/1.000x500.000.000,-=Rp.50.000.000,-

Pasal279KUHD

MaksudPasal279adalahmelarangtertanggungmembebaskan penanggung pada asuransi yang terjadi lebih dahulu, kemudian membebankan

kewajiban

pada

penanggung

berikutnya.

Jika

tertanggung melakukan juga hal yang demikian, dia dianggab menggantikan kedudukan penanggung yang bersangkutan untuk jumlah asuransi yang sama. Jika tertanggung mengasuransikan risikonya itu kepada penanggung lain, maka penanggung baru tersebut menggantikan kedudukan tetanggung selaku penanggung. Dengan cara demikian, penanggung berikutnya tidak dirugikan oleh perbuatantertanggung.

Contohnya:

Pada tanggal 1 Januari 1998 Amat mengasuransikan mobilnya yang bernilaiRp.250.000.000,-(duaratuslimapuluhjutarupiah)terhadap bahaya tabrakan dengan nilai Rp. 150.000.000,- (seratus limapuluh juta rupiah) pada perusahaan asuransi PKA untuk jangka waktu 1 (satu)tahun. Padatanggal2Januari1998diasuransikanlagiterhadapbahayayang samapadaperusahaanPKBdengannilaiRp.200.000.000,-(duaratus jutarupiah)untukjangkawaktuyangsama. Kemudian karena suatu hal, pada tanggal 10 Januari 1998 asuransi pertamadibatalkan. Pada tanggal 15 Januari 1998 tertanggung mengasuransikan lagi mobilnya itu untuk jumlah yang sama terhadap bahaya yang sama padaperusahaanasuransiPKC.

52

Pada tanggal 30 Januari 1998 terjadi tabrakan yang mengakibatkan kerugianRp.150.000.000,-(seratuslimapuluhjutarupiah) Dapatdiselesaikandengancara: 1. PenanggungPKAtidakberkewajibanmembayarklaimkarena asuransinyatelahdibatalkantanggal10Januari1998. 2. Karena asuransi yang pertama dibatalkan, maka kedudukan digantikan oleh tertanggung, sehingga tertanggunglah yang menanggung risiko untuk jumlah Rp. 150.000.000,- (seratus lima puluh juta rupiah), karena diasuransikan lagi pada penanggung PKC tanggal 15 Januari 1998, ini berarti PKC berkewajibanmembayarklaim150/250xRp.150.000.000,-= Rp.90.000.000,- 3. Penanggung PKB bertanggung jawab untuk sisa nilai benda, yaituRp.100.000.000,-(seratusjutarupiah).Jadi,penanggung PKB

berkewajiban

membayar

klaim

100/250

x

Rp.

150.000.000,-=Rp.60.000.000,-.

B.PengertianReasuransi

Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha Perasuransianmendefinisikan“UsahaReasuransisebagaiusahayang memberikanjasadalamasuransiulangterhadaprisikoyangdihadapi oleh perusahaan asuransi kerugian dan atau perusahaan asuransi jiwa”. Usahareasuransidijalankanolehperusahaanreasuransi. Kegiatan usaha asuransi dan reasuransi merupakan usaha yang bersambungan.Persambungantersebutdapatdilihatpadakedudukan penanggung. Pada perusahaan asuransi, penanggung menerima pengalihan risiko daritertanggung.

53

Padaperusahaanreasuransi,penanggungulangmenerimapengalihan risiko dari penanggung. Jadi kedudukan penanggung adalah sebagai tertanggung dalam reasuransi (asuransi ulang). Hubungan hukum antara

penanggung

dan

penanggung

ulang

didasarkan

pada

perjanjian. Perjanjian reasuransi (asuransi ulang) adalah perjanjian antara penanggung (insurer ) dan penanggung ulang (reinsurer ), berdasarkan perjanjiantersebut penanggung ulang menerimapremi dari penanggung yang jumlahnya ditetapkan lebih dulu. Dan penanggung ulang bersedia untuk menganti kerugian kepada penanggung,

bilamana

dia

membayar

ganti

kerugian

kepada

tertanggung sebagai akibat asuransiyangdibuat antara penanggung dantertanggung. Ini

berarti,

bahwa

dalam

perjanjian

reasuransi,

penanggung

mengasuransikanlagirisikoyangmenjaditanggungannyaitukepada penanggungulang.Jaditerdapatasuransiberurutandanbertingkat. Reasuransi (asuransi ulang) diatur dalam Pasal 271 KUHD. Pasal ini menentukan bahwa,” Penanggung selamanya berhak untuk mengasuransikan lagi apa yang telah ditanggungnya”. Pihak yang mengasuransikan itu adalah penanggung sendiri, sedangkan yang menjadi kepentingan adalah tanggung jawab penanggung dalam asuransi pertama. Oleh karena itu,pada reasuransi (asuransi ulang) tidakadaasuransiuntukyangkeduakaliatauasuransirangkap.

C.ReasuransiMeringankanBebanPenanggung

Reasuransi (asuransi ulang) bertujuan untuk memungkinkan penanggung membayar klaim kepada tertanggung dalam hal terjadi evenemen yang menimbulkan kerugian, sedangkan penanggung khawatirjikadiatidakmampumembayarklaimtersebut.Olehkarena itulah

dia

mengasuransikan

ulang

apa

yang

telah

menjadi

54

tanggungannya.Reasuransiituterbatashanya1(satu)kalisehingga tidakbertentangandenganasaskeseimbangan. Dalamreasuransi, pihakpenanggung dapat mengasuransikan kepentingannya (tanggung jawabnya) itu untuk sebagian atau seluruhnya.

Dengan

mengadakan

reasuransi

itu,

kedudukan

penanggungbertambahkuatkarenaadapihaklain,yaitupenanggung ulang yang mendukung penanggung bahwa kerugian tertanggung pasti dapat dibayar jika terjadi evenemen yang menimbulkan kerugian. Biasanyajumlahasuransiyangdidukungolehreasuransiselaludalam jumlah yang besar yang jika ditutup oleh penanggung sendiri dirasakan berat. Dengan diadakan reasuransi beban penanggung seabagian atau seluruhnya dialihkan kepada penanggung ulang. Jadi kedudukan penanggung adalah sebagai penyebar risiko kepada penanggungulang.

D.ReasuransiPenyalurdanPenyebarRisiko

Dalam

hal

penanggung

ALS

mengasuransikan

kepada

penanggung ulang ALK dengan jumlah penuh Rp. 15.000.000.000,- (limabelasmiliarrupiah),makajikaterjadievenemenmenimbulkan kerugian total, penanggung ulang akan membayar jumlah kerugian seluruhnya kepada penanggung ALS, yang kemudian meneruskan pembayarannya kepada tertanggung. Dalam hal ini kedudukan tertanggungseolah-olahsebagaipenyalurrisiko,kepadapenanggung ulang. Akan tetapi dalam pengajuan klaim, tertanggung tidak dapat mengajukan langsung kepada penanggung ulang karena dia bukan pihak dalam reasuransi. Pihak yang berhak mengklaim penanggung ulang adalah penanggung yangberposisisebagai tertanggung dalam reasuransi.

55

PolisReasuransi

Sebagai asuransi yang berdiri sendiri, reasuransi juga dibuat secara tertulis dalam akta yang disebut polis. Pada dasarnya polis reasuransi sama dengan polis asuransi. Syarat-syarat dan klausulaklausulayangterdapatdalampolisasuransiterdapatjugadalampolis reasuransi.Jadiduapolisituseolah-olahbersambung satu samalain. Kerugian yang wajib diganti oleh penanggung ulang, baik untuk seluruhnyamaupununtuksebagiansaja.

Adasedikitperbedaanantara polis asuransidenganpolisreasuransi. Dalampolisreasuransiselaluterdapatklausulapadapembukaanpolis yangberbunyi: “ Beingreinsurancesubject tothe same clauses and conditions asthe originalpolicyandtopayasmaybepaidthereon”.  Klausula ini menunjukan seolah-olah kedua polis itu bersambung.” Syarat-syarat dan janji-janji yang terdapat dalam polis asuransi berlaku juga pada reasuransi. Apabila penanggung berkewajiban membayargantikerugian,makapenanggungulangjugaberkewajiban membayargantikerugian”. Perubahan syarat-syarat dan janji-janji dalam polis asuransi harus mendapat persetujuan dari penanggung ulang yang mangakibatkan perubahan pula pada syarat-syarat dan janji-janji dalam polis reasuransi.Jikaperubahanitutidakdiketahuiolehpenanggungulang, dapatmengakibatkanreasuransiitubatalataudibatalkan.

BABVII

56

 ASURANSIKOMERSIALDANASURANSISOSIAL

 A. Sejarah Perkembangan Asuransi Komersial dan Asuransi Sosial

Asuransi komersial ( private insurance) dilawankan dengan asuransi sosial. Adapun yang dimaksud dengan  private insurance adalah

suatu

perjanjian

asuransi

yang

bersifat

sukarela,

diselenggarakan atas kehendak pribadi dengan maksud untuk melindungi dirinya dari kemungkinan terjadi kerugian karena suatu peristiwayangtidaktertentu. Pada umunya  private insurance diusahakan oleh perusahaan swasta ( private firm), tetapi terdapat pula beberapa contoh yang diselenggarakan oleh pemerintah. Jadi, sebenarnya yang dimaksud dengan privateinsurancesamadengan commercialinsurance.Dengan demikian, pengertian asuransi pribadi ( private insurance), asuransi suka rela (voluntary insurance) dan asuransi komersial (commercial insurance)mempunyaimaksuddanartiyangsama.

Asuransi

sosial mempunyai sifat wajib dan besarnya santunan (benefit ) pada umumnya ditetapkan pemerintah. Golongan asuransi ini tidak ditujukan untuk memperoleh keuntungan, tetapi lebih ditekankan kepada kepantasan masyarakat ( social adequacy ), penyelenggaranya biasanya oleh pemerintah, sehingga sering pula disebut Social GovernmentInsurance.

1.SejarahAsuransiKomersial

DiAmerikaSerikat,perjanjianasuransiyangpertamadiadakan adalah asuransi pengangkutan laut terhadap perusahaan asuransi Inggris.Perusahaanasuransikebakaranyangmerupakanperusahaan Amerika Serikat pertama didirikan oleh Benjamin Franklin pada tahun 1752, dan bernama The Philadelphia Contributionship for the

57

InsuranceofHousesfromLossbyFire,yangberbentukasuransisaling menanggung(mutualinsurance). Perkembanganasuransilautkemudiandiikutidenganasuransi kebakaran, selanjutnya diadakan pula perjanjian asuransi jiwa. Perusahaan asuransi jiwa yang pertama sekali didirikan di Inggris adalahSocietyfortheAssuranceofWindowsandOrphans padatahun 1699.

Akan

tetapi,

perjanjian

asuransi

jiwa

telah

diadakan

sebelumnya, yaitu pada tahun 1536 oleh perusahaan asuransi yang bergerakdalambidangasuransipengangkutanlaut. Perusahaan asuransi jiwa yang pertama didirikan di Amerika Serikatpadatahun1759yangbernamaTheCorporationforReliefof Poor and Distressed Windows and Children of Presbyterian Ministers. Terdapatjugaperusahaanasuransijiwasalingmenanggung( mutual life insurance company )  yang didirikan pertama sekali di Amerika Serikatpadatahun1835,yaituNewEnglandLife. Jenis-jenis asuransi penganggkutan laut, kebakaran serta asuransi jiwa juga di kenal di Nederland, sehingga kemudian diatur dalam Wetboek van Koophandel pada tahun 1838. Kitab undangundanginiselanjutdiberlakukandiIndonesia(padawaktuituHindia Belanda)tahun1448. Perkembangan

jenis-jenis

asuransi

tidak

terbatas

pada

asuransi penganggkutan laut, asuransi kebakaran dan asuransi jiwa saja. Sesuai dengan makin meningkatnya teknologi dan kebutuhan manusia,berkembangpulaberbagaijenisasuransidiluarketigajenis tersebut, yaitu asuransi kecelakaan, asuransi tanggung jawab, asuransiperusahaan,asuransikaca,asuransipencurian danasuransi kesehatan. Jenis-jenis asuransi baru tersebut, dikenal sebagai casuality insurance. Di samping jenis-jenis seperti di atas, kemudian dikenalpulaasuransisosial.

58

2.SejarahAsuransiSosial

Gagasan untuk terwujudnya asuransi sosial dalam kenyataan pertama kali adalah di Jerman pada waktu pemerintahan Otto von Bismark yang hidup antara tahun 1815 – 1898. Mula-mula pekerja diwajibkan menjadi peserta dari asuransi sakit pada tahun 1883. kemudiandiselenggarakanpulaasuransikecelakaantahun1884,dan dilanjutkandenganasuransicacatdanharitua. SistemasuransisosialyangdilaksanakandiJermandiikutipula olehNegaralaindiEropa,Amerika,AsiadanAfrika.Sebagaicontohdi Nederland lahir Ongenvallentwet tahun 1901 yang merupakan asuransi sosial wajib yang pertama, dan kemudian disempurnakan sehinggamulai tahun1913 dibentukberbagaimacam asuransisosial bagi pekerja. Di Amerika Serikat terdapat Old Age Insurance System pada tahun 1930, yang kemudian menjadi Old Age, Survivors and Disability Insurance (OASDI). Dewasa ini di Amerika Serikat di samping OASDI terdapat

Unemployment insurance, Workmen’s

CompensationdanTemporaryDisability(nonoccupational )insurance. Di Inggris penyelenggaraan asuransi sosial dimulai dengan adanya Old Age Pension Act tahun 1908 yang kemudian diikuti berbagaijenisasuransilain. Dalamhubungan denganpengembangan asuransi sosial patut pula dicatat peranan  Atlantic Charter yang diadakan pada tahun 1941 oleh Presiden Amerika Serikat, yaitu Rooselvelt, beserta Perdana Menteri Churchil dari Inggris. Di dalam  AtlanticCharter tersebut,banyak rencanapenting yangdirumuskan. Di Britania oleh Sir William Beveridge pada tahun 1942 dikerjakan rencana pembaharuan yang dituangkan dalam laporan

“ social

insuranceandalliedservice” . Program penuh dari asuransi nasional berdasarkan laporan dari Beverdidge tahun 1942 tersebut telah ditetapkan dengan The

59

National Insurance Act 1946. Kedua undang-undang tersebut dioperasikantahun1948sebagaihasilNegarakesejahteraan. Sebagai

contoh,

di

Nederland

setelah

berlakunya

werknemersverzekeringen, didasarkanpadalaporan CommissieVan Rijn seperti di atas, pada tahun 1956 diberlkaukan pula  Algemene Ouderdoms Wet. Di dalam undang-undang tersebut, diatur tentang asuransi hari tua yang merupakan jenis volksverzekeringen yang pertama, yaitu yang berlaku bagi semua penduduk Nederland. Selanjutnya,diikutidenganjenis-jenisvolksverzekeringenyanglain. Di samping hal di atas, di Nederland juga diadakan beberapa perubahan dan penyempurnaan ketentuan undang-undang yang berkaitan dengan asuransi sosial. Yaitu memperluas pengertian werknemers. Banyak bidang pekerjaan kemudian disamakan dengan pengertian werknemers, misalnya pembantu rumah tangga. Jadi mereka juga berlaku ketentuan werknemersverzekeringen, yang semulatidakdiberlakukan. Dari uraian di atas dapat disimpulkan bahwa asuransi sosial tumbuhdanberkembangsebagaisaranayangdibutuhkanmasyarakat di samping asuransi komersial disebabkan makin bertambahnya masalah-masalahsosial,terutamasetelahrevolusiindustri.

B.PerbandinganAsuransiSosialdanAsuransiKomersial

Dari uraian sejarah asuransi, dapatdiketahuibahwaasuransi sosial berkembang sebagai bentuk lanjutan dari asuransi komersial. Hal itu disebabkan, asuransi sosial diselenggarakan sebagai usaha untuk memberikan jaminan sosial kepada masyarakat. Semula, jaminan sosial merupakan program yang bersifat sosial (welfare  program), yaitu memberikan bantuan baik yang bersifat finansial, medicalmaupunpelayananlainnyabagimerekayangtidakmampu.

60

Dikatakan oleh Sentanoe Kertonegoro bahwa konsep di atas dipengaruhi oleh paham Paternalisme, baik dari penguasa terhadap rakyatnya maupun pengusaha terhadap karyawannya. Sifat jaminan sosial yang demikian kurang mendidik bagi penerima bantuan di sampingdapatmemberatkananggaranNegara. Dipandang dari sudut asuransi, dasar hukum dari asuransiasuransi sosial adalah asuransi pada umumnya, sehingga terdapat persamaan antara asuransi sosial dan ketentuan asuransi tersebut. Akantetapi,karenaasuransisosialmempunyaisifatsebagaijaminan sosial, kemungkinan terdapat ketentuan asuransi sosial yang menyimpangdariketentuanasuransipadaumumnya.

Persamaan antara asuransi sosial dan asuransi komersial, adalahsebagaiberikut: 1. adanya unsur premi yang merupakan kewajiban tertanggung dan

berkaitan

erat

dengan

haknya

untuk

menerima

pembayarandaripenanggung; 2. penanggungmempunyai kewajiban untuk melakukan prestasi berupa pembayaran kepada tertangung. Maksud dariprestasi penanggung tersebut agar pihak tertanggung kembali kepada kedudukansemulasepertisebelumperistiwakerugianterjadi; 3. adasuatuperistiwayangbelumpastiterjadidengandemikian, peristiwadimaksudmerupakanbahayaataurisikoyangdapat menimbulkankerugiankepadatertanggung; 4. adanya suatu kepentingan, yaitu kekayaan atau bagian kekayaan, termasuk hak-hak subyektif yang dapat terkena bahaya,sehinggamenimbulkankerugiankepadatertanggung; 5. bertujuanmengalihkanataumembagirisiko; 6. menimbulkansuatuperikatanbagikeduabelahpihak;

61

7. terkandung

prinsip gotong-royong

antara mereka yang

menghadapi risiko tinggi dan mereka menghadapi risiko rendah, yang muda membantu yang lebih tua, yang sehat membantuyangsakit,yangtidakterkenamusibahmembantu yangterkenamusibah.

Penyimpangan asuransi sosial yang berfungsi sebagai jaminan sosialterhadapketentuanasuransikomersial,diantaranyaadalah: 1. kepesertaan yang bersifat sukarela pada asuransi komersial diubah menjadi kepesertaan yang bersifat wajib dalam asuransisosial 2. perikatan yang terjadi antara para pihak dalam asuransi komersial bersumber pada perjanjian, berlainan dengan perikatanpadaasuransisosialyangbersumberpadaundangundang; 3. penutupan

perjanjian

asuransi

komersial

yang

bersifat

individual, dalam asuransi sosial diubah menjadi bersifat kolektif(padaumumnya); 4. dalam asuransi komersial mengenai masalah risiko dan evenement merupakan hak tertanggung untuk memilihnya. Dalam asuransi sosial tentang risiko dan evenement sudah ditentukanolehperaturanperundang-undangan; 5. dalamasuransikomersialdiadakanperimbanganantarauang asuransi dan premi yang dititikberatkan kepada keadilan individu(individualequity ).Untukasuransisosialhaltersebut diubah dengan mempergunakan sistem progresif. Hal ini berarti,uang asuransi(santunan) dalam asuransi sosial tidak selalu proposional dengan besarnya premi yang dibayar oleh peserta(tertanggung).

62

6. untuk

ditutupnya

perjanjian

asuransi

komersial

oleh

penanggung diadakan seleksi mengenai risiko yang dalam asuransi sosial, bagi mereka yang sudah sesuai dengan peraturan

perundang-undangan

pada

dasarnya

tidak

dilakukanseleksiolehpenyelenggara.

C.AsuransiSosialyangDiselenggarakandiIndonesia

AsuransisosialyangsudahdiselenggarakandiIndonesia adalahsebagaiberikut: 1.AsuransiSosialPegawaiNegeriSipil

Sejak tahun 1963, bagi pegawai negeri, telah berlaku suatu jenisasuransisosial,yaitutabungandanasuransipegawainegerisipil (Taspen).PengelolaTaspenadalahPerumTaspen.Setelahmengalami beberapaperubahanpadatahun1981denganPeraturanPemerintah Nomor 25 Tahun 1981, Taspen tersebut berubah menjadi Asuransi Sosial Pegawai Negeri Sipil, dengan penyelengganya Persero Taspen berdasarkan Peraturan Pemerintah Nomor 26 Tahun 1981 yang mengubahPerusahaanUmumTaspen. Peserta Asuransi Sosial Pegawai Negeri Sipil adalah Semua PegawaiNegeriSipil,kecualiPegawaiNegeriSipilyangdi lingkungan Departemen Pertahanan Keamanan. Untuk pegawai lain termasuk BadanUsahaMilikNegaradapatditetapkansebagaipesertaAsuransi SosialdenganPeraturanPemerintahtersendiri. ProgramyangdikelolaolehPerseroTaspenadalah: a.Programtabunganharitua; b.ProgramAsuransiSosialTenagaKerja; PrograminidikelolaolehPT.PerseroTaspen,khususbagikaryawan Perum, Persero, dan Perusahaan milik Negara yang didirikan dengan atau berdasarkan undang-undang tersendiri, sebab yang

63

khusus menyelenggarakan program Astek sebenarnya adalah PT PerseroAstek. c.ProgramPensiun.

2.DanaPertanggunganWajibKecelakaanPenumpang

Jenis asuransi sosial di atas diatur dalam Undang-Undang Nomor 33 Tahun 1964 jo Peraturan Pemerintah Nomor 17 Tahun 1965. Adapun yang ditunjuk sebagai penyelenggaranya adalah PT PerseroAsuransiKerugianJasaRaharja. Menurut ketentuan di atas, setiap penumpang kendaraan umum di darat, laut dan udara diwajibkan membayar iuran wajib kepada PT Persero AK Jasa Raharja disatukan dengan harga tiket. Apabila terjadi kecelakaan yang menimpa penumpang kenderaan tersebut, penumpang atau ahli warisnya akan mendapat santunan dariPTAKJasaRaharjayangjumlahnyaditetapkandenganKeputusan Menteri Keuangan (untuk saat ini Keputusan Menteri Keuangan Nomor17/KMK.013/1991tanggal5Januari1991).

3.DanaKecelakaanLaluLintasJalan

Asuransi yang dimaksud untuk memberikan santunan bagi korban lalu lintas jalanini diatur dalamUndang-Undang Nomor34 Tahun 1964 jo Peraturan Pemerintah Nomor 18 Tahun 1965, ditetapkanbahwasetiappengusaha/pemilik alatangkutanlalulintas jalan diwajibkan memberi sumbangan setiap tahunnya untuk Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan (dalam praktiknya, disatukan dengan pembayaran pajak untuk memperoleh/memperpanjang Surat Tanda NomorKenderaanbermotor(STNK)setiaptahun.

64

Adapun yang mendapat santunan adalah korban di luar kendaraan yang mendapat musibah sebagai akibat penggunaan kendaraantersebut.

4. Pemeliharaan Kesehatan Pegawai Negeri Sipil dan Penerima PensiunbesertaAnggotaKeluarganya

Jenis asuransiyang populerdengan sebutan ASKES(Asuransi Kesehatan)inisemuladiaturdalamKeputusanPresidenNomor230 Tahun1968. Setelah mengalami perubahan selanjutnya, pengaturannya terdapat dalam Peraturan Pemerintah Nomor 22 Tahun1984. Untuk memperoleh jaminan kesehatan dengan system asuransi ini, setiap pegawainegerisipilwajibmembayariuransetiapbulan(sebesar2% dari penghasilan). Sebagai penyelenggara Asuransi Kesehatan ini adalahPerumHusadaBakti(sekarangPT.ASKES). Perlu dikemukakan bahwa dalam perkembangannya, sejak tanggal 23 Desember 1991, Peraturan Pemerintah Nomor 22 Tahun 1984diatasdinyatakantidakberlakulagiolehPeraturanPemerintah Nomor 69 Tahun 1991 Tentang Pemeliharaan Kesehatan Pegawai Negeri Sipil, Penerima Pensiun, Veteran dan Perintis Kemerdekaan beserta keluarganya. Berdasarkan Peraturan Pemerintah di atas, kepesertaan Asuransi Kesehatan bagi pegawai negeri Sipil dan penerimapensiunmenjadidiperluas.

5.AsuransiSosialAngkatanBersenjataRepublikIndonesia

Sebelum terbentuk ASABRI, sejak tahun 1963, seperti halnya pegawainegeri,AnggotaABRItermasukdalampesertaTaspenyang diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 10 Tahun 1963. Dengan beberapa pertimbangan, kemudian untuk anggota ABRI dibentuk Asuransi

Sosial

tersendiri,

yaitu

ASABRI

dengan

Peraturan

65

Pemerintah Nomor 44 Tahun 1971. Adapun program ASABRI dimaksudmeliputi: a. Asuransidenganpembayaranberkala; b. Asuransirisikokematian; c. Biayapenguburan.

Sejaktanggal17Desember1991,PeraturanPemerintahNomor44 Tahun 1991 di atas, dinyatakan tidak berlaku lagi oleh Peraturan Pemerintah Nomor 67 Tahun 1991 yang selanjutnya mengatur tentangASABRIdimaksud. Menurut Pasal 2 Peraturan Pemerintah Nomor 1967 Tahun 1991,ASABRIterdiridari: a. Santunanasuransi; b. SantunanRisikokematian; c. Santunannilaitunaiasuransi; d. Biayapemakaman. 6.JaminanSosialTenagaKerja

Asuransi

tenaga

kerja

pengaturannya

terdapat

dalam

Peraturan Pemerintah Nomor 33 Tahun 1977 dan Peraturan PemerintahNomor34Tahun1977.Padawaktuitu,programASTEK meliputi: a. AsuransiKecelakaanKerja; b. Tabunganharituayangdikaitkandenganasuransikematian;

Kemudian,sejaktanggal17Februari1992,ASTEKdiubahdengan Undang-UndangNomor3Tahun1992menjadiJaminanSosialTenaga Kerja,yangruanglingkupnyameliputi: a. Jaminankecelakaankerja; b. JaminanKematian; c. JaminanHaritua;

66

d. JaminanPemeliharaanKesehatan.

Dalam

rangka

pelaksanaan

Jaminan

Sosial

Tenaga

Kerja

diterbitkan pula Peraturan Pemerintah Nomor 14 Tahun 1993 yang dalamPasal54 menetapkantidakberlakulagiPeraturanPemerintah Nomor33Tahun1977tentangAsuransiSosialTenagaKerja.

D. Kedudukan Hukum Asuransi Sosial Dalam Sistem Hukum Indonesia

Pembagian hukum menurut isinya adalah suatu pembagian klasik yang didasarkan pada hukum Romawi. Berkaitan dengan hal tersebut, dikenal Hukum Publik dan Hukum Privat. Terdapat beberapa ukuran dalam menentukan pengertian hukum publik dan hukumprivat.Antaralainmengenaikepentinganyangdiatur,pihakpihakyangbersangkutan,dancaramempertahankannya. Hukum Publik lazimnya dirumuskan sebagai hukum yang mengatur kepentingan umum dan mengatur hubungan penguasa denganwarganegaranya.SedangkanHukumPrivat(perdata) adalah hukum antara perorangan yang satu terhadap yang lain di dalam hubungankeluargadandidalammasyarakat. AdapunyangtermasukdalamhukumPublikyaitu:HukumTata Negara, Hukum Administrasi dan Hukum Pidana. Hukum Dagang merupakancontohdarihukumperdata,danantarakeduabidangilmu hukum tersebut terdapat kaitan yang erat. Hukum Dagang dapat dikatakansebagailanjutandarihukumperdata. Hukum asuransi pada dasarnya berisikan ketentuan yang berkaitan dengan hakdan kewajibanpara pihak sebagai akibat dari perjanjianpengalihandanpembagianrisikoyangdiadakanolehyang bersangkutan.Sehubungandenganhaltersebut,hukumasuransipada pokoknyamerupakanobjekdarihukumperdata.

67

Hukum asuransi pada umumnya merupakan hukum yang mengatur(melengkapi),tetapiterdapatpulabeberapaketentuanyang berkaitan dengan hukum asuransi yang bersifat sebagai hukum memaksa.Ketentuandimaksud,misalnyatentangKepentingan(Pasal 250KUHD).Demikianpulameskipunpadadasarnyahukumasuransi merupakan bagian dari hukum perdata, namun ada pula ketentuan yangberkaitandenganhukumPublik,sepertihukumadministrasidan hukumpidana.Hal-haldyangdimaksudmisalnyamengenaiketentuan dan tatacara pelaksanaan usaha di bidang asuransi, sanksi terhadap pelanggaranketentuanyangberlaku,dansebagainya. Ketentuan asuransi pada umumnya (yang sekarang terdapat dalam KUHD)dasarnyaadalahperjanjiansehinggadianggabsebagai bagian dari hukum pedata. Hal demikian berbeda dengan asuransi Sosialyangmerupakanpengembangandariasuransiyangketentuan umumnyaterdapatdalamKUHD,tetapimempunyaisifatwajibkarena bersifat

sebagai

suatu

jaminan

sosial.

Keadaan

demikian

menimbulkan masalah apakah ketentuan tentang perjanjian yang merupakan dasar dari asuransi pada umumnya juga berlaku untuk asuransi sosial. Hal ini penting untuk mengetahui bagaimana kedudukanasuransisosialdalampengaturanasuransinasionalyang akan dating pada dasarnya berisikan ketentuan-ketentuan tentang perjanjian asuransi sebagai bagian dari hukum perdata.masalah di atas membawa kepada penggolongan hukum berdasarkan isinya, yaituhukumperdatadanhukumpublik.  

BABVIII HUKUMASURANSI DALAMTRANSPORTASIUDARA

68

 A.DasarHukumAsuransiDalamPenerbangan

Tidak diragukan lagi pada tahun –tahun terakhir ini bidang penerbangan dan angkutan udara mengalami kemajuan yang pesat sehubungandenganperkembanganilmupengetahuan danteknologi. Berkaitan dengan hal tersebut, merupakan langkah yang sudah seharusnyaapabiladiIndonesiakemudiansejak17September1992 diberlakukan Undang-Undang Nomor 15 Tahun 1992 Tentang Penerbangan sebagai penganti Undang-Undang Nomor 83 Tahun 1958 yang sudah berusia 34 tahun sehingga kurang memadai lagi. Diharapkan

peraturan

perundang-undangan

yang

baru

dapat

mengantisipasi perkembangan yang terdapat dalam masyarakat, khususnyadalanbidangpenerbangandanangkutanudara. Asuransi merupakan salah satu aspek yang penting dalam penerbangan dan angkutan udara. Hal itu disebabkan, bidang penerbangan dan angkutan udara merupakan suatu bidang yang berkaitandenganmasalahrisiko.Bahkan,penerbangandanangkutan udara memiliki sifat risiko yang khas dibandingkan dengan jenis usaha lainnya, misalnya dengan angkutan darat, danangkutan laut. Seperti dikemukakan oleh Suherman bahwa meskipun teknologi pembuatan pesawat udara sudah maju dengan menakjubkan dan bahanyangdipergunakanpunsemakinbaik,kecelakaanmasihakan selalu terjadi. Demikian pula Diederiks Verschoor, berpendapat bahwa kerugian total yang pada sarana angkutan lain hanya terjadi secara sporadis, sangat umum terjadi dalam kecelakaan-kecelakaan penerbangan. Karena itu, dunia penerbangan mempunyai risiko khusus.Denganperkataanlain,bidangpenerbanganmerupakansuatu kegiatandenganrisikoyangtinggi.

B.RisikoDanManajemenRisiko

69

Dalam

mengarungi

kehidupannya

dan

dalam

setiap

kegiatannya, manusia selalu berhadapan dengan risiko. Tidak ada satupun manusia yang terlepas dari risiko yang dihadapinya. Hal inilahyangmenunjukkankebesaranAllahSwt,sebabapabilamanusia tidak ditakdirkan selalu berhadapan dengan risiko, kemungkinan timbul keangkuhan dalam dirinya. Akan tetapi, dengan dihadapkan kepadakemungkinanmenderitasuatukerugianyangjelas-jelastidak dikehendakinyamanusiaitu akan berusaha untukmawasdiribahwa dirinyabukanapa-apadibandingkandenganpencipta. Risiko diartikan secara sederhana sebagai kemungkinan menderitakerugian,dikemukakanolehGunanto. Dalamilmuasuransidibedakanantararisikodalamartikemungkinan terjadinyakerugiandan: 1. risiko dalam arti benda yang menjadi objek bahaya (risiko kebendaanatau physicalhazard ); 2. risiko dalam arti orang yang menjadi sasaran penanggung mengenai baikburuknyaasuransi yangdiminta dan keputusan diterimatidaknya; 3. risikodalamartibahaya( peril ),sepertikebakaran,gempabumi, banjirdansebagainya.

Selanjutnya dalam berbagai kepustakaan dapat ditentukan macam-macam penggolongan risiko. Vaughan dan Elliot yang mendasarkankepadapendapatMowbray,risikodibagiatas: 1. risiko spekulatif, yaitu yang tidak hanya memperhatikan kerugian yang mungkin terjadi saja, tetapi juga keuntungan yangdapattimbuldariperistiwayangbersangkutan; 2. risiko murni, yaitu yang hanya memperhitungkan kerugian yang mungkin terjadi tanpa memperhatikan kemungkinan adanyakeuntungandisisilainnya.

70

Di samping terdapat risiko murni dan risiko spekulasi, dalam kepustakaandikenalpulapenggolonganrisikolainnya,yaitu: 1. menurutWilletsebagaimanadikutipolehVaughandanElliot. Terdapat risiko statis danrisiko dinamis. Risiko statis adalah kerugianyangdapatditimbulkandalamsituasiekonomiyang tidak berubah (statis). Sedangkan risiko dinamis merupakan kerugianyangdapatterjadikarenasuatuperubahanekonomi ataudinamikamasyarakat. 2. menurut Kulp yang juga dikutip oleh Vaughan dan Elliot. Membagi risiko atas risiko fundamental dan risiko khusus. Risiko fundamental kerugian yang timbul akan menimpa masyarakat umumnya. Risiko khusus kerugiannya hanya menimpapihaktertentusaja. 3. dikenal pula risiko pribadi ( personel risks), risiko harta kekayaan ( propertyrisks) dan risiko tanggungjawab(liability risks). Risikopribadiberkaitandengankerugianyangmenimpamanusia pribadi,misalnyameninggal,kecelakaandansebagainya.Risikoharta kekayaan adalah kerugian yang menimpa kekayaan seseorang. Sedangkan risiko tanggung jawab menurut hukum dari seseorang yangdapatmenimbulkankerugianpadaoranglain. Manajemenrisiko sebagaiusahamanusiauntukmengelolarisiko. Dalam hubungan dengan manajemen risiko pada dasarnya terdapat tigalangkah,yaitusebagaiberikut: 1. menentukansumberrisiko,halinimengandungartidilakukan penelitian atau kontrol hal-hal apa yang menyebabkan terjadinyarisikotersebut. 2. menilai dampaknya terhadap orang atau organisasi yang bersangkutan.

71

3. memilih tehnik atau cara-cara yang dianggab paling berhasil guna dalam menanggulangi risiko tersebut setelah mengkaji hasildaridualangkahterdahulu. DalamberbagaikepustakaansepertidariDicksondanSteele,Mehr dan Cammack, Magee dan Bickelhaupt, juga Emmy Pangaribuan SimajuntakdanGunanto,membahasbeberapacarauntukmengatasi ataumenanggulangirisikoyaitu: 1. menerimarisiko(retention). 2. menghindari(avoidance). 3. mencegah( prevention). 4. mengalihkanataumembagi(transferordistribution).

C.AsuransiSebagaiAlatManajemenRisiko

Usaha mengatasi risiko banyak dilakukan dengan cara mengalihkan atau membagi risiko melalui perjanjian asuransi. Bertalian dengan usaha tersebut, seseorang yang menghadapi suatu risiko, mengadakan perjanjian asuransi dengan perusahaan asuransi sebagai penanggung, sehingga pihak terakhir ini akan memberikan ganti kerugian atau sejumlah uang apabila risiko dimaksud menjadi kenyataan.Sebagaikontraprestasinya,pihakyangmenanggungrisiko tersebutakanmenerimapremidaripihaktertanggung. Dengan

menerima

risiko

dari

tertanggung,

perusahaan

asuransijelas menanggung risiko sendiri.Berkaitan dengan keadaan tersebut, timbul pertanyaan, mengapaperusahaan asuransibersedia menerima hal tersebut?. Hal demikian antara lain disebabkan pada dasarnya

perusahaan

asuransi

itu

memiliki

keahlian

untuk

menerapkantehnik-tehnikmengurangirisikoyangtidakterbukabagi setiap pihak yang ditanggung dank arena itu membuat risiko yang

72

dialihkan kepadanya dapat memberikan keuntungan baginya dari premiyangdikenakan. Adapun tehnik-tehnik mengurangi atau memperkecil risiko tersebut pada dasarnya yang dapat dilakukan oleh perusahaan asuransisebagaipenanggungadalahsebagaiberikut: 1. keahlian. Dengan menjadi seorang ahli dalam menanggung risiko, maka perusahaan asuransi mempunyai pengetahuan yanglebihbanyaktentangrisikodaripadaparatertanggung. 2. pengelompokkanyaitumenerapkanberlakunyabilanganbesar (law oflargenumbe) dan membuat risiko lebihmudah untuk diramalkandenganmemakaidatastatistikyangdihimpunnya. 3. pencegahan risiko. Apabila keadaan keuangan perusahaan asuransi cukup kuat, mereka dapat memperkuat/menambah atau melengkapi sarana-sarana untuk mengurangi risiko yang oleh tertanggung tidak mauatau tidak mampu untuk mereka lakukansendiri. 4. melakukanpengalihanrisikolebihlanjutyaitumelaluilembaga reasuransiyangdimungkinkandalamPasal271KUHD.

Berdasarkan uraian di atas dapat disimpulkan bahwa asuransi mempunyaifungsiuntukmengalihkanataumembagirisiko.

RisikodalamAngkutanUdara

Pasal1butir13Undang-UndangNomor15tahun1992tentang Penerbangan menyebutkan bahwa angkutan udara adalah setiap kegiatan dengan menggunakan pesawat udara untuk mengangkut penumpang,kargo,danposuntuksatuperjalananataulebihdarisatu BandarudarakeBandarudarayanglainataubeberapaBandarudara. Tidak disangkal lagi bahwa kegiatan penerbangan dan angkutanudaramenghadapibanyakrisiko.Dalamhalini,baikrisiko

73

dalam pengertian benda yang menjadi objek bahaya, dalam arti bahaya,maupundalamartikemungkinanmenderitasuatukerugian. MenurutAliRidorisikoyangditimbulkandariangkutanudara mengemban sifat-sifat yang khusus dibandingkan dengan dengan risiko/bahayayangterdapatpadabentukangkutanlain. MenurutSuherman,risikoselamapenerbanganatau flightrisks merupakan risiko terbesar yang dihadapioleh suatu pesawatudara. Meskipun teknologi pembuatan pesawat udara sudah maju dengan menakjubkan dan bahan yang dipergunakanpun semakin baik, kecelakaanmasihakanselaluterjadi. Sehubungandengankegiatanangkutanudara, risiko tersebut terutamadihadapioleh: 1. pengangkutudara; 2. penumpang; 3. pemilikkargotermasukpos; 4. awakpesawatudara; 5. pengelolaBandarudara; 6. pembuatpesawatudara

Pada umumnya, merekalah yang berhubungan langsung dengan risiko sebagai

akibat

kecelakaan pesawat udara,

meskipun

kemungkinanpulakecelakaantersebutmenimpapihakketiga. D.PerananAsuransidalamAngkutanUdaradiIndonesia

Kegiatanangkutanudarasaratdenganrisikoyangcukupbesar. Namun, di sisi lain diketahui bahwa asuransi merupakan suatu lembaga pengalihan dan pembagian risiko yang banyak manfaat dalam kehidupan manusia, di antaranya dapat menggalang suatu tujuan yang lebih besar sehingga melahirkan rasa optimisme dalam meningkatkan usaha, yang berakibat pula menaikkan efisiensi dan kegiatan

perusahaan.

Berkaitan

dengan

hal

tersebut,

dalam

74

menghadapirisikoyangterdapatdalamkegiatanangkutanudara,kita tidakakanmelaksanakanmanajemenrisikoterhadapnya.Manajemen risikodimaksudadalahmelaluiperjanjianasuransi. Dengan kata lain, asuransi akan berperan yang cukup besar dalam mengatasi risiko angkutan udara. Seperti dikemukakan oleh Suherman,dariperkembanganasuransipenerbangandapatkitatarik kesimpulan

bahwa

asuransi

penerbangan

telah

mendorong

perkembanganindustripembuatanpesawatudara Danindustripenerbangandanangkutanudarapadaumumnya. Berkaitan dengan peranan asuransi dalam angkutan udara di Indonesia.Berikutiniakandibahasjenis-jenisasuransiyangditutup oleh pihak yangberkepentingansesuai dengan ketentuan Pasal 251 KUHD. Pihak-pihak dimaksudkhususnya adalahmereka yangsecara langsungberhubungandenganrisikodalamkegiatanangkutanudara sepertiyangtelahdiutarakanterdahulu.

1.PengangkutUdara

Pengangkutudaramerupakanpihakyangsecaralangsungberkaitan dengan risiko dalam arti bahaya ataupun kerugian yang terjadi dalam suatu angkutan udara. Hal itu disebabkan, apabila terjadi kecelakaan pesawat udara, pihak ini akan dituntut ganti kerugian oleh penumpang/ahli warisnya, pemilik barang ataupun kargo, bahkanmungkinolehpihakketigayangdirugikan.

2.PenumpangPesawatUdara

Penumpangmempunyaikepentinganuntukmenutupasuransi kecelakaan bagi dirinya meskipun pengangkut udara telah menutup asuransi pertanggungjawaban terhadappenumpangtersebut. Dengan demikian,kepentinganasuransiyangditutupolehpenumpangdengan kepentingan yang ditutup oleh pengangkut udara tidak sama,

75

sehinggapenutupanasuransiolehpenumpanguntukdirinyatersebut tidakdilarang.

3.PemilikKargotermasukPos

Pemilik

bagasi

tercatat,

pemilik

kargo

termasuk

pos

mempunyai kepentingan terhadap kerugian yang menimpa barang kirimannya.Olehkarenaitu,secarasukarela,pemilikbaranginidapat menutupasuransiatasbebansendirimelaluiasuransipengangkutan. Hal-hal yang mendorong ditutupnya asuransi demikian antara lain karena adanya pembatasan-pembatasan tanggungjawab pengangkut, terutamajumlahgantiruginya.

4.AwakPesawatUdara

Apabilaterjadikecelakaanangkutanudara,awakpesawatjuga kemungkinan menjadi korban, meninggal, luka-luka ataupun cacat yangdapat mengakibatkan yangbersangkutankehilangan lisensinya untuk terbang. Keadaan demikian tentu akan merugikan diri dan keluarganya.

Berdasarkan

hal

tersebut,

awak

pesawat

udara

mempunyai kepentingan sehingga dapat menutup secara sukarela baikasuransi kecelakaan dirimaupun kehilangan lisesnsi. Meskipun awak pesawat udara tersebut telah diasuransikan oleh perusahaan pengangkutan tempat dia bekerja, penutupan asuransi oleh awak pesawatitusendiritidakdilarang.

5.PengelaloBandarUdara

PengelolaBandarudarabertanggungjawabataskeamanandan keselamatan serta kelancaran angkutan udara. Oleh karena itu, apabilaterjadikecelakaanyangdisebabkanhal-halyangberadadalam tanggung jawabnya, pengelola Bandar udara ini dapat dituntut memberikan ganti kerugian. Singkatnya, risiko yang dihadapi oleh

76

pengelola

Bandar

udara

adalah

hubungan

dengan

pertanggungjawabanyangjugamerupakankepentingannya.

6.PembuatPesawatUdara

Apabila terjadi kecelakaan pada suatu angkutan udara dalam keadaan tertentu kemungkinan pembuat pesawat udara diminta pertanggungjawabannya

untuk

memberikan

ganti

kerugian.

Berdasarkan hal demikian, pembuat pesawat udara secara sukarela dapat menutup, misalnya asuransi pertanggungjawaban produksi. Jenis asuransi dimaksud termasuk golongan asuransi kerugian, dan belum mendapat pengaturan baik dalam ordonansi pengangkutan udaraStb1939Nomor100maupundalamUndang-UndangNomor15 Tahun1992. Demikianlah beberapa pihak yang mempunyai kepentingan untuk memanfaatkan peranan asuransi sebagai lembaga pengalihan danpembagianrisikodalamkegiatanangkutanudara. 



77

BABVIII  ASURANSIHASILPERTANIAN(CROPINSURANCE ) DALAMPENGEMBANGANUSAHATANI

 A.AsuransiHasilPertanianMenurutKUHDagang

Mengingat ketentuan tentang Asuransi Hasil Pertanian yang terdapat dalam KUHD tersebut sudah berusia sekitar satu setengah abad,dapatdimaklumiapabilaketentuanasuransidimaksuddianggab sudahkurangmemadailagi.Walaupundemikian,dasarpemikirannya sebagai manajemen risiko terhadap hasil pertanian perlu mendapat perhatian. Oleh karena itu, di bawah ini akan diulas beberapa segi hukum yang berkaitan dengan asuransi hasil pertanian menurut KUHDtersebut.

1.SifatAsuransi

Asuransi Hasil Pertanian diatur dalam KUHD merupakan asuransi sukarela (voluntary insurance). Oleh karena itu, ditutupnya asuransi terhadap bahaya-bahaya yang mengancam hasil pertanian yang belum dipaneni bergantung kepada kehendak petani yang bersangkutan. Penyelenggaraan asuransi sukarela semata-mata didasarkankehendakbebasatauasaskebebasanberkontrakdaripara pihak yang berkepentingan sebagaimana diatur dalam Pasal 1338

78

ayat (1) KUHPerdata. Sifat sebagai asuransi sukarela dari asuransi hasilpertanian(cropinsurance)akanmenghambatmemasyarakatnya asuransidimaksud.Halitudisebabkan,padaumumnyapengetahuan petani terhadap masalah asuransi relatif masih kurang. Dengan keadaan demikian, dapat dipahami apabila sebagian besar petani tidakmelakukanpenutupanasuransihasilpertaniannya.

2.KedudukanPolis

Dalam Pasal 299 s.d. Pasal 301 KUHD, tidak diatur mengenai bagaimana kedudukan polis asuransi dalam hasil pertanian. Dengan demikian, mengenai haltersebut,berlakuketentuan umum asuransi yang terdapat dalam Buku I Bab IX KUHD. Berdasarkan ketentuan Pasal 257 dan Pasal 258 KUHD, akhirnya dapat disimpulkan bahwa polis pada perjanjian asuransi….termasuk pada asuransi hasil pertanian.. tidak merupakan syarat mutlak tetapi hanya merupakan alatbuktisaja.Dalamhalini,hanyamerupakansalahsatualatbukti, sebab dapat dibuktikan dengan alat-alat bukti yang lain. Meskipun demikian,berdasarkanasaskebebasanberkontrakyangdiaturdalam Pasal

1338

ayat

(1)

KUHPerdata

dapat

saja

para

pihak

memperjanjikan bahwa polis merupakan syarat konstitutif untuk terbentuknya

perjanjian

asuransi.

Ketentuan

demikian

sering

terdapat dalamisi polis yang sudah dibuat dalambentuk yang baku ( standardcontract ). Mengenaipolisasuransihasilpertanianharusmemperhatikan ketentuanPasal256KUHDsehinggaisinyamemuat: a.hariditutupnyaasuransi; Hal ini penting untuk menentukan saat terbentuknya perjanjian asuransi sehingga dapat diketahui saat mulai berjalan hak dan kewajibanparapihak.

79

b.

nama

orang

yang

menutup

pertanggungan/asuransi

atas

tanggungansendiriatauatastanggunganorangketiga; Mengenai hal ini, berkaitan dengan asuransi yang ditutup untuk kepentingan pihak ketiga sebagaimana yang dimungkinkan dalam Pasal264KUHD. c.uraianyangcukupjelasmengenaibarangyangdiasuransikan; Ketentuan

ini

pengetahuan

wajar yang

karena penanggung cukup

lengkap

harus

mengenai

mempunyai obyek

yang

ditanggungnya. Hal itu perlu agar penanggung dapat memahami besar kecil risiko yang ditanggungnya dan selanjutnya dapat menentukanbesarnyapremiasuransiyangbersangkutan. Sebagai contoh dalam asuransi hasil pertanian, keadaan tanahnya serta keadaan tanah disekitarnya pada umumnya juga harus diberitahukan,

misalnya

daerah

rawan

banjir,

longsor

dan

sebagainya. d.jumlahuanguntukberapadiadakanasuransi; Haliniberkaitandenganketentuanbahwa untukasuransi kerugian dimungkinkan ditutup untuk harga yang penuh (volle verzekering) atauuntukdibawahhargasepenuhnya( onderverzekering).Dengan disebutkan jumlah uang untuk berapa diadakan asuransi, dapat diketahui besarnya ganti kerugian yang harus dibayar oleh penanggungapabilaperistiwayangdiasuransikanterjadi. e.bahaya-bahayayangditanggungolehpenanggung; Penyebutan bahaya-bahaya yang ditanggung oleh penanggung itu penting karena apabila peristiwa terjadi tetapi disebabkan oleh bahaya-bahaya

yang

tidak

disebutkan

maka

mengakibatkan

penanggung tidak mempunyai kewajiban untuk membayar ganti kerugian.

3.LamanyaPenutupanAsuransiHasilPertanian

80

Mengenaiuntukberapalamahasilpertanianitudiasuransikan disebutkandalamPasal300KUHDbahwaasuransiitudapatdiadakan untuk1ataubeberapatahun.Dariketentuantersebutdapatdiketahui bahwapenutupanasuransihasilpertaniandapatdilakukanuntuk: a.selama1tahun b.selamalebihdari1tahun Ketentuan jangka waktu 1 tahun tersebut merupakan masa minimal, artinya suatu hasil pertanian tidak dapat diasuransikan untuk kurang dari 1 tahun . hal demikian dipertegas lagi oleh Pasal 300ayat(2)KUHDyangmenyebutkanbahwaapabilatidakadasuatu ketetapan waktu maka dianggab asuransi tersebut telah diadakan untuk selama 1 tahun. Batas waktu minimal 1 tahun tersebut kemungkinandengansuatupemikiranpadawaktuitu1,5abadyang lalu, dengan teknologi pertanian pada saat itu hasil pertanian baru dapatdipanenpalingcepatsetelah1tahun.Kemungkinandisebabkan bahaya-bahaya terhadap mana dilakukan penutupan asuransi akan mengancam atau menimpa hasil pertanian baru dapat diperkirakan, dipastikan menimbulkan kerugian apabila telah menjalani tenggang waktu 1 tahun. Emmy Pangaribuan Simanjuntak, menyatakan teknologi dalam pengelolaan pertanian sudah jauh lebih maju dibandingkan dengan 1 ½ abad yang lalu, anggapan bahwa hasil pertanianbarudapatdipanensetelah1tahunperludipertimbangkan kembali.

4.TermasukGolonganAsuransiKerugian( Schadeverzekering)

Apabila dihubungkan dengan penggolongan asuransi secara yuridissepertiantaralaindikemukakanolehWerydanVanderBurg,

81

maka dapat disimpulkan bahwa asuransi hasil pertanian (crop insurance)termasukgolonganasuransikerugian( schadeverzekering). Adapunyangdimaksuddenganasuransikerugianadalahsuatu perjanjian asuransi yang berisikan ketentuan bahwa penanggung mengikatkan dirinya untuk melakukan prestasi berupa pemberian ganti kerugian yang dideritanya. Pada dasarnya, kepentingan dalam asuransi kerugian dapat dinilai dengan uang (materiel belang) serta berlakuprinsipindemnitasyangmerupakansebaliknyadarigolongan asuransi jumlah ( sommen verzekering). Bahwa asuransi hasil pertanian

merupakan

asuransi

kerugian

tampak

juga

dalam

penentuangantikerugiansebagaimanadiaturdalamPasal301KUHD. Ketentuan

tersebut

menyatakan

bahwa

pada

waktu

penghitungankerugian, dihitungberapa harga hasil-hasil itu dengan tidak terjadinya bencana, pada waktu panen atau pemanfaatannya, danhargasetelahterjadinyabencana.

5.JenisBencanayangDitanggung

Sebagaimana disebutkan di muka, KUHD mengatur tentang asuransi hasil pertanian secara sumir yaitu hanya dalam tiga pasal saja. Dalam ketiga pasal dimaksud Pasal 299 s.d. Pasal 301 KUHD tidak diatur mengenai jenis bahaya yang dapat ditutup dengan asuransihasilpertanian.Olehkarenaitu,mengenaijenisbahayayang dipertanggungkan ini bergantung kepada kesepakatan para pihak (Pasal1338ayat(1)KUHPerdata).Meskipundemikiandalamkaitan menentukan jenis-jenis bahaya yang ditanggung pada asuransi hasil pertanian tidak dapat sembarangan sebab penentuan jenis bahaya dimaksudsangatdipengaruhiolehbanyakfaktorantaralainkeadaan iklimNegarayangbersangkutan.Dengandemikian,jenisbahayayang pada suatu Negara merupakan jenis bahaya yang dapat ditanggung

82

dalam suatu crop insurance belum tentu merupakan bahaya yang wajarditanggunguntukcropinsurancediNegaralain. Sebagai contoh di Negara-negara yang mempunyai 4 macam musim jenis-jenis bahaya yang dapat ditanggung melalui asuransi hasilpertanian(cropinsurance)diantaranyaadalah: a.hujanes,atauhujanbatues(hailatauhailstone); b.musimkekeringanyangpanjang(drought ); c.keadaanbekukarenadingindibawahtitikes( frost ); d.panasterikyangsangatmenyengat(excessiveheat ); e.kelembabanyangsangattinggi(excessivemoisture); f.banjir( floods); g.hamatanaman(insectpests); h.penyakittanaman(disease),dansebagainya. Mengingat keadaan musim yang ada diIndonesia tidak sama dengankeadaandiNegarayangdisebutkandiatas,tidaksemuajenis bahayayangtelahdiutarakandapatditanggungdalamasuransihasil pertaniandiNegarakita.Adapunyangdapatdipertimbangkansebagai jenisbahayayangdapatditanggungadalahseperti: a.Bencanaalamyangantaralaindapatberupa: 1.gunungmeletus,gempabumi; 2.tanahlongsor; 3.berbagaimacamanginyangkerassepertianginabahorok,angina topan,dansebagainya; 4.musimkeringyangberkepanjangan; 5.musimhujanyangberkepanjangan; 6.hujanes; 7.bencanabanjir.

b.Bahayakebakaranyangdapatmeliputi: 1.kebakarandisawah/ladang/kebun;

83

2.kebakarandalampengangkutan; 3.kebakarandigudang.

c.Hamatanamanataupenyakittanaman Untukmenentukanhamatanamanmanayangakanditanggung masih diperlukan penyelidikan yang mendalam mengingat jenis hama yangterdapatdiIndonesia sangatmungkinberlainandengan yangterdapatdiNegaralain.Danmasihperludirenungkanapakah semua jenis hama tanaman termasuk antara lain jenis-jenis tikus yang dapat diberikan jaminan. Hal yang disebut terakhir di atas, merupakanbahanpertimbanganbagipenanggung.

B.PengembanganAsuransiHasilPertanian

Pelaksanaan asuransi hasil pertanian (crop insurance) di Indonesia dapat dikatakan belum berkembang baik di kalangan petani, masyarakat umum maupun di pihak pengusaha asuransi itu sendiri. Bagi mereka yang berkecimpung dalam bisnis asuransi, tampaknya asuransi jenis ini dianggab sebagai bisnis yang kurang menarikdankurangmenguntungkan.Barangkalaihalitudisebabkan olehjenisasuransiyangdimaksudlebihbanyakmenghadapibahaya yang besar dan menimbulkan kerugian yang luas, sehingga berat untuk menanggungnya. Ditinjau dari pihak petani dapat dikatakan jarang yang menutupnya, dan apabila terdapat asuransi hasil pertaniansifatnyamasihterbatas. Terdapat berkembangnya

beberapa asuransi

hal hasil

yang

menyebabkan

pertanian.

Hal-hal

tidak tersebut

diantaranyaadalah: 1. pengetahuan

dan

pemahaman

tentang

asuransi

pada

umumnya, asuransi hasil pertanian pada khususnya masih

84

kurang, yang mengakibatkan pula kesadaran berasuransipun masihlemah; 2. asuransi hasil pertanian termasuk asuransi dengan risiko cukup tinggi sehingga untuk penutupannya diperlukan biaya mahal. Hal ini akan menyulitkan karena pada umumnya modal/penghasilanpetanimasihlemah; 3. terdapat prioritas untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dibandingkandenganuntukpembayaranpremi; 4. asuransi hasil pertanian yang terdapat dalam KUHD bersifat sukarela (voluntary )  sehingga tidak mendorong para petani untukmengasuransikankepentingannya. Mengingat betapa besarnya manfaat asuransi hasil pertanian, dalamrangkapembangunanusahatanijenisasuransidimaksudperlu diusahakan agar memasyarakat. Untuk itu diperlukan beberapa langkahantaralain: 1. dibuat peraturan tentang asuransi hasil pertanian yang baru yang lebih memadai dengan kebutuhan dan perkembangan pertaniandewasaini. 2. meningkatkanpenghasilandantarafkehidupanparapetani; 3. diubahnya asuransi hasil pertanian yang semula bersifat sukarelamenjadiasuransisosial( socialinsurance).

85

BABX  ASURANSIDALAMPERSPEKTIF HUKUMISLAM

 A.PengertianAsuransiSyariah

Pengertian asuransi dalam konteks perusahaan asuransi menurutsyariahatauasuransiIslamsecaraumumsebenarnyatidak jauhberbedadenganasuransikonvensional.Diantarakeduanya,baik asuransi

konvensional

maupun

asuransi

syariah

mempunyai

persamaan yaitu perusahaan asuransi hanya berfungsi sebagai fasilitator hubungan struktural antara peserta penyetor premi (penanggung)

dengan

peserta

penerima

pembayaran

klaim

(tertanggung). Secara umum asuransiIslam atau sering diistilahkan dengan takaful

dapat

digambarkan

sebagai

asuransi

yang

prinsip

operasionalnya didasarkan pada syariat Islam dengan mengacu kepadaAl-Qur’andanAs-Sunnah.

86

Dalam menerjemahkan istilah asuransi ke dalam konteks asuransiIslamterdapatbeberapaistilah,antaralain“Takaful”(bahasa Arab), ta’min (bahasa Arab) dan Islamic Insurance (bahasa Inggris). Istilah-istilah tersebut pada dasarnya tidak berbeda satu sama lain yang mengandung makna pertanggungan atau saling menanggung. Namun dalam praktiknya istilah yang paling popular dipergunakan sebagaiistilahlaindariasuransidanjugapalingbanyakdipergunakan dibeberapa Negaratermasuk Indonesia adalahistilahtakaful.Istilah takafulinipertamakalidipergunakanolehDarAlMalAlIslam,sebuah perusahaanasuransiIslamdiGenevayangberdiripadatahun1983. Istilah takaful dalam bahasa Arab berasal dari kata dasar kafala-yakfulu-takafala-yatakafalu-takaful

yang

berarti

saling

menanggungataumenanggungbersama.Katatakafultidakdijumpai dalam Al-Qur’an, namun demikian ada sejumlah kata yang seakar dengankatatakaful,sepertimisalnya dalamQS.Thaha(20):40“…hal adullukum ‘ala man yakfuluhu…” yang artinya”… bolehkah saya menunjukkankepadamuorangyangakanmemeliharanya?...

B.LandasanHukumAsuransiSyariah

Sebagaimana telah dikemukakan sebelumnya bahwa hukumhukum muamalah adalahbersifatterbuka,artinyaAllah SWT, dalam Al-Qur’an, dalam Al-Qur’an hanya memberikan aturan yang bersifat garis besarnya saja. Selebihnya adalah terbuka bagi mujtahid untuk mengembangkannya

melalui

pemikirannya

selama

tidak

bertentangandenganAl-Qur’andan hadits.Al-Qur’anmaupunhadits tidak menyebutkan secara nyata apa dan bagaimana berasuransi. Namun bukan berarti bahwa asuransi hukumnya adalah haram

87

karenaternyatadalamhukumIslammemuatsubstansiperasuransian secaraIslam. Darisegihukumpositif,hinggasaatiniasuransisyariahmasih mendasarkanlegalitasnya pada UUNo.2 Tahun1992TentangUsaha Perasuransian yang sebenarnya kurang mengakomodasi asuransi syariah di Indonesia karena tidak mengatur mengenai keberadaan asuransi berdasarkan prinsip syariah. Dengan kata lain, UU No. 2 Tahun 1992 tidak dapat dijadikan landasan hukum yang kuat bagi asuransisyariah. Dalam menjalankan usahanya, perusahaan asuransi dan reasuransi syariah masih menggunakan pedoman yang dikeluarkan oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia yaitu Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No. 21/DSNMUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah. Fatwa tersebutdikeluarkankarenaregulasiyangadatidakdapatdijadikan pedoman untuk menjalankan asuransi syariah. Fatwa dari Dewan Syariah Nasional MUI tidak mempunyai kekuatan hukum dalam hukum nasional karena tidak termasuk dalam jenis peraturan perundang-undangandiIndonesia.AgarketentuandalamFatwaDSN MUI tersebut memiliki kekuatan hukum, maka perlu dibentuk peraturan perundang-undangan yang berkaitan dengan pedoman asuransisyariah. Adapun

peraturan

perundang-undangan

yang

telah

dikeluarkanpemerintahberkaitandenganasuransisyariah: 1. Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 246/KMK.06/2003tentangPerizinanUsahadanKelembagaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. Peraturan inilah yang dapat dijadikan dasar untuk mendirikan asuransi syariah

sebagaimana

ketentuan

dalam

Pasal

3

yang

88

menyebutkan bahwa “setiap pihak dapat melakukan usaha asuransiatauusahareasuransiberdasarkanprinsipsyariah”. 2. Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 424/KMK.06/2003 tentang Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi

dan

Perusahaan

Reasuransi.

Ketentuan

yang

berkaitandenganasuransisyariahtercantumdalamPasal1518mengenaikekayaanyangdiperkenankanharusdimilikidan dikuasaiolehperusahaanasuransidanperusahaanreasuransi denganprinsipsyariah. 3. Keputusan

Direktur

Jenderal

Keuangan

Nomor

Kep.

4499/LK/2000 tentang Jenis, Penilaian dan Pembatasan Investasi perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi dengansistemsyariah.  C.Prinsip-PrinsipAsuransiSyariah

Prinsiputamadalamasuransisyariahadalah ta’awanu‘alaal birrwaal-taqwa (tolong-menolonglahkamusekaliandalamkebaikan dan takwa) dan al-ta’min (rasa aman). Prinsip ini menjadikan para anggota atau peserta asuransi sebagai sebuah keluarga yang besar yang satu dengan lainnya saling menjamin dan menanggung risiko. Hal ini disebabkan transaksi yang dibuat dalam asuransi takaful adalahakadtakafuli(salingmenanggung),bukanakadtabaduli(saling menukar) yang selama ini digunakan oleh asuransi konvensional, yaitupertukaranpembayaranpremidenganuangpertanggungan.

Para pakar ekonomi Islam mengemukakan bahwa asuransi syariah atau asuransi takaful ditegakkan atas tiga prinsip utama, yaitu: 1. Saling bertanggung jawab, yangberarti para pesertaasuransi takaful

memiliki

rasa

tanggung

jawab

bersama

untuk

89

membantu dan menolong peserta lain yang mengalami musibah atau kerugian dengan niat ikhlas, karena memikul tanggung jawab dengan ikhlas adalah ibadah. Hal ini dapat diperhatikandalamhadits-haditsberikut: “maksudhadits: Kedudukanhubunganpersaudaraandanperasaanorang-orang beriman antara satu dengan lain seperti satu tubuh (jasad) apabila satu dari anggotanya tidak sehat, maka akan berpengaruhkepadaseluruhtubuh”(HR.BukharidanMuslim) “maksudhadits: Seorang mukmin dengan mukmin yang lain (dalam suatu masyarakat)sepertisebuahbangunandimanatiap-tiapdalam bangunan itu mengukuhkan bagian-bagian yang lain” (HR. BukharidanMuslim).

2. Saling bekerja sama atau saling membantu, yang artinya diantara para peserta asuransi takaful yang satu dengan lainnyasalingbekerjasamadansalingtolong-menolongdalam mengatasikesulitanyangdialamikarenasebabmusibahyang diderita.SebagaimanaFirmanAllahdalamQS.al-Maidahayat2 yang artinya “Bekerja samalah kamu pada perkara-perkara kebajikan dan takwa, dan jagan bekerjasama dalam perkaraperkaradosadanpermusuhan”. Hadits juga membicarakan perkara seperti ini, diantaranya yaitu: “maksudhadits: Sesiapa

yang

memenuhi

hajat

saudaranya,

Allah

akan

memenuhihajatnya(HR.Bukhari,MuslimdanAbuDaud).

90

3. Saling melindungi penderitaan satu sama lain, yang berarti bahwa para peserta asuransi takaful akan berperan sebagai pelindung bagi peserta lain yang mengalami gangguan keselamatan berupa musibah yang dideritanya. Sebagaimana firman Allah dalam QS. Quraisy ayat 4 yang artinya: “(Allah) yang telah menyediakan makanan untuk menghilangkan bahaya kelaparan dan menyelamatkan atau mengamankan merekadarimarabahayaketakutan.” Firman Allah QS. al-Baqarah ayat 126 yang artinya: “Ketika NabiIbrahimberdo’aYaTuhanku,jadikannegeriiniamandan selamat”.

DiantarasabdaRasulullahyangmengandungmaksudperlunya salingmelindungiadalah: Maksudhadits: “sesungguhnya seseorang yang beriman adalah sesiapa yang bolehmemberikeselamatandanperlindunganterhadapharta danjiwamanusia"(HR.IbnuMajah).

D. Perbedaan Antara Asuransi Konvensional dan Asuransi Syariah

Dibandingkan

asuransi

konvensional,

asuransi

syariah

memilikiperbedaanyangmendasardalambeberapahal,yaitu: 1. Keberadaan Dewan Pengawas Syariah dalam perusahaan asuransi syariah merupakan suatu keharusan. Dewan ini berperan

dalam

mengawasi

manajemen,

produk

serta

kebijakan investasi supaya senantiasa sejalan dengan syariat Islam. 2. Prinsip

akad

asuransi

syariah adalah takafuli (tolong-

menolong). Yaitu nasabah yang satu menolong nasabah yang

91

lain yang tengah mengalami kesulitan. Sedangkan akad asuransi konvensional bersifat tabaduli (jual beli antara nasabahdenganperusahaan). 3. Dana yang terkumpul dari nasabah perusahaan asuransi syariah (premi) diinvestasikan berdasarkan syariah dengan sistem

bagi hasil (mudharabah). Sedangkan pada asuransi

konvensional,investasidanadilakukanpadasembarangsector dengansistembunga. 4. Premi yangterkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah. Perusahaan hanya sebagai pemegangamanah untuk mengelolanya. Sedangkan pada asuransi konvensional, premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritaspenuhuntukmenetapkankebijakanpengelolaandana tersebut. 5. Untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah, dana diambil darirekeningtabarru(danasosial)seluruhpesertayangsudah diiklaskan untuk keperluan tolong-menolong bilaadapeserta yang

terkena

musibah.

Sedangkan

dalam

asuransi

konvensional, dana pembayaran klaim diambil dari rekening milikperusahaan. 6. Keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola, dengan prinsip bagi hasil. Sedangkan dalam asuransi konvensional, keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Jika tak adaklaim,nasabahtakmemperolehapa-apa.

92



DAFTARPUSTAKA

AbdulkadirMuhammad,2006,HukumAsuransiIndonesia,CitraAditya Bakti,Bandung. AM.HasanAli,2004, AsuransiDalamPerspektifHukumIslam,Prenada Media,Jakarta

93

Emmy PangaribuanSimanjuntak,1980,HukumPertanggungan:Seksi HukumDagang,FakultasHukumUniversitasGajahMada. Gemala Dewi, 2004,  Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan Dan PerasuransianSyariahDiIndonesia,PerdanaMedia,Jakarta. H.ManSudarmanSastraWidjaja,2003, Aspek-AspekHukumAsuransi danSuratBerharga,AlumniBandung. Marianto,TanpaTahun, AsuransiTanaman,Jakarta. Subekti, 1981, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Terjemahan BurgerlijkWetboek,ParadnyaParamita,Jakarta. ----------, 1981, Kitap Undang-Undang Hukum Dagang Dan UndangUndangKepailitan,TerjemahandariWetboekVanKoophandel enFaillisementsVerordering,ParadnyaParamita,Jakarta. Suherman, 1983, Naskah Akademis Rancangan Undang-Undang Tentang Asuransi Angkutan Udara, Atas Kerjasama Dengan BadanPembinaanHukumNasional,DepartemenKehakiman, Jakarta. Wirjono Prodjodikoro, 1986, Hukum Asuransi Di Indonesia, PT. Intermasa,Jakarta. Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992 Tentang UsahaPerasuransian. Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun 1992 TentangPenyelenggaraanUsahaPerasuransian.



94