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Guía para dejar de pagar comisiones 1

DEPÓSITOS A PLAZO: ¿CÓMO OBTENER MÁS POR TU DINERO? 10 puntos a tener en cuenta antes de abrir un depósito

Guía completa elaborada por HelpMyCash


ÍNDICE INTRODUCCIÓN……………………………………………… INTRODUCCIÓN………………………………………………………………………………………………. ……………………………………………….

Pág. 3

LOS DEPÓSITOS A PLAZO FIJO: ¿QUÉ SON?......................................................

Pág. 4

OTRO TIPO DE DEPÓSITOS……………………………………………………………………………. DEPÓSITOS…………………………………………………………………………….

Pág. 5

Depósitos estructurados o referenciados............................. referenciados............................................... .......................... ........

Pág. 5

Depósitos combinados o mixtos……………… mix tos…………………………………… ……………………………….... …………....

Pág. 8

REMUNERACIÓN DE LOS DEPÓSITOS A PLAZO FIJO………………..

Pág. 10

¿Cómo se calcula la rentabilidad de un depósito?..........................

Pág. 10

La Tasa Anual Equivalente (TAE)………………………………………… (TAE)………………………………………………….. ………..

Pág. 12

Remuneración en especie…………………………………… especie………………………………………………………… ………………………. ….

Pág. 12

EL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS………………………………... DEPÓSITOS………………………………...

Pág. 13

FISCALIDAD DE LOS DEPÓSITOS……………………………………………..

Pág. 14

¿Cómo aprovechar la fiscalidad de 2016?.......................................

10 PUNTOS A CONSIDERAR CONSIDERAR ANTES DE ABRIR UN PLAZO FIJO…

Pág. 14 Pág. 16

Tipo de depósito………………………………………………………………………….

Pág. 16

Rentabilidad………………………………………………………………………………..

Pág. 16

El plazo………………………………………………………………………………………..

Pág. 16

La liquidación de intereses………………………………… intereses………………………………………………………… ……………………….. ..

Pág. 17

Los requisitos de apertura…………………………………… apertura…………………………………………………………… ………………………

Pág. 17

Garantías……………………………………………………………………………………..

Pág. 18

Cancelación anticipada……………………………… anticipada…………………………………………………… ………………………………… ……………

Pág. 18

Renovación automática……………………………… automática…………………………………………………… ………………………………. ………….

Pág. 18

Comisiones bancarias……………………………………… bancarias………………………………………………………… ………………………….. ………..

Pág. 19

Coste de sacar el dinero de la entidad………………………………………….

Pág. 19

¿CUÁLES SON LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO?............

Pág. 20

ENLACES DE INTERÉS…………………………………………………………….. INTERÉS……………………………………………………………..

Pág. 21


INTRODUCCIÓN Los depósitos a plazo fijo son uno de los principales productos de ahorro comercializados por los bancos y, sobre todo, es el producto sobre el que el ahorrador más conservador se ha apoyado durante muchos años para rentabilizar su dinero, por tres razones: primero, cuentan con una doble garantía, ya que el capital invertido está garantizado tanto por la entidad depositaria como por el Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que no se pone en riesgo ni un céntimo del capital invertido; segundo, hasta ahora ofrecían rentabilidades muy atractivas , superiores a las de otros productos garantizados como las cuentas de ahorro, aunque en los últimos años su remuneración ha descendido; y, tercero, son productos con una liquidez casi inmediata puesto que, en la mayoría de los casos, permiten recuperar el dinero en cualquier momento sin que el depósito haya llegado al vencimiento. Además de las ventajas anteriores, los depósitos a plazo fijo son productos muy sencillos , fáciles de gestionar y de comprender, por lo que, a diferencia de muchos productos de inversión cuya complejidad es mucho mayor, no requieren de grandes conocimientos financieros por parte del ahorrador, cosa que los hace aún más atractivos. No obstante, a pesar de las ventajas que tienen y de su simplicidad, es importante conocer el producto “a fondo” antes de contratarlo: qué es y cómo funciona, cómo se calcula la rentabilidad, cuál es la fiscalidad que se le aplica, etc. El objetivo de esta guía es proporcionar al ahorrador que quiere invertir su dinero en un depósito los conocimientos necesarios para que pueda abrirlo con “total tranquilidad”, conociendo su funcionamiento y aquellos aspectos clave que hay que tener en cuenta antes de contratar el producto, para no llevarse un susto en el futuro.

Antes de abrir un depósito, hay que entender el producto a fondo: es la única manera de dejar nuestro dinero en el banco con total tranquilidad

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1-LOS DEPÓSITOS A PLAZO FIJO: ¿QUÉ SON? Los depósitos a plazo fijo son productos de pasivo que habilitan al cliente a depositar sus fondos en el banco a cambio de una remuneración fijada de antemano. Tienen un plazo determinado, de ahí que se llamen “depósitos a plazo” o “depósitos a plazo fijo”, y una vez transcurrido ese período la entidad tiene la obligación de reembolsar al cliente el capital depositado junto con los intereses devengados, siempre que la liquidación de intereses se hubiese pactado a vencimiento, sino fuese así, se abonarán en los plazos indicados en el contrato (mensual, trimestral, semestral o anualmente). Los depósitos a plazo fijo están garantizados tanto por la entidad como por el Fondo de Garantía

de Depósitos al que la entidad esté adherida, normalmente el español. Son productos de ahor ro sin riesgo, ya que al contar con una doble garantía, el cliente se asegura que vencido el plazo recuperará su dinero, ya sea a través de la entidad o, si ésta quebrase, gracias al FGD. Por norma general, los depósitos bancarios suelen permitir la cancelación anticipada, por lo que

son productos muy líquidos . Salvo en ocasiones concretas, en las que por contrato se especifica que el dinero no podrá ser rescatado hasta el vencimiento, el cliente puede recuperar su dinero en cualquier momento si lo necesita, eso sí, en muchos casos asumiendo una penalización. La principal diferencia ente las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas y los depósitos se encuentra en el punto anterior: mientras que las cuentas permiten recuperar el dinero en

cualquier momento sin penalización, los depósitos incorporan un “castigo” si se cancelan anticipadamente. Por el contrario y para compensar esta diferencia, los depósitos suelen tener una rentabilidad mayor que la de las cuentas y, no sólo eso, al ser productos con un plazo determinado, tienen un tipo de interés que no puede modificarse, mientras que las cuentas, al ser productos de duración indefinida, pueden ver modificada su rentabilidad en cualquier momento.

Ventajas de los depósitos a plazo fijo: 

Están garantizados un interés pactado que se  Tienen mantendrá durante todo el período de la imposición  Suelen admitir la cancelación anticipada  Tienen una rentabilidad mayor que las cuentas de ahorro


2-OTRO TIPO DE DEPÓSITOS Además de los depósitos a plazo fijo, las entidades de crédito comercializan otro tipo de productos a los que también llaman depósitos, pero con condiciones muy distintas: son los depósitos estructurados y los depósitos combinados, cuyo funcionamiento difiere de los plazos fijos tradicionales y tienen una complejidad mayor, así que requieren una mayor atención por parte del cliente a la hora de contratarlos.

Depósitos estructurados o referenciados Los depósitos estructurados, también llamados depósitos referenciados, son depósitos bancarios

cuya rentabilidad está vinculada al comportamiento de uno o varios activos subyacentes , normalmente acciones o índices bursátiles. Son productos muy extendidos, sobre todo ahora que la rentabilidad de los plazos fijos ha ido bajando. Su principal atractivo es que ofrecen rentabilidades más altas que los depósitos tradicionales, pero también tienen más riesgos. Aunque por lo general tienen el capital garantizado, podemos encontrar depósitos estructurados no garantizados. Por ello, es importante que el contrato de apertura recoja la obligación de la

entidad a devolver el capital al vencimiento del producto. Los depósitos estructurados suelen ser productos a medio y largo plazo, por lo que es importante conocer la política sobre cancelación anticipada, porque en caso de necesitar el dinero antes del vencimiento, podría ser que no pudiésemos recuperarlo.

La liquidez de los estructurados suele ser mucho menor que la de los depósitos tradicionales, ya que la mayoría no admiten la cancelación anticipada.

Funcionamiento de los depósitos estructurados o referenciados: Al ser productos ligados a unos activos subyacentes, su rentabilidad depende de éstos. Los activos de referencia suelen ser cestas de acciones compuestas por varios títulos o índices bursátiles . A grandes rasgos, su funcionamiento es el siguiente: si los activos subyacentes tienen un precio o valor final igual o superior al inicial, la rentabilidad es mayor; por el contrario, si su precio o valor final es inferior al inicial, la rentabilidad es menor. Para calcularlo se establece una fecha de observación inicial, en la que se fija el precio de referencia inicial de los activos y una o varias fechas de observación final en las que se compara el precio con el del principio. Pueden darse muchos escenario intermedios, como, por ejemplo, que entre la rentabilidad máxima y la mínima hayan

Guía para dejar de pagar comisiones 6 rentabilidades medias dependiendo de si solo sube el precio de una acción de todas las que componen la cesta.

Ejemplo de depósito estructurado: La entidad “A” comercializa un depósito estructurado referenciado a las acciones de dos empresas (empresa 1 y empresa 2) con las siguientes características: 

Activos subyacentes: acción de la empresa 1 y acción de la empresa 2



Plazo: 2 años



Importe mínimo: 1.000 €



Rentabilidad máxima: 3 % TAE (3 % TIN)



Rentabilidad mínima: 0,50 % TAE (0,50 % TIN)



Cancelación anticipada: no permitida



Funcionamiento: Si el precio final de las dos acciones es igual o superior al inicial, se pagará la rentabilidad máxima; si es inferior, la rentabilidad mínima.



Fecha de observación inicial: xx/xx/xxxx



Fecha de observación final: xx/xx/xxxx

Escenario uno: Precio de referencia inicial (precio de la acción en la fecha de observación inicial)

Precio de referencia final (precio de la acción en la fecha de observación final)

Precio de la acción de la


empresa 1: 10 €

empresa 1: 11 €

Comportamiento de las acciones

Ambas acciones se han mantenido o han



empresa 2: 5 €

empresa 2: 5 €

Rentabilidad

3 % TAE

subido su precio

Como el precio de las dos acciones es igual o superior al inicial, la entidad abona la rentabilidad máxima. Si hemos invertido 1.000 €, los intereses generados serán de 60 € (1.000 € x 3 % TIN x 2 años)

Guía para dejar de pagar comisiones 7 Escenario dos: Precio de referencia inicial (precio de la acción en la fecha de observación inicial)




empresa 1: 10 €

empresa 1: 11 €


Una de las acciones ha subido y la otra ha



empresa 2: 5 €

empresa 2: 4 €

Rentabilidad

0,50 % TAE

bajado

Como el precio de las dos acciones NO es igual o superior al inicial, (una sí ha subido, pero la otra ha bajado) la entidad abona la rentabilidad mínima. Si hemos invertido 1.000 €, los intereses generados serán de 10 € (1.000 € x 0,50 % TIN x 2 años).

Escenario tres: Precio de referencia inicial (precio de la acción en la fecha de observación inicial)




empresa 1: 10 €

empresa 1: 9 €



empresa 2: 5 €

empresa 2: 4 €


Ambas acciones han bajado su precio

Rentabilidad

0,50 % TAE

Como el precio de las dos acciones ha bajado, la entidad abona la rentabilidad mínima. Si hemos invertido 1.000 €, los intereses generados serán de 10 € (1.000 € x 0,50 % TAE x 2 años).

Guía para dejar de pagar comisiones 8 Los principales riesgos de los depósitos estructurados son los siguientes: 

Riesgo de rentabilidad : la rentabilidad no está garantizada de antemano, por lo que dependerá de la evolución de los activos subyacentes y puede llegar a ser incluso del 0 %.



Riesgo de mercado: es el riesgo por el cual el precio del depósito puede variar en el mercado, así que en caso de rescate antes del vencimiento, se puede perder una parte del capital, salvo que la entidad garantice que se devolverá el 100 % del capital invertido aunque se cancele a nticipadamente.



Riesgo de crédito : riesgo por el cual la entidad puede carecer de los medios para hacer frente al pago del depósito y de los intereses generados, por ejemplo, en caso de quiebra. Para evitar este riesgo debemos estar seguros de que se trata de un depósito estructurado bancario garantizado por el FGD.



Riesgo de liquidez : riesgo por el cual el inversor es incapaz de recuperar su dinero antes del vencimiento del producto, por mucho que lo necesite, al no estar admitida la cancelación anticipada.

Depósitos combinados o mixtos Son otra variedad que combinan dos productos , normalmente un plazo fijo y un producto de inversión a medio o largo plazo. Suelen tener las siguientes características: 

La inversión se reparte en dos productos : un depósito a plazo fijo tradicional con la rentabilidad y el plazo fijados de antemano y un producto de inversión, normalmente un fondo, o un depósito estructurado con una rentabilidad variable.



El principal suele dividirse invirtiendo un 50 % en el plazo fijo y un 50 % en el otro

producto o, incluso, siendo la inversión en el producto estructurado o de inversión mayor a la del plazo fijo, por ejemplo, un 30/70 %. 

El producto de inversión o el depósito estructurado suele tener una duración mayor que la del plazo fijo, por ejemplo, el plazo fijo dura un año y el otro, dos o tres.



La rentabilidad del plazo fijo suele ser muy elevada , pero tiene un plazo corto, por lo que las ganancias no son muy elevadas y no superan las pérdidas que podría generar el producto de inversión, en el caso de no estar garantizado.



El plazo fijo siempre está garantizado, pero el otro producto no.

Guía para dejar de pagar comisiones 9 Antes de contratar un depósito combinado se debe leer atentamente la “letra pequeña” y comprender el producto, así como analizar los riesgos y las posibles pérdidas. A diferencia de los estructurados, que suelen tener el capital 100 % garantizado, los depósitos combinados cuando están compuestos por un producto de inversión, sólo tienen garantizado la parte a plazo fijo.

Antes de contratar un depósito estructurado o combinado, lee “la letra pequeña” del contrato detenidamente y comprueba cuáles son sus condiciones (rentabilidad máxima y mínima, garantías, funcionamiento, etc.). Y, sobre todo, comprueba que en el contrato se recoge la obligación de la entidad a devolver el 100 % del capital invertido. En caso contrario, podrías perder una parte del principal.

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3-REMUNERACIÓN DE LOS DEPÓSITOS A PLAZO FIJO Los depósitos a plazo fijo se remuneran según un tipo de interés pactado de antemano. Puede ser un interés igual para todo el depósito o puede cambiar a lo largo del plazo, como ocurre con los depósitos de interés creciente cuya remuneración aumenta a medida que pasa el tiempo (por ejemplo, durante el primer trimestre la rentabilidad es del 1 %, durante el segundo, del 2 %, durante el tercero, del 3 % y, durante el cuarto, del 4 %, y el tipo de interés medio final, en caso de mantener el depósito durante un año, sería del 2 %). Puedes ver los depósitos más rentables aquí.

Rentabilidad media de los depósitos a plazo y de las cuentas a la vista durante los últimos años. Fuente: Banco de España.

¿Cómo se calcula la rentabilidad de un depósito? Para calcular la rentabilidad de un depósito, es decir, las ganancias que se obtendrán con éste, hace falta conocer una serie de datos que deberán venir recogidos en el contrato: 

Importe depositado



Plazo



Tipo de interés nominal anual (TIN anual)



Liquidación de intereses

Guía para dejar de pagar comisiones 11 Para calcular los intereses que devengará el producto, sólo hace falta realizar el siguiente cálculo:

Capital de la imposición x TIN anual / 365 días x plazo de la imposición = intereses devengados

El cálculo anterior sirve para calcular el total de las ganancias. Si, por ejemplo, la liquidación de intereses fuese anual, el cálculo sería el siguiente:

Capital de la imposición x TIN anual = intereses devengados anualmente

Y si la liquidación fuese mensual:

Capital de la imposición x TIN anual / 365 días x 30 o 31 días = intereses devengados mensualmente

Ejemplo: Invertimos 20.000 € en un depósito a plazo fijo con un tipo de interés nominal anual del 2 % y un plazo de 2 años y con el abono de intereses a vencimiento. Pasados los dos años los intereses serán de:

20.000 € x 2 % / 365 días x 730 días (dos años) = 800 € de intereses Si la liquidación fuese anual, el cliente obtendría 400 € cada año (20.000 € x 2 %) y si fuese mensual, alrededor de 33 € al mes (20.000 € x 2 % / 365 días x 30 o 31 días)

Con el cálculo anterior obtenemos los intereses brutos de la imposición. Para calcular los intereses

netos tendremos que restar la retención de Hacienda en concepto de impuestos. Lo habitual al abrir un depósito es que la entidad nos informe sobre el TIN anual y la TAE y, en algunos casos, sobre el tipo de interés total.


La Tasa Anual Equivalente (TAE) La TAE es un tanto por ciento que indica la rentabilidad anual de un producto. A diferencia del tipo de interés nominal anual, la TAE incluye otros aspectos además del interés real del producto,

como las comisiones y los gastos. La TAE se utiliza para comparar la rentabilidad de distintas ofertas por ser un tanto por ciento anual estandarizado. Cuando los intereses se abonan cada año, la TAE y el TIN anual suelen coincidir. Sin embargo, cuando los intereses no se abonan anualmente, varían. Por ejemplo, un depósito con una TAE del 2 % y un plazo de un año en el que los intereses se abonen mensualmente, tendrá un TIN anual inferior a la TAE, ya que la TAE considera que los intereses cobrados se van reinvirtiendo y generan, a su vez, más intereses, aunque al final no sea así.

La remuneración en especie Los depósitos en especie no tienen una remuneración en efectivo, sino que la entidad entrega al

cliente un bien como compensación por el depósito . También se les llama depósitos con regalo. Los bienes entregados como rendimientos del capital tienen un valor, por lo que los depósitos en especie también tienen una rentabilidad. El banco debe informar de la TAE de los depósitos en especie, que nos servirá para compararlos con otros productos y saber cuál es más rentable.

No debemos dejarnos llevar por ofertas muy golosas que al final pueden resultar ser poco rentables. Al abrir un depósito en especie, debemos comparar su rentabilidad con la del resto de productos, aunque tengan una rem uneración en efectivo. Es posible que haya otro depósito que por el mismo importe y el mismo plazo, tenga una rentabilidad en efectivo mayor, es decir, que nos genere una cantidad de intereses superiores al coste del producto, con lo que al final podríamos comprar el mismo bien y, además nos sobraría dinero.


4-EL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS El Fondo de Garantía de Depósitos es un organismo que garantiza a los titulares de cuentas a la vista y depósitos a plazo una cobertura de hasta 100.000 €, en el caso de que el banco quiebre o de que sea declarado por el supervisor oportuno como incapaz de hacer frente a sus deudas. El FGD garantiza que si una entidad adherida a éste no puede devolver el dinero que sus clientes tienen en cuentas y depósitos, lo puedan recuperar igualmente o, al menos, puedan recuperar hasta 100.000 €.

El Fondo de Garantía de Depósitos español cubre hasta 100.000 € por titular en cada entidad.

No todas las entidades de crédito que hay en España están adheridas al FGD español. La adhesión al organismo español es obligatoria para todos los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito

españolas inscritas en los registros especiales del Banco de España. Además, la adhesión al FGD español también es obligatoria, según especifica el BdE, para “las sucursales de entidades bancarias autorizadas en un país no miembro de la Unión Europea , si los depósitos o valores garantizados confiados a la sucursal no están cubiertos por un sistema de garantía en el país de origen, o si dicha cobertura resulta insuficiente, a fin de cubrir la diferencia”.

Por el contrario, “la adhesión de las sucursales de entidades bancarias autorizadas en otro país miembro de la Unión Europea es voluntaria , porque la garantía de los depósitos y valores queda cubierta en su país de origen”.

Para entender la utilidad del FGD debemos comprender una serie de aspectos: 

El FGD cubre hasta 100.000 € por titular, eso significa que si una cuenta o un depósito tiene más de un titular el FGD cubrirá la cantidad de 100.000 € multiplicada por el número de titulares que tenga el producto.



El FGD cubre el dinero que hay en cuentas y depósitos dinerarios y no el que el cliente pueda haber invertido en otro tipo de productos.



No todas las entidades que operan en España están adheridas al FGD español, como hemos visto más arriba, pero en todos los casos contarán con el respaldo de algún sistema de cobertura. En ese caso, si el banco no pudiese hacer frente a sus obligaciones, nos tendríamos que dirigir al FGD del país al que esté adherido.


5-FISCALIDAD DE LOS DEPÓSITOS Los rendimientos generados por los depósitos bancarios, es decir, por la cesión de un capital a terceros, en este caso a una entidad de crédito, se incluyen en la base imponible del ahorro y

tributan ante Hacienda. Esto es, que de las rentas obtenidas Hacienda se lleva un tanto por ciento. Hasta el pasado año, los tipos impositivos que grababan el ahorro eran éstos: las rentas de entre 0 y 6.000 € tributaban al 21 %; las ganancias de entre 6.000 € y 24.000 €, al 25 %; y los rendimientos de más de 24.000 €, al 27 %. Sin embargo, con la entrada en vigor de la nueva reforma fiscal, el pasado 1 de enero de 2015 , los tipos imponibles sobre las rentas del ahorro han bajado. Se trata de una bajada progresiva en dos períodos: una primera reducción en 2015 y una segunda en 2016. La nueva reforma fiscal implica que las retenciones hechas por Hacienda serán menores y que, por consiguiente, los intereses netos obtenidos serán mayores. A continuación, una tabla con los tipos impositivos que se aplicarán en 2015 y en 2016:

TIPOS IMPONIBLES RENTAS DEL AHORRO

2015

2016

Hasta 6.000 €

20 %

19 %

Entre 6.000 € y 50.000 €

22 %

21 %

Más de 50.000 €

24 %

23 %

Hay que destacar que los tipos no se aplican por el importe total de la renta, sino que los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 60.000 € de intereses, los primeros 6.000 € tributarán al 20 %; los siguientes 44.000 € (la parte que oscila entre 6.000 y 50.000 €), al 22 %; y los últimos 10.000 € (la parte que excede de 5 0.000€), al 24 %.

¿Cómo aprovechar la fiscalidad de 2016? Como podemos comprobar en la tabla anterior , los tipos impositivos de 2016 serán inferiores a los

de 2015, por lo que ese año se pagará menos a Hacienda o, lo que es lo mismo, ese año ganaremos más por nuestros depósitos. Si queremos evitar que nuestras rentas del ahorro tributen en 2015 y que lo hagan en 2016, sólo tenemos que contratar depósitos que venzan en 2016 y que tengan la liquidación de intereses a vencimiento. Veamos por qué:

Guía para dejar de pagar comisiones 15 La retención de Hacienda sobre los intereses devengados de cuentas y depósitos se practica en el momento de la liquidación de intereses y se aplican los tipos de interés que haya vigentes en ese momento, independientemente de la fecha de contratación del producto. Es decir, que a los

depósitos que abonen los intereses en 2016 se les aplicarán los tipos de ese año , aunque se hayan contratado en 2015 o, incluso, en 2014, mientras que los depósitos que liquiden los intereses en 2015, se les aplicará la retención de 2015. En el caso de los depósitos con varias liquidaciones, por ejemplo, una en 2015 y otra en 2016, en cada una se aplicarán los tipos de ese momento.

Así que el truco para pagar a Hacienda en 2016 y ahorrarse los tipos de 2015 es contratar un depósito que abone los intereses en 2016.


6-DIEZ PUNTOS A CONSIDERAR ANTES DE ABRIR UN DEPÓSITO A PLAZO FIJO Antes de abrir un depósito, debemos fijarnos en una serie de aspecto que nos harán comprender el funcionamiento del producto y saber si es el depósito adecuado o no.

1- Tipo de depósito El primer punto en el que hay que fijarse al contratar un depósito es en el tipo. Como hemos visto antes, los depósitos a plazo fijo no funcionan igual que los depósitos estructurados ni que los depósitos combinados, ni tienen las mismas garantías ni los mismos riesgos. Así que antes de abrir un depósito, debemos tener claro qué tipo de producto es y qué condiciones tiene, que deberán aparecer reflejadas en el contrato.

2- Rentabilidad Sin duda, se trata de uno de los puntos más importantes, sobre todo porque cuando contratamos un depósito lo que buscamos es rentabilizar el dinero. Cuanto mayor sea la rentabilidad, mayores

serán las ganancias. Para calcular la rentabilidad final de un depósito, más allá del tipo de interés, debemos tener en cuenta un par de aspectos muy importantes: 

El plazo: al comparar el interés de dos productos debemos considerar el plazo. Si,

por ejemplo, nos ofrecen un depósito al 5 % TAE a un mes y otro al 2 % TAE a 12 meses, seguramente ganaremos más dinero con el segundo, ya que los depósitos a muy corto plazo, por muy alta que sea su rentabilidad, suelen generar pocos intereses.  Las comisiones de la cuenta asociada: si, por ejemplo, ganamos 100 € de intereses, pero la entidad nos cobra 50 € de comisiones, será más rentable abrir un depósito en el que los interese sean de 70 €, pero no haya comisiones.

3- El plazo El plazo de un depósito es importante. Normalmente, cuanto mayor es el plazo, mayor es la

rentabilidad. Existen depósitos a corto plazo (menos de un año, incluso de días), a medio plazo (entre uno y dos años) y a largo plazo (más de dos años). Antes de abrir un depósito debemos prever cuándo vamos a necesitar el dinero y abrir un depósito que se ajuste con el tiempo que podemos prescindir de ese dinero. Si bien es cierto que la mayoría de los depósitos a plazo fijo se pueden cancelar anticipadamente, suelen tener una penalización, que puede reducir la rent abilidad

Guía para dejar de pagar comisiones 17 del depósito incluso hasta el 0 %, por lo que si contratamos un depósito a 3 años y al cabo de dos sacamos el dinero porque lo necesitamos, puede que nos acabemos llevando unos rendimientos del 0 % por haber tenido el dinero en el banco durante 2 años. Así que es importante escoger el

plazo adecuado.

COMPARA LOS MEJORES DEPÓSITOS A CORTO PLAZO https://www.helpmycash.com/depositos/plazo-seis-meses/

COMPARA LOS MEJORES DEPÓSITOS MEDIO PLAZO https://www.helpmycash.com/depositos/plazo-un-ano/

4- La liquidación de intereses Es importante tenerla en cuenta, ya que nos dice cuándo cobraremos los intereses. Por norma general, la mayoría de entidades los pagan mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o a vencimiento. Este punto es importante también para calcular la fiscalidad del producto, ya que la retención a Hacienda se producirá en el momento en el que la entidad abone los intereses en la cuenta corriente, por lo que si cobramos el 100 % de los intereses al vencimiento, la retención se producirá en ese momento, mientras que si los vamos cobrando prorrateados cada mes, la retención se producirá mes a mes.

5- Los requisitos de apertura Un aspecto muy importante son los requisitos de apertura, no sólo para saber si podemos cumplirlos, ya que en caso contrario no podremos contratar el depósito, sino para valorar si nos interesan. Entre los requisitos de apertura más habituales están el importe de contratación mínimo

y las condiciones de vinculación extra . En cuanto al importe de inversión mínimo, es la cantidad a partir de la cual se puede contratar el depósito y que si no disponemos de ella, no podremos abrirlo. Con respecto a las condiciones extra, algunas entidades exigen a sus clientes que cumplan ciertos requisitos de vinculación para contratar el depósito, como domiciliar la nómina y mantenerla durante el tiempo de vida del depósito. En ese caso, tendremos que valorar si vale la pena cumplir esos requisitos por contratar el depósito cuando, quizá, en otra entidad nos ofrecen un depósito muy similar sin condiciones de vinculación.


6- Garantías Este punto es muy importante, quizá el más importante. Se trata de corroborar que el capital

invertido está garantizado. Los depósitos bancarios, como ya hemos dicho, cuentan con una doble garantía: la de la entidad y la del FGD. Si el dinero no está garantizado, es que no estamos contratando un depósito a plazo fijo. Debemos comprobar que en el contrato se especifique la obligación de la entidad a reembolsar el

capital al vencimiento del producto y que aparezca, también, el Fondo de Garantía de Depósitos al que está adherida que, normalmente, cubrirá hasta 100.000 € por titular.

7- Cancelación anticipada Antes de abrir un depósito debemos verificar si admite o no la cancelación anticipada y bajo qué condiciones. Es importante tenerlo claro antes de contratarlo, ya que, por mucho que preveamos cuánto tiempo podemos prescindir del dinero y contratemos un depósito con un plazo acorde,

nunca sabemos si en algún momento durante ese tiempo podremos tener un imprevisto y necesitarlo. En ese caso, si resultar que nuestro depósito no permite la cancelación anticipada, no podremos retirar el dinero. Por norma general, los depósitos a plazo fijo se pueden cancelar antes de su vencimiento . Para verificar que es así, tenemos que comprobar que esta posibilidad esté recogida en el contrato, así como las condiciones que tiene. Puede ser que no haya ningún tipo de penalización, aunque lo más normal es que sí que la tenga. La penalización suele traducirse en una reducción de la

rentabilidad, por ejemplo, si un depósito al 2 % se cancela antes del vencimiento, la entidad no abonará un 2 % en concepto de intereses, sino un 1 %, o puede traducirse en una comisión, en cuyo caso no podrá superar los intereses devengados, es decir, que como máximo será igual al total de los intereses que hayamos cobrado.

8- Renovación automática Algunas entidades incorporan la renovación automática en sus depósitos que, básicamente, consiste en renovar el depósito al vencimiento de éste. Renovarlo no implica mantener las

condiciones, sino que puede renovarse a un plazo y tipo de interés distinto, dependiendo de lo que ponga en el contrato. La renovación automática no tiene por qué impedirnos contratar un depósito, sólo estar atentos para que al vencimiento no nos lo renueven si no nos interesa. Para evitarlo, sólo tendremos que transmitir a la entidad nuestra orden en contra y pedir que, una vez vencido el depósito, nos abonen en la cuenta el principal más los intereses generados.


9- Comisiones bancarias Los depósitos, como tal, no suelen tener comisiones de ningún tipo. El problema de las comisiones se encuentra en las cuentas corrientes asociadas. Cuando abrimos un depósito, el banco nos obliga

a asociarlo a una cuenta corriente en la que se registrarán los movimientos del producto, se liquidarán los intereses y se abonará el capital una vez vencido el producto. Las cuentas corrientes asociadas, aunque no deberían, pueden tener comisiones de mantenimiento y de administración. Eso significa que la entidad puede cobrarnos una cantidad cada cierto tiempo por tenerla abierta, lo que se traducirá en una reducción de nuestras ganancias finales. Por ejemplo, invertimos 10.000 € en un plazo fijo a un año al 2 % TAE. Al cabo de un año habremos ganado 200 €. Pero la cuenta corriente asociada tiene una comisión de mantenimiento de 25 € semestrales. Al tener el depósito un plazo de un año, la cuenta como mínimo tendrá que estar abierta ese tiempo, así que al final nos cobrarán 50 € de comisiones, por lo que a los 200 € de ganancias tendremos que restarles esos 50 €.

Lo ideal es abrir un depósito cuya cuenta corriente asociado no tenga comisiones.

10- Coste de sacar el dinero de la entidad Además de en las comisiones de la cuenta asociada, también nos tendremos que fijar en los gastos

por retirar el dinero . Al vencimiento del depósito, a menos que queramos dejar el dinero en la entidad, lo lógico es que queramos sacarlo. Tenemos varias opciones: hacer una transferencia, emitir un cheque o retirarlo por ventanilla. Antes de abrir el depósito debemos comprobar que, como mínimo, una de las opciones anteriores sea gratis.


7-¿CUÁLES SON LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO? Actualmente nos encontramos en un contexto financiero de tipos de interés bajos. La rentabilidad de los plazos fijos ha caído con respecto a la que tenían hace uno años, debido, por un lado, a la situación en mínimos históricos de los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo y, por el otro, a las restricciones impuestas por el Banco de España. No obstante, hay bancos que comercializan depósitos con rentabilidad muy superiores a la media.

La mejor forma de comparar la oferta de depósitos es utilizar un comparador de depósitos bancarios como el de HelpMyCash.com.

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